Ипотечное кредитование в России

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,5%

     от 20% до 30% – 11,75%

     от 5% до 20% – 12%

     на  срок свыше 10 до 20 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12,75%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,75%

     от 20% до 30% – 12%

     от 5% до 20% – 12,25%

     на  срок свыше 20 до 30 включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 13%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 12%

     от 20% до 30% – 12,25%

     от 5% до 20% – 12,5%

     По  кредиту “Ипотечный +”

     По  кредитам в рублях:

     на  срок свыше 5 до 10 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 11,5%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 10,75%

     от 20% до 30% – 11%

     от 5% до 20% – 11,25%

     на  срок свыше 10 до 20 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 11,75%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11%

     от 20% до 30% – 11,25%

     от 5% до 20% – 11,5%

     на  срок свыше 20 до 30 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,25%

     от  20% до 30% – 11,5%

     от 5% до 20% – 11,75%

     в долларах США, евро:

     на  срок свыше 5 до 10 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,25%

     от 20% до 30% – 11,5%

     от 5% до 20% – 11,75%

     на  срок свыше 10 до 20 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12,25%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,5%

     от 20% до 30% – 11,75%

     от 5% до 20% – 12%

     на  срок свыше 20 до 30 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12,5%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,75%

     от 20% до 30% – 12%

     от 5% до 20% – 12,25%

     По  Кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.

     По  Ипотечному кредиту:

     залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора) ;

     другое  обеспечение (при необходимости).

     На  период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

     По  Ипотечному кредиту на цели индивидуального  строительства оформляется залог  земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

     По  кредиту “Ипотечный +”:

     залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона);

     на  период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости – залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

     В качестве дополнительного обеспечения  по Жилищным кредитам оформляется:

     поручительство  супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

     залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права  требования), при необходимости.

     По  Ипотечному кредиту и кредиту  “Ипотечный+” в качестве дополнительного  обеспечения обязательно оформляются  поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

     Ипотечный кредит с учетом Суммарного актива предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца следующих Объектов недвижимости: квартир; земельных участков; индивидуальных жилых домов (в т.ч. коттеджного типа).

     Требования, предъявляемые к Суммарному активу: оценочная стоимость Суммарного актива должна составлять не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте.

     При включении в Суммарный актив: квартиры, индивидуального жилого дома (в т.ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения – оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей; автомобиля и иных транспортных средств – оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.

     Максимальный  размер кредита определяется без  учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости.

     К обеспечению Ипотечного кредита  и кредита “Ипотечный+” с учетом Суммарного актива предъявляются требования аналогичные Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” соответственно.Оценочная стоимость передаваемых в залог объекта недвижимости и имущественных прав заемщика по Договору об инвестировании строительства определяется банком исходя из покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости.

     Срок  рассмотрения документов и принятия решения о выдаче Ипотечного кредита  не должен превышать 12 рабочих дней от даты предоставления Заемщиком полного пакета документов до даты принятия решения.

     Характеристики ипотечного кредита, предлагаемого программой СБ РФ, выдаваемого в валюте и в рублях приведены в таблицах 2-3. 

     Таблица 2 Характеристика ипотечного кредита, предоставляемого в рублях

 

 

      Таблица 3 Характеристика ипотечного кредита, предоставляемого в валюте

 

     Таблица 4 Дополнительные издержки заемщика при получении ипотечного кредита

 

     2.3 Оценка заемщика в рамках ипотечного кредитования в АК СБ РФ (ОАО) 

     Для оценки заемщика АК СБ РФ (ОАО) применим балльную оценку - один из вариантов оценки кредитоспособности индивидуального клиента, основанный на методике социологического опроса.

     Минимальная сумма баллов для автоматической выдачи ссуды — 200. Сумма баллов для  юридической оценки 150—195. Сумма баллов для автоматического отказа в выдаче ссуды — менее 150

     На  основе «Руководства по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов», разработанного в 2000 году Инвестиционным фондом «США — Россия», способности заемщика выплачивать ипотечный кредит АК СБ РФ (ОАО) оценивает доходы заемщика на основе четырех коэффициентов:

     1. Отношение ежемесячных платежей  по ипотечному кредиту (платеж  за счет погашения основного  долга и уплаты процентов ежемесячный  аннуитетный платеж) заемщика к доходам за тот же период:

     Платеж/Доход, или П/Д.

     2. Отношение ежемесячных жилищных  расходов заемщика по приобретаемому  имуществу, перечисленных в «Заявлении-анкете  на ипотечный кредит», к ежемесячным доходам:

     Жилищные  расходы/Доход, или Ж/Д.

     3. Отношение ежемесячных обязательств заемщика, в которые ежемесячные жилищные расходы входят только в части аннуитетного платежа по кредиту (без учета страховых и налоговых платежей, а также расходов по техническому обслуживанию и других регулярных выплат по приобретаемому жилью) к доходу заемщика за тот же период: