Кредитная система

ПЛАН

Введение……………………………………………………………………3

1 Становление и развитие  кредитной системы в Республике Казахстан……………………………………………..5

 

1. Основы организации деятельности банков второго уровня…………………………………………………………………5
2. Организационная структура коммерческого банка.

Структура управления банком ……………………………………. .6

3. Пассивные операции …………………………………………….….13
4. Активные операции …………………………………………………14
5. Взаимоотношения банков второго уровня с Национальным Банком Республики Казахстан ……………………………………………… .16

2 Система кредитования и ее основные элементы…….18

 

2.1. Объекты кредитования  и субъекты кредитных отношений ………….18

2.2. Порядок подготовки документов  при предоставлении краткосрочного  кредитования …………………………………………………………………19

2.3. Порядок выдачи ссуд ……………………………………………………24

2.4. Порядок погашения ссуд ………………………………………………..25

2.5. Плата за ссуды ……………………………………………………………27

2.6. Контроль за использованием  и погашением ссуд. Кредитные  санкции……………………………………………………………………… ..29

 

Заключение ……………………………………………………………….31

Список  литературы………………………………………………….…34

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Сегодня банковская система  отражает общую социально-экономическую  ситуацию, переживая общие трудности. Нормально функционирующий валютный рынок - необходимое условие эффективности  проводимых экономических реформ, а устойчивое развитие банковской системы возможно только при наращивании капитала и увеличении доходов банков.

Реорганизация в банковской системе направлена на создание банкам надлежащих условий для активного  участия в развитии национальной экономики и на расширение возможностей выхода отечественных банков на внешние валютно-финансовые рынки, что зависит не только от общей экономической ситуации, но и от стратегии самих банков второго уровня, продуманности и эффективности реализуемой ими кредитной политики.

Важнейшим показателем  интенсификации деятельности банков и  повышения их роли в развитии и  укреплении реального сектора экономики  является активное участие ведущих  банков Республики Казахстан в реализации программы кредитования.

Коммерческие банки  со своими депозитными и кредитными операциями мобилизуют временно свободные денежные средства и предоставляют их в виде кредита, чем удовлетворяют потребности народного хозяйства.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, которая отличает его от небанковских учреждений.

Осуществляя, целенаправленный выбор будущих заемщиков и  предоставляя ссуды лишь тем из них, кто оказался в состоянии платить  высокую процентную ставку по выданной ссуде, банки направляют поток денежных платежей в русло высокоэффективных мероприятий, которые обеспечивает получение высокой прибыли.

Кредитование в настоящее  время приобрело краткосрочный  характер, это объясняется тем, что  из-за экономической нестабильности в республике коммерческие банки  вынуждены обеспечивать прибыль и размещать средства главным образом в пределах коротких сроков.

Предоставление краткосрочных  ссуд осуществляется банками, имеющими официальный статус, который определяется разрешением Национального Банка  Республики Казахстан на открытие банка и наличием лицензии на проведение банковских операций.

Банки в процессе кредитования обязаны всемерно содействовать  формированию рыночных отношений, повышения  эффективности общественного производства, укрепления экономики и финансов Республики Казахстан. Ограничению необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращению инфляционных процессов и укреплению национальной валюты – тенге.

В приоритетном порядке  ссуды предоставляются банками  на цели и мероприятия, связанные  с повышением эффективности производства, его научно-технический уровень, стимулированием выпуска новых высокоэффективных видов продукции, оказанием разнообразных услуг населению, производством товаров для населения и на экспорт. При этом они должны активно поддерживать формирование рыночных структур, расширение предпринимательской деятельности, увеличение торгово-закупочных операций, широко представляя на эти цели ссуды при условии их возврата преимущественно за счет наличной денежной выручки, сдаваемой в кассы банка.

Условием проведения кредитных операций банка является обеспечение защиты его интересов, сведение к минимуму возникновения кредитных рисков. Краткосрочное кредитование осуществляется банками на условиях платности, срочности, возвратности и использованию ссуд по целевому назначению.

Учреждения банков выдают ссуды для краткосрочного кредитования в пределах, имеющихся у них  кредитных ресурсов.

На сегодняшний день казахстанский кредитный рынок  широко представлен различными видами краткосрочного кредитования: потребительским, ломбардным, контокоррентным, кредитами под оборот и т.д.

Потребительский кредит играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек, связанных с  обращением товаров. Этот кредит тесно  связан с розничной торговлей: с  одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Одним из распространенных видов банковского кредита является кредит по обороту. Такой кредит отражает непосредственную связь движения отдельной банковской ссуды с движением материальных ценностей и, следовательно, непосредственно участвует в кругообороте средств заемщиков.

