Кредитная политика РК

После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном, и  получения положительного решения  полномочного Кредитного комитета, о  принятом решении письменно информируется  Продавец и заемщик, после чего заемщик  вносит сумму первоначального взноса за автомобиль на текущий счет или  в кассу Продавца, предоставляет  в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Продавца о выбранном автомобиле, с указанием  марки автомобиля, №№ двигателя, кузова и суммы стоимости, причитающейся  к выплате с учетом суммы первоначального  взноса.

Продавец на данном этапе  оказывает содействие заемщику в  получении государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который передается в банк для  оформления и регистрации в установленном  порядке Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств  заемщика). Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет  в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования транспортного  средства на случай угона или повреждения  от ДТП, в котором указывается, что  выгодоприобретателем выступает АО «БТА банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

После предоставления заемщиком  в банк оформленных и зарегистрированных должным образом договоров займа  и залога, договоров страхования  а также, всей необходимой в соответствии с положением и действующей Кредитной  политикой документации банк на основании  Договора о совместной деятельности в течение трех банковских дней зачисляет  сумму предоставляемого займа непосредственно  на счет Продавца (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо, подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются  в Договоре о совместной деятельности.

Рассмотрев порядок выдачи кредита на покупку автомобиля рассмотрим особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.

1. Предоставление займов  на покупку мебели и других  товаров длительного пользования

В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических лиц данное положение предусматривает  кредитование заемщиков на покупку  мебели и других товаров длительного  пользования в Торговых домах, занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета  Торгового дома в АО «БТА банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА банка», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома за счет займа банка. [10 стр. 7]

После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном  настоящим Положением, и получения  положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении  письменно информируется Торговый дом и заемщик, после чего заемщик  вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий  счет или в кассу Торгового  дома, предоставляет в банк подлинник  квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о  выбранном товаре, с указанием  суммы стоимости, причитающейся  к выплате с учетом суммы первоначального  взноса. После оформления и регистрации  в общеустановленном порядке  Договоров займа и залога, а  также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с  настоящим Положением и действующей  Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета  Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его  текущий счет в АО «БТА банк» (без  зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому  дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки  отпуска товара заемщику и условия  предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о  совместной деятельности.

2. Предоставление займов  на покупку и ремонт жилья  через специализированные ремонтно-строительные  компании

Займы предоставляются, как  правило, на приобретение и ремонт жилья  через специализированные ремонтно-строительные компании (далее - “Компания”), с которыми банк заключает Договора о совместной деятельности  предусматривающие  сотрудничество на взаимовыгодных условиях.

Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Компании в АО “ БТА банк», для оперативности  платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и  более тесного взаимовыгодного  сотрудничества. [10 стр. 8]

Банк и Компания обязаны  в ходе рекламы данного вида услуг  упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Компания оказывает содействие в  поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует  их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным  заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА банка», занимающихся предоставлением  данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную  документацию на ремонт жилья или  правоустанавливающие документы - при  продаже жилья.

Банк, при привлечении  потенциальных заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о  совместной деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями  товаров и услуг и схемой предоставления займов.

Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком  за счет собственных средств первоначального  взноса в размере не менее 30% от стоимости  приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.

После рассмотрения в общеустановленном  порядке, изложенном в настоящем  Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов по п.7.3.6.) и дополнительных гарантий и источников погашения  займа банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных Компанией (в  случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае ремонта  жилья). В общеустановленном порядке  производится оценка жилья и другого  обеспечения, предоставляемого в залог  по займу.

По результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о  принятом полномочным Кредитным  комитетом решении письменно  информируется заемщик и Компания. В случае положительного решения  заемщик вносит сумму первоначального  взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно на счет или  в кассу Компании, представляет в  банк подлинник квитанции, подтверждающей факт уплаты первоначального взноса, и справку от Компании о выбранном  жилье с указанием конкретного  адреса, всех характеристик жилья  и суммы, причитающейся к выплате  с учетом первоначального взноса.

 После заключения и  подписания банком и заемщиком  договоров займа и залога по  займам на приобретение жилья  Компания оказывает содействие  заемщику в оформлении документов  на приобретаемое жилье и регистрации  залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья  заемщик самостоятельно регистрирует  залог. Одновременно с регистрацией  залога заемщик за свой счет  оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования  приобретаемого жилья, в котором  указывается, что выгодоприобретателем  выступает АО «БТА банк». Подлинник  Договора страхования и подлинник  документа, подтверждающего факт  оплаты в полной сумме страхового  платежа, предоставляется заемщиком  в банк и хранится в банке  до полного погашения заемщиком  основного долга, вознаграждения  и других платежей в соответствии  с договорами займа и залога.

