Кредитно-денежная политика: цели и инструменты

      Достоинства предлагаемых решений

      1. Анализ кредитоспособности заемщика позволит увязать цели ОАО «Сбербанка России» по недопущению убытков, т .е. ссуда будет выдаваться в расчете на то, что она будет возвращена в соответствии с составленным кредитным договором.

      2. Можно выделить следующие положительные стороны предлагаемого решения – создание письменного зафиксированного документа, где будет изложена политика кредитования заемщиков.

      3. Финансовый анализ заемщиков.

      4. Проверки и сбалансированность процесса кредитования заемщиков.

      5. Проведение классификации активов и стандартов при формировании резервов на покрытие убытков по кредитам позволит ОАО «Сбербанку России» выяснить ответы на все интересующие их вопросы.

      6. Эффективное контролирование и аудирование кредитного процесса.

      Следовательно, ОАО «Сбербанку России» приходится действовать в таких условиях, которые характеризуются наличием объективных трудностей для качественного управления кредитами, что лишний раз свидетельствует о важности усиления такого управления. Поэтому в качестве реальных и доступных возможностей ОАО «Сбербанк России» в первую очередь должен рассматривать возможности совершенствования системы оценки кредитоспособности (Приложение 2). 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В курсовой работе к следующим выводам: По 1 главе можно заключить, что кредит – это возмездная, платная (в виде процентов на занятую сумму) форма займов, ссуды. Это главная форма денежных отношений в рыночной экономике. Природа и становление кредита были достаточно сложными и разнообразными. Слово «кредит» означает доверие, при этом при выдаче кредита обычно не довольствуются доверием, а обеспечивают кредит тем или иным образом. Контуры обновленной банковской системы только начинают прорисовываться, однако есть основания считать, что одним из ее стержневых элементов станет обязательная практика контроля за рисками, основанного на точных количественных оценках. Дальнейшая интеграция отечественных банков в мировое финансовое сообщество невозможна без принятия международных стандартов в сфере управления финансовыми рисками.

     По 2 главе можно заключить, что миссия, цели и инструменты ОАО «Сбербанк России» заключается в содействии экономическому развитию и росту благосостояния сообществ, обслуживаемых банком, путем предоставления гражданам и предприятиям качественных банковских услуг, таким образом, и в таком объеме, которые соответствуют высоким профессиональным и этическим стандартам, и обеспечивают соответствующую прибыль акционерам банка. Стратегическая задача банка – увеличивать уставный капитал до размеров, способных удовлетворить потребности всех клиентов банка.

     Среди российских ОАО «Сбербанк России»  вошел в число банков, показавших высокие расчетные коэффициенты надежности. О доверии клиентов банку и высокой его репутации свидетельствует тот факт, что число клиентов ежегодно растет. Проведенный анализ структуры и качества кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» позволяет сделать вывод, что порядок проведения операций определяется кредитной политикой банка, которая контролируется и утверждается Правлением Банка.

     Предоставление  кредитов в банке производится при  обязательном соблюдении принципов  с возвратности, срочности, платности  и целевого характера, а также наличия реального и ликвидного обеспечения, гарантирующего возврат заемщиком кредитов и уплату процентов. Банк проводит тщательный отбор заемщиков, отдавая предпочтение клиентам, имеющим устойчивое финансовое положение, положительную кредитную историю, надежную репутацию, имеющим финансовые потоки по расчетному счету, открытому в банке. Для адекватной оценки, контроля и минимизации кредитных рисков в ОАО «Сбербанк России» действует утвержденный порядок проведения операции, включающий в себя соответствующие правила и процедуры, утвержденные полномочия по принятию решений и лимиты по объему проводимых операций.

     Внедрена  система лимитов кредитного риска, которые варьируются в зависимости  от типов контрагентов, а также  типов продуктов и инструментов, на которые эти лимиты устанавливаются. Помимо обеспечения, для целей снижения кредитного риска активно применяется обязательные условия, например поддержания определенного оборота по расчетному счету, не выполнение которых дает банку право на увеличение процентной ставки за пользование кредитом. Наличие данных обязательных условий в кредитной документации позволяет банку оперативно реагировать на изменение кредитоспособности контрагента.