В данной дипломной работе рассмотрены развитие, порядок предоставления и виды краткосрочного кредитования Республики Казахстан.

 Методологической  основой послужили справочные  и учебная литература по данному  вопросу, законодательных актов  Республики Казахстан, данных периодической печати, а также материалов ОАО "Банк Каспийский" Республики Казахстан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Становление  и развитие кредитной системы

в Республике Казахстан

 

1. Основы организации деятельности банков второго уровня

 

Кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения, она мобилизует и превращает в  активно действующий капитал  временно свободные денежные средства сбережения и доходы населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых, посреднических, инвестиционных, доверительных, консультационных и иных операций.

Будучи вторичной, по отношению к производству, кредитная  система оказывает на него постоянное и значительное влияние. Она многократно расширяет масштабы денежного накопления, обеспечивает перелив денежных средств из одной отрасли в другую, способствуя тем самым росту эффективности производства.

Роль и значение кредитной  системы характеризуется рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и другие.

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг. Ядро кредитной системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов является – Национальный Банк Республики Казахстан.

Национальный Банк Республики Казахстан – эмиссионный, денежно-кредитный институт страны. Он не ведет операций с юридическими или физическими лицами. Его клиентурой являются коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Прямое и непосредственное воздействие, а также регулирующие, контрольные и надзорные функции Национальный Банк Республики Казахстан выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а на остальные звенья кредитной системы оказывает о посредственное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка кредитно – финансовых услуг.

Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства.

Сегодня коммерческий банк способен предложить до 200 разнообразных  услуг. Такая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при неблагоприятной конъюнктуре.

Основа основ деятельности коммерческих банков – формирование своих собственных средств, как  базы для привлечения депозитов  и осуществления активных операций.

Осуществляя депозитно-ссудные  операции, коммерческие банки исполняют  роль финансовых посредников. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам, вкладчики  пользуются тем, что их депозиты выполняют  функцию средства обращения и функцию ликвидных активов, а в ряде случаев еще и приносит прибыль. Заемщики пользуются ссудой на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в том случае, когда большинство индивидуальных вкладчиков изъявляет желание вложить в банк лишь весьма незначительную сумму, причем на короткие периоды времени. Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем та, что они выплачивают по вкладам.

Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить высокую процентную ставку по выданной ссуде, банки направляют поток денежных средств в русло высокоэффективных мероприятий, которые обеспечивают получение высокой отдачи.

У коммерческого банка  есть базовые функции, причисляющие его к банковской системе: прием  депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов (Приложение 1).

Особое значение для  нормальной работы коммерческого банка имеет формирование его пассивов, т.е. источников вложения средств, основными компонентами которых являются собственные, привлеченные и заемные средства.

Собственные средства банка  складываются в основном из уставного, резервного, страхового и других фондов, образуемых из прибыли.

 

1.2. Организационная  структура коммерческого банка.

 Структура  управления банком.

 

По организационному признаку в банковской системе можно  выделить бес филиальные банки, имеющие  отделения и банковские группы.

Банки могут создавать свои филиалы и дочерние банки как на территории Республики Казахстан, так и за ее пределами с разрешения Национального Банка Республики Казахстан, а свои представительства – с последующим уведомлением Национального Банка Республики Казахстан.

Филиал банка – это банковское учреждение, осуществляющее банковские операции в пределах, установленных Головным банком. Филиал банка не является юридическим лицом, не имеет самостоятельного баланса и функционирует в пределах средств и полномочий, предоставленных ему Головным банком.

Представительство банка  – структурное подразделение, не являющееся юридическим лицом, действующее  от имени и по поручению банка  и осуществляющие определенные виды банковских операций, за исключением  привлечения депозитов.

Дочерний банк – банковские учреждения, являющиеся юридическим лицом, в котором более 50 % уставного фонда принадлежит Головному банку.

Организационная структура  банка определяется двумя основными  методами – структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Определение структуры  управления банком предусматривает  выделение органов управления, утверждение  их полномочий, ответственности и  взаимосвязи при осуществлении  основных банковских операций. Общие  подходы и структура управления банком определяются банковским законодательством, но многие вопросы структуры управления коммерческие банки вправе решать самостоятельно.

В настоящее время  коммерческие банки в основном созданы  как Акционерные общества, в управлении банком участвуют акционеры.

Высший орган управления – Общее Собрание Акционеров банка. Оно утверждает Устав, балансы и  отчеты, определяет направление и  цели политики банка, избирает членов и Председателя Правления, ревизионную  комиссию банка и т.д.

Собрание акционеров созывается ежегодно, не позднее чем через месяц после составления годового отчета, баланса за отчетный год.