По окончании оформления и регистрации в общеустановленном  порядке договоров займа и  залога, а также, предоставления заемщиком  всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей  Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на текущий  счет Компании (без зачисления на текущий  или сберегательный счет заемщика) и направляет Компании письмо, подтверждающее оплату.

По займам, предоставляемым  на ремонт жилья денежные средства перечисляются банком на расчетный  счет Компании (а по ремонту осуществляемому  заемщиком собственными силами, без  привлечения специализированных компаний - непосредственно заемщику в наличном или безналичном порядке) частями  по мере нарастания затрат, согласно графиков и актов выполненных работ.

3. Предоставление займов  на покупку жилья у частных  лиц

При покупке жилья у  частных лиц покупатель и продавец представляют в банк все документы, необходимые для анализа кредитоспособности заемщика и приемлемости в качестве залога приобретаемого за счет займа  жилья, в том числе:

• Удостоверение личности продавца (проверенное службой безопасности филиала),
• правоустанавливающие документы на жилье, являющееся предметом купли-продажи за счет займа банка (Договор купли-продажи, приватизации, мены, дарения, наследования),
• План (квартиры, дома),
• при покупке частного дома - домовую книгу, государственный акт на право собственности на земельный участок,
• справку об оплате налогов (на землю и имущество),
• квитанции, подтверждающие уплату коммунальных платежей и справку из КСК об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

После получения полного  пакета документов, банк в общеустановленном  порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося  предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии  положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении  информируется заемщик и продавец.

Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 30% от стоимости  приобретения жилья на специально открываемый  в банке депозитный счет, без права  заемщика на снятие средств с указанного счета (за исключением случаев по не состоявшейся сделке), после чего банк дает продавцу двухстороннее (от имени банка и заемщика-покупателя) Гарантийное письмо об оплате продавцу стоимости жилья по окончании  оформления между продавцом и  заемщиком Договора купли-продажи  жилья, оформления и регистрации  в установленном порядке Договора залога этого жилья и предоставления в банк подлинников этих и правоустанавливающих документов по залогу.

Подлинники правоустанавливающих документов на жилье возвращаются продавцу для оформления в установленном  законодательством порядке Договора купли-продажи жилья. В Договоре купли-продажи жилья в обязательном порядке должна быть ссылка на то, что  оплата производится частично за счет ссуды банка, с указанием конкретных сумм.

После предоставления продавцом  подлинных правоустанавливающих документов на жилье, оформленных на имя заемщика и заемщиком - нотариально заверенного  согласия всех совладельцев на передачу жилья в залог и его внесудебную  реализацию, банк оформляет в общеустановленном  порядке договора займа и залога и регистрирует залог (за счет средств  заемщика).

Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет  в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования приобретаемого жилья, в котором указывается, что  выгодоприобретателем выступает АО «БТА банк». Подлинник Договора страхования  и подлинник документа, подтверждающего  факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком  в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком  основного долга, вознаграждения и  других платежей в соответствии с  договорами займа и залога.

По окончании регистрации  Договора залога, предоставления заемщиком  всей необходимой в соответствии с действующей кредитной политикой  документации и перечисления заемщиком  со своего депозитного счета на открытый в банке текущий или сберегательный счет продавца первоначального взноса в размере не менее 30 процентов  от стоимости приобретаемого жилья  банк в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа на текущий или сберегательный счет продавца и блокирует этот счет до предоставления заемщиком Акта приема-передачи жилья.

Продавец представляет в  банк расписку, что претензий по расчетам за проданное имущество  не имеет. Только после этого  банк по желанию продавца может перечислить  деньги с его текущего или сберегательного  счета в безналичном порядке  на любой указанный продавцом  счет или выдать деньги в наличном порядке.

Правоустанавливающие документы  на жилье остаются в распоряжении банка до полного погашения заемщиком  основного долга, сумм начисленного вознаграждения и других платежей, в соответствии с заключенными договорами займа и залога.

4. Предоставление займов  на неотложные нужды

Краткосрочные займы физическим лицам на неотложные нужды предоставляются  исключительно и только под залог  ликвидного имущества (депозитный вклад  в нашем банке, жилье улучшенной планировки, в хорошем состоянии, в престижных районах города, автотранспорт  со сроком использования не более 3-х  лет в отличном состоянии).