Кредитно-денежная политика: цели и инструменты

      В целом ОАО «Сбербанк России» придерживается достаточно осторожной политики на рынке потребительского кредитования, что позволяет снижать риски дефолтов. В то же время, стремясь диверсифицировать пассивы по видам и срокам, Банк ведет активную политику на рынке частного вклада. Используя гибкие тарифы, учитывающие особенности локальных рынков, Банк максимизирует прибыль в секторе обслуживания частных лиц. Паспортизация продуктов, упрощение их линейки и автоматизация позволяют оптимизировать процессы продажи продуктов и сокращать операционные расходы Банка.

      В 2008 году ОАО «Сбербанк России» планирует продолжить процесс унификации нормативной базы, регламентирующей порядок проведения операций по вкладам и иным розничным пассивным продуктам. А так же предлагать частным клиентам сберегательные сертификаты и - через свою филиальную сеть - паевых инвестиционных фондов. Оба проекта стартовали во втором полугодии 2007 года.

      Организационная структура управления банком

      Организационная структура ОАО «Сбербанка России»  сложилась в соответствии с необходимостью жизнеобеспечения функций Банка, выполнения задач, стоящих перед Банком. Для  эффективной работы ОАО «Сбербанка России» необходима предельно ясная и детальнейшим образом проработанная регламентация функционирования каждого участника процесса управления. Необходима хорошо отлаженная система координации служб управления, строгое распределение полномочий и ответственности.

      Высшим  органом управления Банком является Общее собрание акционеров, которое, в частности, определяет количественный и персональный состав Совета директоров Совет директоров вырабатывает общую стратегическую политику и приоритетные направления деятельности Банка, а также утверждает долгосрочный стратегический план развития Банка, включая создание и закрытие филиалов и представительств и т. д.

      Руководство текущей деятельностью Банка осуществляют: коллегиальный орган - Правление и единоличный - Президент, который также осуществляет функции Председателя Правления и является высшим должностным лицом Банка. Оба исполнительных органа подотчетны Совету директоров и Общему собранию акционеров.

      Функции финансового отдела возложены на бухгалтерию. Обязанности остальных структурных подразделений соответствуют обычным должностным обязанностям в Банке.

      Юридический отдел – структурное подразделение банка, учрежденное в целях организации и непосредственного осуществления правовой работы в банке, включая правовое обеспечение функционирования банка и контроль за соблюдением законности в его деятельности и кадровой работы в банке. Отделом ведется юридическая экспертиза документов на предмет соответствия требованиям действующего законодательства.

    Юридический отдел разрабатывает проекты различного вида договоров и соглашений по запросам отделов, изучает на предмет соответствия законодательству предоставляемые Банку договоры. За отчетный период юридическим отделом разработаны положение о заслуженном работнике, положение об адаптации работников, договор субординированного депозита. Внесены изменения в Положения о филиалах Банка, о порядке и использовании фондов.

      Отдел безопасности - структурное подразделение банка, созданное в целях обеспечения общеэкономической, информационной и внутренней безопасности, технической укрепленности Банка, выявления и анализа проблем, связанных с осуществлением безопасности, внедрения современных технологий для укрепления и повышения безопасного функционирования Банка.

      Отдел валютного контроля и финансового  мониторинга является структурным подразделением Банка. Основное предназначение - обслуживание внешнеторговых контрактов, подписание паспортов сделок, а также осуществление функций агента валютного контроля. Вторым направлением работы отдела является работа по финансовому мониторингу. С целью повышения имиджа Банка, а также с целью привлечения дополнительных клиентов, проводятся постоянные консультации клиентов и таможенных органов по вопросам валютного контроля.

      Внутренний  контроль Внутренний контроль это деятельность органов управления, подразделений и служащих банка, направленная на обеспечение:

      - эффективности и результативности  финансово-хозяйственной деятельности  при совершении банковских операций, эффективности управления активами  и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления банковскими рисками, обеспечение информационной безопасности и т.д.

      Отдел кредитования и анализа  рисков осуществляет регулярный контроль за риском ликвидности: ежедневно производится оперативный контроль мгновенной и текущей ликвидности банка. Это позволяет в режиме реального времени отслеживать состояние ликвидности банка и оперативно предупреждать риск

      Отдел пассивных операций это учет депозитных средств Банка по их срочности и по отдельным депонентам; анализ депозитных средств, их структура и динамика развития и т.д.

      Отдел кассовых операций является самым активным отделом я, который организует компьютерные системы банка, осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей, разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения Банка и т.д.

      Отдел розничных продаж- анализирует информацию о параметрах представления розничных банковских услуг, услуг на рынке и формирование предложений и рекомендаций по модификации и внедрению продуктов, выявление конкурентных преимуществ и недостатков розничных продуктов по всей филиальной сети, подготовка экспертных заключений по вопросам установления тарифов.

      Отдел по работе с корпоративными клиентами организовывает деятельность персонала и корпоративное развитие банка по подбору персонала для различных подразделений Банка, ведет отчетность, осуществляет также первичную адаптацию новых сотрудников

      Хозяйственный отдел занимается закупом всей необходимой номенклатуры для эффективной и планомерной работы Банка.

