Електронні гроші та перспективи їх розвитку в Україні

    РОЗДІЛ 2

    ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ В УКРАЇНІ 

    Протягом  кількох років у нашій країні діють системи розрахунків електронними грошима як на програмній основі, так  і на основі карток. Поряд з російськими он-лайновими технологіями, добре відомими в країнах пострадянського простору, намагаються вийти на ринок України і вітчизняні проекти. Окремі продукти, що відносяться до електронних грошей, упроваджують як українські банки, так і небанківські установи. У другій половині 2006 року на ринок України вийшло відразу два дніпропетровських проекти електронних грошей на програмній основі: система UkrMoney [45], запроваджена ЗАТ «Купуй», та система Limonex [42], запроваджена ТОВ «Приват Екю».

    Серед найбільш розповсюджених в Україні  систем електронних грошей програмного  виду – системи WebMoney Transfer і «Интернет. Деньги» (на технології PayCash). Електронні гроші на основі карток представлені, зокрема, оф-лайновими інструмен тами Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) і наперед оплаченими картками міжнародних карткових платіжних систем. 

    2.1. Електронні гроші на програмній основі 

    WebMoney Тranfer

    Україні систему WebMoney Transfer представляє «Українське гарантійне агентство» (м. Київ), створене в грудні 2003 року. Відповідно до термінології, прийнятої в країнах ЄС, ця компанія є емітентом електронних грошей, номінованих в українських гривнях, а відповідно до термінології прийнятої в системі WebMoney Transfer, – Гарантом титульних знаків WMU. Прагнучи діяти в українському законодавчому полі, ТОВ «Українське гарантійне агентство» використовує правову модель, відповідно до якої емісія та обіг титульних знаків WMU здійснюється згідно з Цивільним Кодексом України (ст. 3, 8, 11, 512, 656). Титульні знаки WMU розглядаються як одиниці обліку прав вимоги між особами, які визнають такий облік відповідно до укладених договорів.

    Згідно  з договорами між ТОВ «Українське  гарантійне агентство» та українськими користувачами системи WebMoney Transfer (у тому числі власниками Інтернет-магазинів) титульні знаки WMU призначені для обліку майнових прав (активів) користувача. Такими активами виступають грошові кошти, які зберігаються на рахунках ТОВ «Українське гарантійне агентство» в банку. Під час емісії титульних знаків WMU відбувається купівля користувачем прав вимоги у Гаранта, під час погашення титульних знаків WMU – продаж користувачем прав вимоги Гаранту. Переказ електронних грошей користувачами системи являє собою перевідступлення прав вимоги до Гаранта від одного користувача до іншого відповідно до норм цивільного права щодо заміни кредитора в зобов’язанні.

    Ввести  гроші до системи WebMoney Transfer (придбати WMU) можна за допомогою:

    – скретч-карток номіналом 50, 100, 200 та 500 WMU або паперових чеків (ваучерів) номіналом 10, 25, 50, 100, 200, 500 та 1000 WMU;

    – банківського переказу з поточного або карткового рахунку, а також без відкриття рахунку;

    – мобільного телефону;

    – дилерів та обмінних пунктів.

    Скретч-картки системи WebMoney Transfer містять під захисним покриттям унікальні реквізити: номер і код авторизації. Використання скретч-карткок WebMoney Transtfer має певні особливості. Скретч-картка WMU є замінником електронного гаманця WebMoney Transfer і дозволяє використовувати базові функції системи без реєстрації. Використовуючи сервіс Paymer можна:

    – поповнювати рахунок у WMU на всю суму скретч-картки або на її частину з тим, щоб скористатися залишком пізніше;

    – за номером картки перевіряти її залишок;

    – об’єднувати картки – зараховувати суму однієї скретч-картки на іншу або  присвоювати сумарному номіналу двох карток нові згенеровані системою реквізити;

    – розмінювати одну картку на дві картки меншого номіналу, при цьому користувачу необхідно окремо зберігати в електронному або паперовому вигляді реквізити відокремленої віртуальної картки;

    – змінювати реквізити картки, наприклад у разі підозри, що хтось знає код авторизації картки;

    – оплачувати покупки в Інтернет без  реєстрації в системі WebMoney Transtfer на Інтернет-сайтах, які приймають оплату з WMU-карток.

    Вивести гроші з системи (погасити WMU) можна за допомогою:

    – переказу на рахунок у банку;

    – терміналів самообслуговування та банкоматів;

    – дилерів та обмінних пунктів.

