Кредитная политика РК

Одним из основных видов  банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная  на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора  экономики, которое нашло отражение  в   реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий  нефтехимической, горнодобывающей  и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного  комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности  населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.

Определяющими факторами  при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса  заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а  также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых  займов также определяются платежеспособностью  заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми  и региональными особенностями  ведения бизнеса, предоставленным  залоговым обеспечением.

Кредитная  политика Банка  способствует изменению структуры  кредитных продуктов, в частности  увеличился удельный вес кредитных  линий,   позволяющий   корпоративным   клиентам   предоставлять такие  финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

Кредитная политика Банка  в 2011 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2011 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т. ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта,  оценки  ликвидности обеспечения,  анализа среднего  уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан. Так, выдача займов в 2011 году производилась по следующим ставкам:

в тенге в среднем от 15 до 18% годовых, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса - в среднем  от 18 до 25 % годовых.

• в валюте в среднем от 12 до 15% годовых, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса - в среднем от 17% до 20% годовых.
• Объем кредитного портфеля Банка имеет тенденцию ежегодного роста, связанного с увеличением доли корпоративных заемщиков,   освоением промышленно развитых регионов республики за счет расширения филиальной сети, увеличением финансирования предприятий малого и среднего бизнеса.
• Приоритетом кредитной политики в 2011 году явилось финансирование проектов в следующих отраслях:
• металлургической;
• экспортно-импортных контрактов;
• нефтегазовой (экспорт сырой нефти, переработка, транспортировка и реализация нефтепродуктов;
• - горнодобывающей;
• - зерновом сельском хозяйстве;
• - пищевой (масложировое направление);
• - строительстве инфраструктур;
• - торговле;

Таблица 8 

     Структура  ссудного портфеля в динамике  и по видам валют за 3 года*

 

Валюта кредита	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Тенге	3061391	6580410	9427311
экв.долл.США	1815710	9748602	355373
валюта	4080549	8750627	24818722
Всего:	8957650	25079639	34601406

 

*Источник: Финансовый отчет АО ««БТА банк»» за 2011 год

 

Таблица 9.

      Отраслевая  структура ссудного портфеля (удельный  вес в % к ссудному портфелю)*

 

Сектор	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Сельское хозяйство	3,0	14,7	10
Пищевая промышленность	25	8,1	11
Переработка нефти	0,7	2,7	2
Химическая промышленность	2,9	0,2	0
Металлургическая промышленность	5,3	20,7	3
Производство мед.препаратов	0	0	0
Легкая промышленность	2,1	0,6	4
Строительство	6,7	2,5	17
Техобслуживание и ремонт а/машин	9	3,5	1
Добыча урановой руды	2,1	0	0
Горнодобывающая промышленность	3,8	0,5	4
Табачная	0,1	0,2	0
Типографская	0,1	3,4	0
Электроэнергетика	1,3	0	0
Образование	0,1	0,2	0
Организация отдыха и развлечений	2,8	1,0	1
Всего:	100	100	100

 

*Источник: Финансовый отчет АО ««БТА банк»» за 2011 год

 

Как видно из таблицы за 3 года ссудный портфель на 2011 г. в сравнении с 2011 г. вырос в 3.9 раза или на 25643756 тыс. тенге. В структуре ссудного портфеля на 2011 г. как и в предыдущие годы, преобладают кредиты, выданные в валюте, однако в связи с изменением законодательства касательно запрета выдачи кредитов в эквиваленте, сумма выданных кредитов в эквиваленте доллара США резко уменьшилась - в 5,1 раза или на 1.460.337 тенге. В настоящее время на обслуживании находятся кредиты,  выданные в течении 2007-2010 годов в тенге с фиксацией валютного эквивалента,  по которым банк обязан выдержать условия заключенного двустороннего договора с заемщиками до истечения срока.

На 2011 г. структура ссудного портфеля  по видам валют следующая:

Тенговые кредиты -  удельный вес от общего объема ссудного портфеля 27,2%;

• эквивалент - удельный вес от общего объема ссудного портфеля 1%;
• иностранная валюта - удельный вес от общего объема ссудного портфеля  71,8%.

Cтавка вознаграждения  по кредитам, выданным  АО  «БТА банк»  определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения.

 

 

 

Таблица 10.