     ВЫВОД: Анализ работы данного банка позволил сделать ряд выводов относительно совершенствования действующей практики кредитно-денежной политики. Исходя из объективной экономической основы кредитор выбирает такие сферы вложения заемных средств, количественные параметры ссуды, методы ее погашения, условия кредитной сделки, при которых создавались бы предпосылки для своевременного и полного возврата отданной взаймы стоимости. Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг.  

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. Издательство ЗАО «Славянский дом книги», 2008,  г. с.5-7.

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации  (части I, II и III) –Официальный текст. - М.: «Издательство ЭЛИТ», 2007.-352с.

3. Закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в новой редакции ФЗ от 24.04.07 №65-ФЗ.

4. Закон РФ  «О банках и банковской деятельности  в Российской Федерации» в  редакции ФЗ от 3.02.2006. №17-ФЗ, с  изменениями и дополнениями, введенными ФЗ №151-ФЗ от 31.07.06 г., №126-ФЗ от 5.07.06 г., №136-ФЗ от 8.07.06 г.

5. Инструкция  ЦБ РФ №17 от 10.10.2006 г. «О составлении  финансовой отчетности коммерческими  банками».

6. Инструкция  ЦБР № 62-а от 30.06.2007 г. «О порядке  формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

7. Руководство  по кредитной политике «ОАО  «Сбербанка России» на 2007-2008 гг.

8. Банковская  система России: проблемы и перспективы  развития. Проблемно-тематический сборник  / РАН. ИНИОН. Центр социальных  науч.-информ.

9. Исслед. Отд.  Экономики; Редкол. сер.: Виноградов  В.А. – председатель и др.; отв.  ред. и сост. вып. Жербак Б.А.  – М.: 2008 г.-  с.57.  

10. Буянов В.П.  Рискология (Управление рисками): Учебное  пособие/ К.А.Кирсанов, Л.М.Михайлов. 2-е изд., с испр. и доп.-М.: Экзамен, 2006-384 с.

11. Вольдер Б.С.  Методы оценки финансовых рисков: Учебно-практическое пособие. –  М.: МФЮА, 2007.-119 с.

12. Гусейнов Р.М., Горбачева Ю.Л. История экономических  учений. –М.: НГА, 2008. - 250 с. 
 

13. Ковалев В.В.  Введение в финансовый менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2005 г.-768с.

14. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные  банковские системы: Учебное пособие.  – 3-е изд., перераб. и доп.  – М.: Гелиос АРВ, 2009г. с.53.  

15. Курс экономической  теории: учебник – 4-е дополненное и переработанное издание / под ред. проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. – Киров: «АСА», 2006. -752 с.

16. Никитина Т.В.  Банковский менеджмент. - СПб.: Питер, 2007.- 160 с.: ил. - (Серия «Краткий курс»).

17. Общая теория  денег и кредита: учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова. – 2 изд., перераб. и доп.\ – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007 г.с.67-69.

18. Финансовый  менеджмент: Теория и практика. Учебник  / Под ред. Е.С.Стояновой, 3-е изд., перераб. и доп.-М.: Изд-во «Перспектива», 2006.- 656 с.

19. Финансовый  менеджмент: Учебник/ Под ред.  д. э. н., проф. А.М.Ковалевой.-М.: ИНФРА-М, 2003.-284с.

20. Экономическая  теория: Учебное пособие / Под  ред. к. э. н. доцента С.С.Зиганшина. - Набережные Челны: Издательство  Камского государственного политехнического института, 2007. - 358 с.

21. Алексашенко  С. Банковский кризис: туман рассеивается? // Вопросы экономики, 2006. №5.- с. 4-42

22. Андреев В.  Кредитные портфели Российских  банков // Финансист. – 2007г.- №4. –  С.62-63.

23. Бурый С.В., Бреусенко С.И. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек // Банковские технологии. – 2007 г. - №5. – С. 91-95.

24. Гусева К.Н.  Источники становления и перспективы  развития российского рынка долгосрочных  кредитов // Деньги и кредит. – 2008 №6. – С. 29-36.