Долгосрочное кредитование в коммерческих банках

 

В таблице 11 представлена отраслевая структура  кредитного портфеля малого бизнеса  в 2010 – 2011 гг. банка ВТБ 24. За короткий срок ВТБ 24 вошел в число лидеров рынка кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами ВТБ 24 на развитие бизнеса, больше всего предприятий розничной и оптовой торговли – 21% и 16,2% соответственно. Кроме того такие кредиты берут компании, занимающиеся операциями с недвижимостью и работающие в сегменте транспорта и связей.

На 01.01.2009 г. ВТБ 24 имеет 31 соглашение с региональными  объектами инфраструктуры поддержки  малого бизнеса. Соглашения, заключенные  с гарантийными фондами, фондами  поддержки предпринимательства, способствуют увеличению объемов кредитования малого бизнеса при недостаточном его  залоговом обеспечении. Банк ВТБ 24 выступает  спонсором федеральных и региональных мероприятий по поддержке малого бизнеса.

В течение  2011 года в программу кредитования малого бизнеса был внесен ряд изменений, улучшивших условия предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства. Внедрен новый кредитный продукт - инвестиционный кредит, т.е. кредит на приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение производства под залог коммерческой недвижимости со сроком до 10 лет.

Таблица 11 – Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2010 – 2011 гг. банка ВТБ 24

Показатели	2010 г.		2011 г.		Темпы роста за год, %	Изменение структуры, %
	Сумма, млрд. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млрд. руб.	Удельный вес, %
Кредитный портфель малого бизнеса, в  т.ч.	44,6	100	74,3	100	166,6	-
- розничная торговля	9,7	21,8	15,6	21,0	160,8	-0,8
- оптовая торговля	6,7	15,0	12,0	16,2	179,1	+1,2
- недвижимость, транспорт, связь	28,2	63,2	46,7	62,8	165,6	-0,4

 

На рисунке 6 представлена отраслевая структура  кредитного портфеля малого бизнеса  в 2011 гг. банка ВТБ 24.

Рис. 6 - Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2011 гг. банка ВТБ 24

Автокредитование - это один из первых продуктов, который  ВТБ 24 предложил своим клиентам. В настоящее время Банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать  именно тот вид кредита, который  максимально соответствует его  возможностям.

В таблице 12 представлена характеристика автокредитов, предлагаемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам.

 

Таблица 12 - Характеристика автокредитов, предлагаемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам.

Вид автокредита	Валюта	Сумма	Срок	Процентные ставки (годовые)
1. АвтоЛайт (новые автомобили иностранного  производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 2 800 000	5 лет	19%
2.АвтоЛайт (новые автомобили отечественного  производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 100 000 до 750 000	5 лет	20%
3. АвтоЛайт (подержанные автомобили  иностранного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 2 800 000	5 лет	19,5%
4. Автостандарт (новые автомобили  отечественного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 100 000 до 750 000	1 год – 5 лет	18%
5. Автостандарт (новые автомобили  иностранного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 5 000 000	1 год – 5 лет	17%
6. Автостандарт (подержанные автомобили  иностранного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 5 000 000	1 год – 5 лет	17,5%
7. АвтоЭкспресс (без оформления КАСКО)	Рубли, доллары США, Евро	От 1 000 до 10 000	1 год – 3 года	18%
8. АвтоЭкспресс (с оформлением КАСКО,  с первоначальным взносом 15 - 30%)	Рубли, доллары США, Евро	От 3 000 до 25 000	1 год – 5 лет	17%
9. АвтоЭкспресс (с оформлением КАСКО,  с первоначальным взносом от 30%)	Рубли, доллары США, Евро	От 3 000 до 25 000	1 год – 5 лет	17%

 

Программа автокредитования представлена 9 кредитами. Автокредит предоставляется на срок 1 – 5 лет под 16% - 20% годовых.

Особое  внимание банк ВТБ 24 уделяет модернизации продуктового ряда, расширению географии  бизнеса, а также повышению качества сервиса предлагаемых услуг.

Одной из важнейших задач - расширение присутствия  на рынке, в том числе — за счет продвижения бизнеса в регионах. В числе партнеров Банка —  крупные сети автосалонов, такие  как ГК «Автомир», ГК «Рольф», компании «Муса-Моторс», «Форд Мотор Компани», «Северсталь-авто», «Мейджор», «Модус», «ТрансТехСервис», «Атлант-М.Балтика». В 2011 г. 49% всех кредитов выдано в рамках совместных программ с крупными федеральными партнерами.

Банк  продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные кредиты охватывают все сегменты современного рынка  недвижимости:

- приобретение  квартир и жилых домов на  вторичном рынке жилья;

- приобретение  квартир и жилых домов на  этапе строительства;

- финансирование  крупных потребительских трат  под залог имеющейся в собственности  жилой недвижимости;

- улучшение  жилищных условий;

- рефинансирование  ипотечных кредитов, ранее предоставленных  другими банками;

- приобретение  объектов коммерческой недвижимости.

Вместе  с тем, развитие и усиление давления экономического кризиса в России во II полугодии 2011 г. вынудило участников рынка, в том числе и ВТБ24, пересмотреть приоритеты дальнейшего развития ипотечного бизнеса и сконцентрироваться, прежде всего, на снижении рисков и повышении качества и доходности ипотечного портфеля.

В таблице 13 представлена характеристика ипотечных  кредитов, выдаваемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам.