    У 2005 році з використанням титульних  знаків WMU здійснено 271 тис. операцій на суму 24,9 млн. грн., у 2006 році – 697 тис. операцій на суму 69,4 млн. грн., а у 2007 році - 1672 тис. операцій на суму 223 млн. грн. Таким чином, кількість операцій у системі WebMoney Transfer з електронними грошима, номінованими в гривнях, за 2007 рік зросла в 2,4 рази, а сума операцій – у 3,2 рази.

    За  станом на 01.01.2008 року електронні гроші системи WebMoney Transfer, номіновані у гривнях (титульні знаки WMU), приймали як засіб платежу близько 430 українських Інтернет-магазинів, якими було укладено договори з ТОВ «Українське гарантійне агентство». При укладенні такого договору  забезпечується автоматизоване приймання Інтернет-магазином платежів у WMU, а також погашення Гарантом накопичених WMU – обміну їх на звичайні безготівкові гроші. Проте, оскільки можливим є самостійне (неавтоматизоване) приймання WMU, реальна кількість Інтернет-ресурсів, які використовують WMU як засіб платежу, може перевищувати кількість, зазначену вище.

    «Интернет.Деньги»

    Систему «Интернет.Деньги» (за російською технологію PayCash) представляє ТОВ «Интернет.Деньги» (м. Київ), створене в лютому 2003 року [41]. Ця компанія є оператором системи та емітентом, номінованих у гривнях електронних грошей за технологію PayCash. Призначенням системи «Интернет.Деньги», як і інших подібних систем, є здійснення розрахунків і переказів електронних грошей у мережі Інтернет. До торгового ряду системи підключено більше 100 інтернет - магазинів, в яких можна сплатити за супутникове та кабельне телебачення, комунальні послуги, придбати в on-line режимі коди доступу до Інтернет, IP-телефонії, поповнити рахунок мобільного телефону тощо.

    Користувачем  системи може бути будь-яка фізична  або юридична особа, яка погодилася з правилами роботи системи і підтвердила це укладанням договору в електронній формі з ТОВ «Интернет.Деньги». Юридичні особи мають право укладати угоди з торговцями щодо придбання товарів або послуг і здійснювати перекази електронних грошей через довірених фізичних осіб.

    Для користування системою необхідно встановити на персональному комп’ютері спеціальне програмне забезпечення – «Інтернет.Гаманець». З точки зору користувачів (покупців і торговців), система «Интернет.Деньги» є сукупністю електронних гаманців, кожний з який є захищеною клієнтською програмою, яка дозволяє переказувати та отримувати електронні гроші з інших гаманців, зберігати електронні гроші в системі та погашати їх, тобто виводити гроші з системи набанківські рахунки або в інші платіжні системи. Під час установки програми «Інтернет.Гаманець» користувач вводить особистий пароль для доступу до програми, який складається з 8 символів, а також набирає послідовність будь-яких 60-ти знаків для генерації електронного підпису. Кожна операція з купівлі та продажу в системі супроводжується електронно-цифровим підписом обох сторін угоди, при цьому використовуються алгоритм RSA з ключами довжиною 2048 бітів.

    «Інтернет.Гаманець» не «прив’язаний» до конкретного комп’ютера і може, при бажанні користувача, вільно переноситися на інший комп’ютер. Електронний гаманець дозволяє відкрити в ньому до 100 рахунків. Плата за послугу активації рахунку складає 5 грн. і автоматично списується з балансу рахунка користувача при першому поповненні. Під час відкриття рахунку у системі «Інтернет.Гроші» користувач має повідомити свої ідентифікаційні дані: прізвище, ім’я, по батькові, а також реквізити паспорту. Введення достовірних ідентифікаційних даних дає змогу відновити електронні гроші у випадку втрати доступу до рахунку у системі (при пошкодженні програмних файлів, втраті паролю тощо). Система гарантує захищеність даних, що зберігаються в її процесинговому центрі. Дані про користувача використовуються системою виключно для ідентифікації користувача і є конфіденційною інформацією, яка не передається третім особам. За відкриття рахунку береться комісія, яка списується з рахунку користувача при першому його поповненні. На початок 2008 року у системі «Інтернет.Гроші» було відкрито понад 70000 рахунків користувачів.

    Для того, щоб оплачувати товари і послуги  в Інтернеті, користувачу необхідно поповнити свій рахунок у системі. До послуг користувачів широкий вибір способів поповнення рахунка. Система не утримує комісію за введення грошей на рахунок. Задіяна в системі «Інтернет.Деньги» технологія PayCash впроваджена в кількох системах, що функціонують у різних країнах: «Яндекс.Деньги» (Росія), Cyphermint PayCah (США), DramCash (Вірменія).

