Кредитная политика РК

На шестом этапе осуществляется возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела. Погашение  задолженности осуществляется в  соответствии с условиями кредитного договора и по согласованию сторон. Датой погашения кредита считается  дата зачисления средств в погашение  задолженности по кредиту на соответствующий  счет банка или в кассу.

Это завершающий этап кредитных  взаимоотношений банка с заемщиком.

Банковский контроль и  управление кредитным процессом

Для казахстанских банков в настоящее время наиболее актуальны  вопросы контроля качества кредитного портфеля, что предопределяет необходимость  уделять особое внимание следующим  вопросам:

анализу кредитного рынка  и разработке мер по привлечению  и отбору наиболее выгодных для банка  кредитных заявок;

анализу финансового состояния  заемщиков;

анализу залогов и иного  обеспечения возвратности ссуд;

организации работы по управлению и ликвидации залоговых средств  и обеспечения;

соблюдению принципов  кредитования;

периодическому тестированию выданного кредита на предмет  его возвратности (мониторинг состояния  заемщика, целевых рынков, экономической  ситуации и т. д.);

анализу структуры кредитного портфеля;

выявлению проблемных кредитов и разработке мероприятий по ликвидации задолженности;

кредитованию в других экономических регионах;

кредитованию в условиях риска, связанного с экономическим  кризисом, инфляцией и т. д.

Таким образом, к целям  кредитной политики коммерческого  банка можно отнести, во-первых, определение  видов кредита, которые банк будет  предоставлять определенным заемщикам  на определенных условиях, и, во-вторых, поддержание оптимального соотношения  между кредитами, депозитами и другими  обязательствами и собственным  капиталом банка.

Глава 3. Перспективы совершенствования  формирования кредитной политики

3.1  Проблемы кредитной политики  коммерческого банка

Одной из проблем, с которой  сталкиваются все коммерческие банки  в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние  на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности банка, следовательно, и  размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке  различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение  ресурсов.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной  частью гибкого управления активами и пассивами банка. Эффективное  управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области  деятельности в том, что в части  пассивных операций выбор банка  обычно ограничен определенной группой  клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость банка от них очень  высока. Поэтому для укрепления ресурсной  базы АО «БТА» нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и  процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала АО «БТА» одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание  депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня  вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика АО «БТА»  должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан  – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также  должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей  со средним и высоким уровнем  дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы АО «БТА», включает ряд финансовых и маркетинговых  инструментов.

Финансовые инструменты:

- расширение перечня вкладов;

- выпуск сберегательных  сертификатов;

- выплата процентов по  вкладу вперед;

- защита от досрочного  изъятия срочных депозитов;

- определение оптимального  периода и объема хранения  средств.

Маркетинговые инструменты:

<span class="Normal__Char" s