Кредитно-денежная политика: цели и инструменты

– соотношения  кредитов и депозитов;

– соотношения  собственного капитала и активов;

– лимиты сегментов портфеля активов банка  в целом;

– лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной  отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

– клиентские лимиты:

а) для  акционеров (пайщиков);

б) для  старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для  новых клиентов;

г) для  неклиентов банка;

– географические лимиты кредитования (требуются для  банков, имеющих иногородние филиалы  с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

– требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

– требования по документальному оформлению и  сопровождению кредитов;

– планируемый  уровень кредитной маржи и  механизмы принятия решения об его  изменении.

    2. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

– организация кредитного процесса;

– перечень требуемых документов от заемщика и  стандарты подготовки проектов кредитных  договоров;

– правила  проведения оценки обеспечения. О порядке  регулирования деятельности банков.

        Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию. Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

    К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

    - повышение числа банковских клиентов;

    - увеличение средств существующих  в банке участников и клиентов;

    - рост организационной сети банка;

    - объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

    Экономичность, эффективность использования и  ликвидность средств предприятий  и организаций непосредственно  отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

    - ликвидность баланса;

    - рентабельность использования средств,  в частности оборачиваемость  оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

    - планы производства и их соответствие  условиям рыночной конъюнктуры  товаров;

    - технический уровень предприятия  и перспективы его развития;

    - удельный вес продукции, производимой  на экспорт, и др.

      Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности  и использования депонированных в банке средств, надежность в  выполнении обязательств, возможности  обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения. Межбанковский кредит - значительный источник средств для поддержания стабильности кредитного потенциала. В зарубежной практике межбанковское кредитование:

    - осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств;

    - носит в основном краткосрочный  характер;

    - является оперативным по способу  предоставления средств;

    - происходит в рамках корреспондентских  отношений банков;

    - представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка.

      Кредитно-денежная политика банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка. В пределах нормативных ограничений, установленных Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности. Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две противоположные цели.

        Как дополнительное условие снижения риска должна применяться  диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных  способов обеспечения возврата ссуд -- зало-га, гарантий, поручительства, страхования. Соблюдение этих правил позволят компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.

        Кредитно-денежная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. Важнейшей задачей кредитно-денежной политики является эффективная оценка кредитоспособности заемщика.  
 

    2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ» ПО  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНО - ДЕНЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ 

1. Характеристика  ОАО «Сбербанка России», направление деятельности  

      ОАО «Сбербанк России» был учрежден в октябре 1990 года в форме закрытого акционерного общества с государственным участием в капитале для обеспечения внешнеэкономических связей Российской Федерации. Он был создан в соответствии с решением Первого Съезда народных депутатов РСФСР в целях обеспечения экономической основы суверенитета России в условиях дезинтеграции, а затем и распада СССР. Датой рождения «Сбербанка России» является 17 октября 1990 г.- день, когда был зарегистрирован Устав Банка.

      Будучи  по форме коммерческим, по сути, он является государственным, поскольку уже  с момента создания подавляющая  доля акций (96,8, а с 1999 года -99 %) принадлежит  Центробанку РФ; среди других его  акционеров можно выделить ООО «Газэкспорт», Сбербанк РФ, ЗАО «Энергомашэкспорт», ОАО «Ингосстрах», Торгово-промышленная палата РФ. Таким образом, с самого начала учредители ОАО «Сбербанка России» дали понять своим потенциальным клиентам, что его собственный капитал и его активы надежно защищены и гарантированы государством.

      ОАО «Сбербанк России» имеет наивысший  для российских банков рейтинг международных  рейтинговых агентств Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch. Российские рейтинговые  агентства традиционно относят  ОАО «Сбербанк России» к высшей группе надежности. Диверсифицируя свою деятельность, ОАО «Сбербанк России» постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

      После непродолжительного организационного периода, получив Генеральную лицензию на право совершения всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте, ОАО «Сбербанк России» начал свою деятельность. В 1998 г. Банк был преобразован в Открытое акционерное общество. ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала. Главным акционером ОАО «Сбербанка России» является Правительство РФ.

      Акционерами стали предприятия и организации  практически всех форм собственности. Универсальное финансовое учреждение, успешно выдержавшее все испытания и потрясения последнего десятилетия двадцатого века. Оказывающее широкий спектр услуг - от традиционного расчетно-кассового обслуживания до обучения студентов. Уставной капитал банка сформирован в сумме 99 600 000 рублей и разделен на 199 200 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 500 рублей каждая. Лицензия на осуществление банковских операций от 06.10.1990г № 1455.

      Лицензия  профессионального участника рынка  ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности от 28.04.2004 № 016-07642-100000. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности от 28.04.2004 № 016-07649-010000. Территориальное учреждение Банка России, осуществляющего надзор за деятельностью: Национальный Банк РТ БИК: 049205001

      Цели  и виды деятельности

      Цель ОАО «Сбербанка России» - занять максимальную долю на этом рынке с помощью создания розничной сети филиалов банка в регионе, постоянно совершенствоваться в управлении кредитными операциями. ОАО «Сбербанк России» продолжает активную экспансию, открывая все новые возможности для своих клиентов. ОАО «Сбербанк России» успешно работает на динамично развивающемся рынке банковских услуг. ОАО «Сбербанк России» ориентирован на рынок предоставления специализированных услуг. В настоящее время у банка около полутора сотен акционеров, с банком сотрудничают свыше 5 тысяч корпоративных клиентов, вкладчиками открыто больше 146 тысяч счетов.

      ОАО «Сбербанк России» осуществляет следующие виды деятельности (операций):

      - корпоративное финансирование;

      - розничные услуги;

      - расчеты и платежи;

      - услуги банкам-респондентам;

      - торговое финансирование, включая  долгосрочное;

      - банковское обслуживание малого и среднего бизнеса;

      - валютные операции и операции  на рынках ценных бумаг;

      - банковские карты.

      Деятельность  ОАО «Сбербанка России» лицензирована следующими лицензиями:

      - Генеральная лицензия Банка России  на осуществление банковских  операций № 2562.

      - Лицензия Банка России на осуществление банковских операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов.

      - Лицензии профессионального участника  рынка ценных бумаг (выданы  Федеральной комиссией по ценным  бумагам) на осуществление:

      - брокерской деятельности;

      - дилерской деятельности;

      - депозитарной деятельности;

      - деятельности по управлению ценными  бумагами.

      Сегодня стабильный ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала и играет заметную роль в регионе. ОАО «Сбербанк России» является одним из лидеров национального банковского сектора и занимает прочные конкурентные позиции на всех сегментах рынка банковских услуг.

      Имея  опыт успешного привлечения средств  на российском и международном рынках, Банк оказывает клиентам услуги по привлечению инвестиций с целью расширения и модернизации производственных фондов, услуги по разработке краткосрочной и долгосрочной финансовой стратегии схем экспортно-импортного и торгового финансирования, включая выбор зарубежного поставщика оборудования и согласование вопросов поставки и заключения контракта.

      Для субъектов Российской Федерации  ОАО «Сбербанк России» предлагает программу реструктуризации долгов и рекомендации по повышению инвестиционной привлекательности региона. 2006 год продемонстрировал огромный потенциал рынка финансовых услуг для частных клиентов, открыв перед банками новые возможности для работы в этом перспективном сегменте рынка. В прошлом году население предпочитало скорее тратить, нежели сберегать, и банки отреагировали на эту тенденцию, предложив широкий выбор потребительских кредитов.