         Средние процентные ставки по кредитам в разрезе валюты выданных кредитов за последние три года*

 

Валюта кредита	2009 год			2010 год			2011 год
	кредита		Дебет	Кредит	Средняя ставка, %	Дебет	Кредит	Средняя ставка, %		Дебет	Кредит	Средняя ставка, %
Тенге	10797300	8,658,961	17	22971409	14121616	16		46245247	65842224	15,58
валюта	13027229	11,399,399	18	23341467	22703142	15		53755973	49871958	15,35
Всего	23824529	20,058,360		46312876	36824758			100001220	92011628

 

*Источник: Финансовый отчет АО ««БТА банк»» за 2011 год

 

Объем выдачи кредитов  в  2011 году вырос в 2,2 раза  по сравнению с 2010 годом, что составляет 100 млрд.. тенге против 46 млрд.. тенге. При этом  средневзвешенная  процентная  ставка  снизилась с 17,8%  до 13%. Погашено  кредитов  в 2011 году на сумму 92 млрд..тенге против 37 млрд.. тенге в 2010 году.

Из таблицы видно, что  состояние ссудного портфеля остается стабильным Удельный  вес классифицированных  активов в сравнении с 2011 г. снизился на 18,8%  при росте ссудного  портфеля на 38%  или на  9,5 млрд..тенге.  Детальный анализ  по статьям классификации показывает  снижение  субстандартных и неудовлетворительных активов, соответственно  на 20% и 0,6%. При этом  наблюдается незначительный  рост сомнительных  с повышенным  риском  на 1% и безнадежных на  0,8%.

По состоянию на 01.02.2011г. кредитный портфель АО «БТА банк» составил 38,6 млрд.. тг. увеличившись за 3 месяца примерно на 4 млрд.. тг., при чем рост стандартных кредитов составил около 3 млрд.. тг. Доля стандартных кредитов в кредитном портфеле по состоянию на 01.02.2011г. составила 73.68%, что свидетельствует о сохранении тенденции качества выдаваемых кредитов на протяжении периода начиная с 2010г.

Таблица 11.

Ссудный портфель на 2011 г. по сравнению с 2009 года*

тыс. тенге

Тип кредита	Ссудный портфель			начисленные провизии
	2009	2010	2011	2009	2010	2011
Стандартный	6756185	14059302	25917060	0	0	0
Субстандартный	2018563	10457358	7511178	103828	561,548	384,912
Неудовлетворительный	20656	349224	286431	4131	79,916	63,513
Сомнительный с повышенным риском	13867	82912	440302	6934	41,456	220,161
Безнадежный	148379	130843	446435	148379	118,099	446,435
Всего	8957650	25079639	34601406	263272	801,019	1,115,021

 

*Источник: Финансовый отчет АО «БТА банк» за 2011 год

 

В течении 2011 года Банком списано за баланс займов по основному долгу в размере 698.176,0 тыс.тенге. Списание задолженности производилось по таким крупным заемщикам: ТОО "Страйк-А", ТОО "Алма-Ата", АО "Рыстас", ТОО "Тараз". Банком систематически проводится следующая работа по возврату задолженностей:

• работа непосредственно с клиентом по изысканию возможности погашения за счет внутренних резервов предприятия;
• направление уведомления о невыполнении  обязательств Заемщику и Залогодателю;
• объявление о проведении торгов и внесудебная реализация заложенного имущества;
• проведение аукционов по продаже объектов недвижимости;
• объявления о продаже объектов недвижимости, товаров, оборудования и другого заложенного имущества через средства массовой информации;
• предоставление    возможности    залогодателю самостоятельно найти покупателя.

По результатам проведенной  работы в течение отчетного года по ранее списанным займам поступило  средств в объеме 299.209,0 тыс. тенге  по основному долгу и вознаграждению в размере 11.587,0 тыс.тенге.

Принимая участие в  программе потребительского кредитования физических лиц, Банком также предоставляются  услуги по страхованию в а также  льготные условия по изготовлению и  обслуживанию платежных карт АО «БТА банк».

В разрезе программ кредитования больший удельный вес в потребительском  портфеле составили займы на приобретение недвижимости -65 % (1.096.491,2 тыс. тенге). Займы  на приобретение автомобилей составили 15 % (254.754,2 тыс. тенге) от общей суммы  выданных займов. Займы на прочие потребительские  цели - 20 % (342.118,2 тыс. тенге) соответственно.

 

Таблица 12.

Концентрация задолженности по займам по состоянию на 01 января 2011 года по регионам Республики Казахстан тыс.тенге*

 

Наименование региона	2010 год	2011 год
Алматы	9.765.44	17.115.511
Восточный Казахстан	2.080.382	4.644.436
Западный Казахстан	1.448.116	1.964.153
Центральный Казахстан	3.811.196	3.232.380
Северный Казахстан	1.283.344	3.031.598
Южный Казахстан	6.691.557	4.613.328
Всего:	25.079.639	34.601.406