      Отдел экономического анализа  и планирования осуществляет и реализует методологию и реализацию управленческого учета, организовывает процесс составления и консолидации бюджетов всех уровней, производит расчеты по фактическому исполнению бюджетов, анализирует фактическое исполнения бюджета, подготавливает отчеты и презентации, осуществляет стратегическое планирование, финансовую политику и финансовые модели.

      Практика  корпоративного поведения Банка  обеспечивает своевременное раскрытие  полной и достоверной информации о Банке. Заинтересованные стороны  имеют возможность оперативного получения полной и достоверной информации, в том числе о финансовом положении Банка, результатах его деятельности, системе управления Банком, политике в области управления рисками и системе внутреннего контроля, а также о существенных фактах, затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность ОАО «Сбербанка России».

      Практика  корпоративного поведения, реализуемая  Банком, позволяет обеспечить заинтересованным сторонам предусмотренные законодательством  права, например для сотрудников, отсутствие любого рода дискриминации при приеме на работу, оплате труда, продвижении по службе.

      Таким образом, ОАО «Сбербанк России»  реализует программу делегирования  полномочий по принятию оперативных  решений, которая позволяет повысить оперативность принятия управленческих решений и четко определяет ответственность за их исполнение. 

  2.2. Основные экономические результаты работы банка 

      Экономические показатели представляют собой качественную и количественную характеристику производственных и хозяйственных процессов и явлений, происходящих на предприятии и в его структурных подразделениях. Основные экономические показатели ОАО «Сбербанка России» за 2008-2009 гг. представлены в Приложении 1.

      Прошедший 2009 год отличался стабильностью политической и экономической ситуации в России и Республике Удмуртии. Рост ВВП в России в 2009 году, по предварительным данным, составил от 6,7% до 6,9%. Инфляция в России по итогам 2009 года составила 9%, что соответствует прогнозным показателям. Номинальный курс рубля к доллару США по котировкам ЦБ вырос за 2009 год на 9,6%, к евро снизился на 1,7%. В 2009 году наблюдался значительный рост золотовалютных резервов России (на 66,7% по сравнению с прошлым периодом).

    Можно отметить, что в 2009 году сохранилась положительная тенденция развития экономики Российской Федерации. Благоприятные условия развития экономики в прошедшем году как в целом по стране, так и в республике обусловили продолжение позитивного развития банковского сектора Республики Удмуртии, в том числе и ОАО «Сбербанк России». По итогам 2009 года можно отметить существенное увеличение доли нашего банка по показателю - прибыль. Кроме того, выросла доля ОАО «Сбербанка России» среди банков города по величине собственных средств и по величине вкладов граждан.

      В 2009 году ОАО «Сбербанк России», по-прежнему занимал устойчивое положение на финансовом рынке и сохранил лидирующие позиции по приоритетным направлениям деятельности за счет своих конкурентных преимуществ. Развитие ипотечного кредитования является приоритетным направлением деятельности банка на протяжении уже многих лет. Благодаря этому ОАО «Сбербанк России» входит в число самых крупных игроков ипотечного рынка России. По данным рейтинга «Самые ипотечные банки России», проводимого агентством «РБК-рейтинг», банк занимает 17-ое место по количеству и 29-ое место – по сумме выданных ипотечных кредитов среди российских банков. Кроме того, ОАО «Сбербанк России» занимает треть рынка ипотечного кредитования Республики Удмуртия.

      По  итогам 2009 года ОАО «Сбербанк России» был признан победителем Всероссийского конкурса в сфере услуг населению и награжден почетным дипломом в номинации «Лучшая разработка в сфере услуг населению» за разработку технологии массового ипотечного кредитования «Ипотека для всех».

      Развитие  активных операций Приоритетным направлением активных операций в 2009 году оставалось кредитование. Кредитная политика в отчетном году в основном была направлена поддержку малого и среднего бизнеса и развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2009 г. кредиты в валюте баланса составляют 70%.

      Структура кредитных вложений представлена в  таблице 1. 

      Таблица 1

Структура кредитных  вложений (в %) по отраслям экономики:

      Увеличение  удельного веса кредитов, выданных физическим лицам и индивидуальным предпринимателям объясняется ростом выдачи ипотечных кредитов. На 01.01.08 г. объем ипотечных жилищных кредитов составил 142,3 млн. руб., на 01.01.09 г. – 427,6 млн. руб., рост в 3 раза. Несмотря на снижение объема вложений в прочие отрасли в относительном выражении, в абсолютном выражении наблюдается рост кредитов, выданных клиентам данной группы. Это объясняется более быстрым темпом роста общего объема кредитных вложений по сравнению с темпом роста вложений в прочие отрасли

    Структура кредитных вложений банка на 01.01.2009 г.:

- Кредиты  юридическим лицам – 731,0 млн.  руб. (47,7%).

- Кредиты  индивидуальным предпринимателям  – 221,6 млн. руб. (14,5%).

- Кредиты  физическим лицам – 580,2 млн.  руб. (37,9%).

Итого – 1 532,8 млн. руб.

МБК – 90 млн. руб.