Ипотечное кредитование в России

     СБ  РФ помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

• выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

     СБ  РФ вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с законодательством  Российской Федерации, осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

     АК  СБ РФ осуществляет валютный контроль за операциями клиентов– физических и юридических лиц; эмиссию и обслуживание банковских карт. Банк вправе распространять и обслуживать карты других эмитентов.

     Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

     Банк  вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами, а также профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

     Уставный  капитал Сбербанка России сформирован  в сумме 1000000000 рублей и разделен на 19000000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50000000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль.

     Уставный  капитал равен общей сумме  номинальной стоимости акций  Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

     Предельное  количество объявленных обыкновенных акций составляет 10000000 штук номинальной  стоимостью 50 рублей. Все акции являются именными. СБ РФ размещает обыкновенные и привилегированные акции. Его акционерами являются свыше 200 тыс. юридических и физических лиц.

     По  состоянию на 01 сентября 2007г. АК СБ РФ (ОАО) продемонстрировал следующие  результаты деятельности:

       капитал – 618,3 млрд. руб.;

     прибыль – 85,3 млрд. руб.;

     чистая  прибыль – 66,3 млрд. руб.;

     кредитный портфель – 3 277,6 млрд. руб., в том  числе кредитование юридических  лиц (без МБК) – 2 401,3 млрд. руб.;

     остаток средств на счетах физических лиц  – 2 395,8 млрд. руб.;

     доля  Сбербанка в общем остатке  вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.07.2007г.):

     рублевых  – 55,3 %

     инвалютных  – 38,9 %;

     остаток средств юридических лиц – 1 026,6 млрд. руб.;

     филиальная  сеть, ед.:

     территориальные банки - 17

     отделения – 816

     внутренние  структурные подразделения – 19 388.

     Кредитные ресурсы Сбербанка России формируются за счет:

• собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
• средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;
• вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
• кредитов, полученных в других банках;
• иных привлеченных средств.

     В качестве ресурсов для кредитования может также использоваться прибыль, не распределенная в течение финансового года. 

     2.2 Деятельность АК СБ РФ (ОАО) на рынке ипотечного кредитования 

     В 2007 году Сбербанком России и всеми его подразделениями проводилась планомерная работа, выполняя главную задачу в области кредитования физических лиц – повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций по кредитованию.

     Внедрение новых кредитных продуктов имеет  целью привлечение большего количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволили Банку в истекшем году предложить клиентам более привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

     Расширилось сотрудничество СБ РФ с органами исполнительной власти по реализации целевых федеральных и региональных программ, нацеленных на улучшение жилищных условий населения и организацию личных подсобных хозяйств. За отчетный год число таких программ увеличилось с 18 до 25. В рамках этих программ выданы кредиты жителям Ангарска, Иркутска, Новокуйбышевска; Белгородской, Курганской, Курской, Нижегородской, Новосибирской, Ростовской, Смоленской, Тверской, Томской областей; Алтайского края, Республик Карелии, Коми, Марий Эл, Мордовии, Удмуртии, Чувашии, Башкортостана и др.

     Увеличилось число предприятий, работники которых  смогли решить свои жилищные и прочие социальные проблемы с использованием кредитов Банка. Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за пользование кредитом благодаря субсидиям из бюджетов исполнительных органов власти или из средств предприятия, на котором работает заемщик.

     Активизировалась  работа со строительными, риелторскими и ипотечными компаниями по индивидуальным схемам кредитования частных клиентов на приобретение объектов недвижимости. Условия этих схем наиболее полно учитывают особенности деятельности компаний на рынке недвижимости (группа компаний, входящих в холдинг «Первая ипотечная компания», ЗАО «МИЭЛЬ-Недвижимость», ЗАО «Московская областная инвестиционно-строительная компания», ООО «Объединенная строительная компания «ОСК-сервис» и др.). Сбербанк является безоговорочным лидером рынка ипотечного кредитования .

     Программа АК СБ РФ (ОАО) по кредитованию приобретения жилья рассчитана только на физических лиц.

     АК  СБ РФ (ОАО) предлагает на рынке ипотечного кредитования следующие кредитные программы:

• Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
• Ипотечный кредит– кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;
• Кредит “Ипотечный+” – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

     Объектом  данных программ кредитования могут  быть расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть  квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

     Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.

     Жилищный  кредит может предоставляться на приобретение, строительство как  одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.

     Получить  ипотечный кредит в АК СБ РФ могут платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

     Срок  кредитования - до 20 лет, валюта кредитования - рубли, доллары США, евро.

     Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

     Факт  оплаты/наличие собственных средств  в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

     В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие Дополнительные виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы;
• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;
• доходы супруги(а) Заемщика;
• сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

     Максимальный  размер Ипотечного кредита и кредита  “Ипотечный+” может быть определен исходя из Суммарного актива без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков.

     Процентные  ставки по Кредиту на недвижимость

     По  кредитам в рублях:

     на  срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12% годовых 

     на  срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,25% годовых 

     на  срок свыше 20 до 30 лет – 12,5% годовых

     в долларах США, евро:

     на  срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12,5% годовых

     на  срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,75% годовых 

     на  срок свыше 20 до 30 лет – 13% годовых.

     По  Ипотечному кредиту

     По  кредитам в рублях:

     на  срок свыше 5 до 10 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12%

     после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11%

     от 20% до 30% – 11,25%

     от 5% до 20% – 11,5%

     на  срок свыше 10 до 20 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12,25%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,25%

     от 20% до 30% – 11,5%

     от 5% до 20% – 11,75%

     на  срок свыше 20 до 30 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12,5%

     после регистрации ипотеки** в зависимости  от размера первоначального взноса:

     от 30% – 11,5%

     от 20% до 30% – 11,75%

     от 5% до 20% – 12%

     в долларах США, евро:

     на  срок свыше 5 до 10 лет включительно:

     до  регистрации ипотеки* – 12,5%