Кредитная политика РК

*Составлено по данным  годового отчета АО «БТА банк» 2011 год

В настоящее время в  Банк совместно с Европейским  банком реконструкции и развития (ЕБРР) осуществляется программа кредитования малого и среднего бизнеса в рамках Кредитного Соглашения, подписанного между ЕБРР и АО «Фонд развития малого предпринимательства». Согласно заключенного «Соглашения о вспомогательном  кредите» между АО «Фонд развития малого предпринимательства» и АО «БТА банк» по состоянию на 2011г. для осуществления данной программы в Банк перечислено 6.750,0 тыс. долларов США, сроком на 3,5 года с оплатой вознаграждения каждые полгода.

Средневзвешенная ставка привлечения составляет - 8,22 % годовых. 22 октября 2009 года погашен 1-й транш в сумме 750,0 тыс. долл. США, 07 мая 2010 года 2-й транш в сумме 950,0 тыс. долл.США. Итого задолженность перед фондом на 2011 г. составляет 5.050,0 тыс. долл. США.

Портфель по Программе  кредитования малого и среднего бизнеса  по состоянию на 2011 г. составляет 8.967.715 долл. США, при количестве 1.635 займов. По курсу 155,85 в тенге составляет 1.397.618,4 тыс.тенге.

Финансирование клиентов осуществляется как из собственных  источников Банка, так и за счет средств, предоставленных международными финансовыми  институтами.

Банк в своей деятельности руководствуется условиями Межправительственных Финансовых Соглашений, а также положениями  Внутренних Кредитных Соглашений между  Банком и Министерством Финансов РК. Одним из основных условий кредитования по данным Кредитным Линиям является инвестиционное финансирование проектов.

Принимая во внимание вышеуказанное, процентная ставка для конечных Заемщиков  в зависимости от источника финансирования складывается следующим образом:

- из собственных источников  Банка - ставка определяется существующей  ставкой рефинансирования Национального  Банка РК и составляет 10-18% годовых

- по Кредитной Линии  КР\У - 12% годовых.

Подводя итоги  к данному разделу необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др. Кроме того, Банк выступает в качестве банка-партнера по программе долгосрочного финансирования жилья АО «Казахстанская ипотечная компания», учрежденной Национальным Банком Республики Казахстан. На сегодняшний день банком заключены договоры о взаимном сотрудничестве с крупными ипотечными и риэлторскими компаниями,  имеющими многолетний опыт в области оформления недвижимости.

Банком разработаны специальные  условия кредитования: гибкие условия  погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым  под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения  кредита без взимания штрафов, минимальный  срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также  специальная ставка вознаграждения по займу.

АО «БТА банк» предоставляет займы на потребительские нужды физическим лицам - резидентам Республики Казахстан, имеющим стабильные денежные доходы (на протяжении не менее 6-ти последних месяцев и в перспективе - на весь период кредитования), позволяющие возвратить за кредитуемый период сумму основного долга и причитающегося вознаграждения. [10 стр. 2]

Объектами предоставления потребительского займа являются: приобретение потребительских  товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника и другие промышленные товары); приобретение или  ремонт автотранспорта; ремонт и перестройка  жилья и дач; проведение торжеств; оплата образования, лечения заемщика, либо членов его семьи; отдых, туризм и иные потребительские цели. 

Предоставление займов на потребительские нужды и приобретение жилья осуществляется на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использования  по целевому назначению. Заем предоставляется  в тенге и/или долларах США  на срок по согласованию с заемщиками, не более двух лет по потребительским  займам и трех лет по займам на приобретение жилья. Минимальная сумма предоставляемого займа – 1 тыс. долларов США или  эквивалент этой суммы в тенге. Ставка вознаграждения устанавливается Комитетом  по управлению активами и пассивами. Погашение основного долга и  начисленного вознаграждения по займу  производится ежемесячно. Дополнительные или иные условия и размеры  погашения могут быть установлены  решением полномочного Кредитного комитета. Заем целесообразно предоставлять  при условии зачисления заработной платы, либо других доходов заемщика в период кредитования на текущий  или сберегательный счет, открытый заемщиком в АО «БТА банк», по месту получения займа. Основной долг и причитающееся за период кредитования вознаграждение должны быть в полной сумме обеспечены ликвидным залогом.

Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО «БТА банк» по выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля. [10 стр. 3]

Перечень необходимых  документов по заявке на предоставление займа:

1. заявка на предоставление займа на потребительские нужды;
2. удостоверение личности (проверенное службой безопасности филиала);
3. документ, подтверждающий присвоение РНН;
4. копия трудовой книжки (при ее наличии) или индивидуальный трудовой договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные отделом кадров с места работы;
5. документ, подтверждающий присвоение СИК;
6. справка с места работы о заработной плате (не менее чем за 12 последних месяцев) с указанием занимаемой должности и срока действия заключенного с работником трудового договора;
7. залоговое обязательство.

После получения полного  пакета документов, банк в общеустановленном  порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося  предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии  положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении  информируется заемщик и продавец.

Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и согласовывает  с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб  Банка и дочернего предприятия  прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.

О принятом решении кредитный  менеджер сообщает клиенту, делает соответствующую  отметку в журнале регистрации  заявлений и на заявлении клиента  и помещает пакет документов в  дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении  клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента  кредитный менеджер возвращает ему  предоставленные им документы, за исключением  заявления. Материалы, собранные кредитным  менеджером (заключения других служб  Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту  не передаются. На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим  заключением, завизированным руководителем  подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента  о принятом им решении с указанием  даты и возвращает документы кредитному менеджеру.

В остальных случаях кредитный  менеджер готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита в кредитном  комитете банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая  выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.

Управление кредитования банка проверяет предоставленные  документы и в случае необходимости  направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое  и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола  заседания кредитного комитета банка  и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному менеджеру.

Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим  или кредитным комитетом отделения  или банка решении в журнале  регистрации заявлений (с указанием  даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный менеджер вносит информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению кредитного договора. Далее кредитный  менеджер оформляет договор залога.

Одновременно с оформлением  кредитного договора составляется и  график погашения кредита.

Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа  – для Заемщика (поручителя), два  экземпляра – для Банка. После  подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного менеджера.

Договоры залога составляются:

• в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);
• в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один – для залогодателя, второй – для Банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку. [10 стр. 5]

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении  кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета  по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного  долга, учреждение банка возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в  заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан  кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов  и неустоек указываются отдельно.

Датой погашения  задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления  средств в кассу или на корреспондентский  счет Банка (выдавшего кредит) или  дата списания средств со счета клиента  по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока  для начисления процентов за пользование  кредитом начинается от даты образования  задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который  эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости  от назначения платежа, указанного в  платежном документе, в следующей  очередности:

• на уплату неустойки;
• на уплату просроченных процентов;
• на уплату срочных процентов;
• на погашение просроченной задолженности по ссуде;
• на погашение срочной задолженности по ссуде.

Займы на покупку автомобиля предоставляются, как правило, на покупку  автомобилей у крупных компаний-импортеров (производителей) автомашин (далее - “Продавец”), в соответствии с Договором о  совместной деятельности, подписываемым  между банком и Продавцом. Данное сотрудничество создает благоприятные  условия банку в освоении рынка  кредитования физических лиц и Продавцу - в увеличении объемов продаж. Банк и Продавец обязаны при проведении рекламной компании данного вида услуг упоминать названия партнеров  по Договору о совместной деятельности. Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Продавца в АО «БТА банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Продавец оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости автомобиля и страхование транспортного средства (обязательное и добровольное от ДТП и угона) на срок не менее срока на который предоставляется заем. [10 стр. 6]