Таблица 13 – Характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам

Вид ипотечного кредита	Валюта	Сумма	Срок	Процентные ставки (годовые)
1. Ипотечный кредит с переменной  ставкой	Рубли	От 300 000	50 лет	13,1% - 18,1%
2. Ипотечный кредит с переменной  ставкой (без страхования жизни)	Рубли,	От 300 000	50 лет	16,1% - 18,1%
3. Квартира в новостройке	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	50 лет	14,1% - 19,1%
4. Квартира на вторичном рынке  жилья	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	50 лет	14,1% - 16,6%
5. Квартира на вторичном рынке  жилья (без страхования жизни)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	50 лет	12,6% - 19,6%
6. Кредит на покупку залоговой  недвижимости	Рубли, доллары США, Евро		50 лет	8,75% - 10%
7. Нецелевой ипотечный кредит (до 60%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	12,1% - 19,4%
8. Нецелевой ипотечный кредит (до 70%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	12,85% - 19,9%
9. Нецелевой ипотечный кредит (при  оформлении неполного страхового  полиса, до 60%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	11,85% - 22,4%
10. Нецелевой ипотечный кредит (при  оформлении неполного страхового  полиса, до 60%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	11,85% - 22,9%

 

В связи  с усилением экономического кризиса  в РФ в октябре 2011 г. банк ввел временный мораторий на предоставление ряда ипотечных продуктов, ужесточил требования, предъявляемые к заемщикам при получении кредитов, а также отказался от приобретения ипотечных активов у других участников рынка.

В конце  2011 г. Банк предложил своим клиентам, получившим ранее ипотечные кредиты в иностранной валюте, возможность перевести их в рубли. Данное предложение стало весьма актуальным в условиях нестабильности валютных курсов и ощутимо возросших валютных рисков заемщиков.

Банк  ВТБ 24 (ЗАО) предоставляет своим клиентам как краткосрочные ссуды (до 1 года), так и долгосрочные (свыше 1 года). В российской банковской практике преобладают  краткосрочные кредиты, т.к. при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильности экономической ситуации и высокого уровня инфляции возникают риски обесценения выданных клиентам денежных средств.

В таблице 14 представлена динамика и структура  кредитного портфеля по срокам за 2009 – 2011 гг.

 

Таблица 14 – Динамика и структура кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) по срокам за 2009 – 2011 гг.

Показатели	2009 г.		2010 г.		2011 г.		Темп роста, %		Изменение структуры, %
	Млрд. руб.	Уд. вес, %	Млрд. руб.	Уд. вес, %	Млрд. руб.	Уд. вес, %	2010 к 2009	2011 к 2010	2010 от 2009	2011 от 2010
Кредитный портфель, в т.ч.	141,0	100	261,0	100	455,8	100	185,1	174,6	-	-
- краткосрочные ссуды	119,4	84,7	217,2	83,2	396,1	86,9	181,9	182,4	-1,5	+3,7
- долгосрочные ссуды	21,6	15,3	43,8	16,8	59,7	13,1	в 2,0 р.	136,3	+1,5	-3,7

 

За анализируемый  период существенных изменений в  структуре кредитного портфеля по срокам банка ВТБ 24 (ЗАО) не произошло. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают краткосрочные ссуды, причем их удельный вес повысился с 84,7% - в 2009 г. до 86,9% - в 2011 г. Соответственно снизился удельный вес долгосрочных ссуд. Это объясняется тем, что в кредитном портфеле банка преобладают потребительские ссуды. Например, кредит наличными, несмотря на финансовый кризис, продолжает пользоваться популярностью среди населения. Кредиты, рассчитанные на несколько месяцев, клиенты берут на покупку недорогой бытовой техники и другие мелкие текущие расходы. Более длительные сроки требуются для займов на ремонт квартир, дач, свадьбы и другие мероприятия.

 

2.3. Оценка рисков и доходности кредитных операций.

 

Риск-менеджмент в банке ВТБ 24 (ЗАО) построен на основе политики управления рисками, утвержденной Наблюдательным советом банка. Учитывая специфику деятельности банка основное направление концентрации рисков связано  с проведением кредитных операций. В банке применяется централизованная система управления кредитным риском.

Система мониторинга кредитного риска в  банке построена на основе обеспечения  предварительного, текущего и последующего контроля кредитного риска со стороны  соответствующих подразделений  банка. Оценка риска и формирование резервов на возможные потери по ссудам в банке ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется в соответствии с требованиями Положений  Банка России № 254 – П и 283 –  П и соответствующих внутренних документов банка.

Банку ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать динамичный рост объемов кредитования с поддержкой на высоком уровне качества кредитного портфеля.

В условиях нестабильной экономической ситуации банком разработан и реализован ряд  антикризисных мероприятий, направленных на снижение кредитного риска в рамках существующей ссудной задолженности, а также по вновь выдаваемым кредитам, в т.ч. разработаны кредитные процедуры, позволяющие реструктуризировать  существующую задолженность с целью  преодоления негативного влияния  экономической ситуации на уровень  потерь. Минимизация кредитных рисков у банка ВТБ 24 (ЗАО) достигается  за счет:

- внедрения  нового метода прогнозирования  уровня просроченной задолженности  с учетом изменений макроэкономических  факторов, позволяющего точнее прогнозировать  динамику изменения уровня просроченной  задолженности в кредитном портфеле, выявлять негативные тенденции  на ранних стадиях и не допускать  превышения критических значений  показателей по уровню и динамике  просроченной задолженности;