    Користувачам  системи «Интернет.Деньги» доступні послуги, які надаються будь-якою з цих систем. Ввести гроші до системи «Интернет.Деньги» (придбати електронні гроші) можна за допомогою:

    – скретч-карток «Интернет.Деньги»;

    – банківського переказу з поточного  або карткового рахунку, а також без відкриття рахунку;

    – поштового переказу, у тому числі  електронного;

    – внесення готівки в офісі ТОВ  «Интернет.Деньги».

    Скретч-картки є найбільш швидким засобом уведення грошей до системи «Интернет.Деньги», як і до інших подібних систем, при застосуванні скретч-карток поповнення електронного гаманця користувача відбувається практично миттєво. Скретч-картки «Интернет.Деньги» виготовляються з використанням запатентованої технології і містять два захищених покриттям поля з ПІН-кодами: пароль і верифікатор. Спочатку користувач стирає захисне покриття з поля «пароль» і вводить відповідні дані, а вже після отримання підтвердження системи про готовність зарахувати електронні гроші, стираєзахисне покриття поля «верифікатор» і вводить дані верифікатора. Такий підхід спрямований на захист інтересів користувачів системи і запобігає уникнення конфліктів у випадку технічних збоїв. Сьогодні картки системи випускаються у номіналах «50», «100», «200», «500» та «1000» гривень і розповсюджуються у мережах торгових підприємств Києва, Львова, Харкова, Одеси, Запоріжжя, Донецька, Дніпропетровська та інших міст України, а також у відділеннях окремих банків.

    У разі використання для введення грошей поштового або банківського переказу поповнення рахунку користувача електронними грошима відбувається після зарахування звичайних грошей на поточний рахунок ТОВ «Интернет.Деньги». При заповненні платіжного доручення у поле «призначення платежу» користувач має внести номер свого рахунку в системі «Интернет.Деньги».

    Будь-яка  операція щодо купівлі та продажу  в системі супроводжується електронно-цифровим підписом обох сторін угоди, при цьому використовується алгоритм RSA з ключами довжиною 2048 бітів.

    Користувачам  системи «Интернет.Деньги» пропонується декілька тарифних пакетів, які передбачають різні умови обслуговування залежно від термінів і цілей використання системи.

    Вивести гроші з системи (погасити електронні гроші) можна за допомогою: банківського переказу на рахунок у банку, у тому числі на картковий рахунок; переказу без відкриття рахунку у відділеннях ВАТ «Ощадбанк»; поштового переказу, у тому числі електронного; отримання готівки в офісі ТОВ «Интернет.Деньги».

    Нині  електронні гроші системи «Интернет.Деньги» приймають 90 Інтернет-магазинів. Більшість показників, які характеризують роботу системи «Интернет.Деньги», вважаються її представниками конфіденційною інформацією і не розголошуються. 

    2.2. Електронні гроші на карткових носіях.

    Національна система масових  електронних платежів 

    Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) є внутрішньодержавною платіжною системою, яка введена в промислову експлуатацію у листопаді 2004 року. Платіжною організацією системи, власником торгової марки і оператором системи є Національний банк України. Він також виконує функції розрахункового банку, головного і регіонального процесингових центрів. НСМЕП створена з метою впровадження в Україні відносно дешевої та надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків.

    Носієм  інформації в системі є смарт-картка, яка на відміну від картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. На базі смарт-картки в НСМЕП створена високоефективна офлайнова технологія, яка не потребує оперативного зв’язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій, що є важливим за недостатньої якості вітчизняних каналів зв’язку.

    Смарт-картка НСМЕП, крім інструмента доступу  до рахунку користувача в банку, може мати функцію електронних грошей. Це перший у світі приклад, коли систему розрахунків електронними грошима впроваджує центральний банк країни.

    Згідно  з термінологією НСМЕП платіжні додатки її картки називаються «чек» і «гаманець». Гаманець представляє класичну схему електронних грошей. Усі кошти, завантажені на гаманцях клієнтів банку, відображаються на консолідованому рахунку банку і не персоніфіковані.

    Наявність функції електронних грошей не є  обов’язковою умовою при емісії карток, банки-члени НСМЕП можуть самі вибирати види платіжних додатків. Крім платіжних додатків, на картці НСМЕП можуть розміщуватись й інші додатки – соціальні, бонусні тощо. З огляду на тему цього дослідження картка НСМЕП розглядатиметься здебільшого як носій електронних грошей.