Коммерческие банки в РБ

     СОДЕРЖАНИЕ 
 

     Введение  ……………………………………………………………………. 3

     1 Коммерческие банки, их функции  и основные виды операций,

        совершаемые ими ………………………………………………………… 5

        1.1 Понятие коммерческих банков, их классификация, функции и

              операции ………………………………………………………………. 5

        1.2 Виды процентных ставок и виды прибыли коммерческих банков и

              источники их роста …………………………………………………....15

        1.3 Платежеспособность банка ………………………………………….. 21

     2 Современное состояние коммерческих банков РБ и рейтинг их

        надежности ……………………………………………………………….. 26

     Заключение  …………………………………………………………………. 47

     Список  использованных источников ……………………………………... 50

     Приложение А. Сведения о банках, действующих на территории Республики

                               Беларусь, по состоянию на 01.11.2010 г. ………………... 52

     Приложение  Б. Динамика ставок кредитно-депозитного рынка в 2007-

                                2010 гг. ……………………………………………………. 54

     Приложение  В. Индивидуальные международные рейтинги банков

                                Республики Беларусь …………………………………….. 55 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 
 

     Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.

     Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан. Вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, посредством более рационального использования ресурсов достигаются упорядочение и рационализация денежного оборота. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, другие услуги. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и банку.

     Банк, работая в сфере обмена, содействует развитию народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляют важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

     Для Беларуси тема развития коммерческих банков имеет особе значение. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции банков как кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков часто игнорировалась, их экономическое назначение было снижено. С переходом к рыночным отношениям роль банковской системы в нашей стране все возрастает. Это связано с тем, что банковская система представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживается стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.

     Главный интерес теоретического осмысления места, которое принадлежит коммерческим банкам в национальной экономике, состоит в той роли, которую банки способны сыграть в возникновении экономических подъемов и спадов. Актуальность изучения проблемы эффективности функционирования коммерческих банков заключается в том, что на современном этапе роль и значение банков особенно возрастает. Развитие внешнеэкономических отношений Республики Беларусь также требует использования особых банковских инструментов. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается. Наиболее ярким и болезненным проявлением банковских кризисов является кризис ликвидности, который выражается в неспособности банковской системы бесперебойно осуществлять одну из своих важнейших функций – расчеты между экономическими агентами. Именно данная сфера общественных отношений нуждается в настоящий момент в скорейшей стабилизации и развитии, решении проблем повышения ликвидности и платежеспособности. Необходимостью изучения сущности и роли коммерческих банков в национальной экономике, проблем их функционирования, обусловлена актуальность темы данной курсовой работы.

    Целью работы является исследование особенностей развития и функционирования коммерческих банков как важнейшего элемента банковской системы Республики Беларусь.

     Задачами  исследования являются:

     - характеристика сущности коммерческих банков, их функций и операций;

     - изучение понятий ликвидности  и платежеспособности банка, а  также факторов, влияющих на их уровень, и путей обеспечения;

     - анализ современного состояния  коммерческих банков Республики  Беларусь, проблем и перспектив их функционирования.

     Объектом  исследования в данной курсовой работе выступают коммерческие банки как важнейший элемент банковской системы.

     Проблеме  изучения развития и функционирования банков посвящены работы многих отечественных и зарубежных авторов, таких как П. Самуэльсон, У. Нордхаус, Ф.А. Хайек, Х. Бюшген, А. Бриштелев, А.С. Головачев, О.А. Карякина, Ю.К. Кашина, А. Лобанов, А.В. Бондарь, И. Пищик и др.

     1 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ФУНКЦИИ И ОСНОВНЫЕ

     ВИДЫ  ОПЕРАЦИЙ, СОВЕРШАЕМЫЕ  ИМИ 

     1.1 Понятие коммерческих банков, их классификация, функции и операции 
 

     Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки – играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий каптал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

     Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством [3, с. 141].

     В зарубежных изданиях, например, в книге «Банковское дело» под редакцией немецкого профессора Х.Е. Бюшгена отмечается, что «банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. При этом Центральный банк играет ведущую роль — роль банка банков» [4, с. 167].

     Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплекс осуществления операций по привлечению временно свободных денежных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручением их клиентов [10, с. 201].

     История развития банков насчитывает несколько  тысячелетий. В первых государствах Древнего Востока в III тысячелетии до н.э. товарные деньги постепенно начали играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента. Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы, которые являлись страховым фондом общин и государств. Вытеснение товарных денег металлическими закрепило за храмами обменную функцию. Храмы одновременно и непосредственно занимались предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом. Храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот [6, с. 34].

     Для постепенной ликвидации монополии  храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств.

     Растущее  общественное разделение труда, обособление  ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов, которая стала возможной при создании «торговых домов». Государство постепенно начинает юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег, поэтому большое значение приобретает операция выдачи кредита под заклад товаров, имеющих определенные рыночные цены. С развитием денежного хозяйства забота о платежных средствах становится важнейшей задачей государства, формируется обоюдный интерес между государством и торговыми домами, поскольку они выступали посредниками в платежах.

     Развитие  товарно-денежных отношений и денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию стали основой зарождения банков.

     В период с XII по XVI в. Европа стала центром  устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Развитие торговли в Средиземноморье, главным образом, в Италии, обусловило и развитие ростовщичества. Предпринимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и чужих, им доверенных.

     Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV-XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности, банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала.

     Таким образом, выделяют три базовых направления, по которым исторически сформировались банки. С определенной долей условности к этим направлениям можно отнести (в хронологическом порядке):

     - деятельность храмов по обеспечению  сохранности передаваемых им  сбережений;

     - ростовщические кредиты, трансформируемые  в коммерческие;

     - «расчетная» и валютная деятельность  меняльных контор.

     Постепенно, на основе ростовщичества, стало формироваться  банковское дело. Ростовщики ссужали  собственный капитал, поэтому существовало и ограничение на сумму, которую они могли дать в долг. Появление же банкиров решило эту проблему, так как банкиры начали ссужать средства, получаемыми ими в виде депозитных вкладов. Как только в хранилищах таких банкиров появились большие деньги, к ним начали проявлять повышенный интерес купцы и ремесленники. Они брали за плату займы у банкиров для расширения масштабов своей деятельности, т.е. произошло пересечение интересов двух важнейших участников экономики – владельцев сбережений и предпринимателей, нуждающихся в капитале. Пересечение этих интересов нашло выражение в возникновении коммерческих банков – кредитных учреждений, создаваемых для привлечения денежных средств на условиях возвратности и платности и других банковских операций. По мере развития капитализма, промышленности и торговли, роль и значение коммерческих банков в экономике постоянно возрастали, а их функции расширялись [8, с. 181].

     Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы.