Кредитно-денежная политика: цели и инструменты

Всего – 1 622,8 млн. руб.

      Объем выданных кредитов в целом по банку  за 2009 год составил 5 282 млн. руб., что в 1,4 раза превышает объем 2008 года (3 769 млн. руб.). С учетом МБК, соответственно 6 139 млн. руб. и 1,5 раза (4 053 млн. руб.).Кредиты реальному сектору экономики предоставлены на сумму 3 630 млн. руб., что составляет 68,7% от общей суммы выданных кредитов за 2008 г., в том числе предприятиям малого бизнеса и частным предпринимателям выдано 2 780,9 млн. руб., или 76,6% от общего объема кредитов, выданных реальному сектору экономики.

      За 2009 г. соответственно: кредиты реальному сектору экономики составляли 3 236,5 млн. руб., что составляло 85,9% от общей суммы выданных кредитов, в том числе предприятиям малого бизнеса и частным предпринимателям выдано 2 282 млн. руб., или 70,5% от общего объема кредитов, выданных реальному сектору экономики. Кредиты предоставлялись на пополнение оборотных средств, на производственные, торгово-посреднические нужды и на инвестиционные проекты. Общая сумма крупных кредитов на 01.01.2009 года составила 429,2 млн. руб., что превышает капитал банка в 1,6 раза, на 01.01.2009 года 425,9 млн. руб. и 2,3 раза (допустимое превышение 8 раз).

      Кредиты были предоставлены 2 субъектам малого бизнеса, соответствующим критериям, установленным Федеральным Законом от 14.06.04 № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации». Кредиты получены клиентами на приобретение оборудования, пополнение оборотных средств. Инвестирование малого бизнеса осуществлялось также через кредитование лизинговых компаний «Аваль» и «ЛИИС», которым за 2008 год банком предоставлены кредиты на сумму 47,8 млн. руб. Лизинговыми услугами воспользовались 49 арендаторов, в аренду передано основных средств на сумму 46,4 млн. руб. В 2009 г. лизинговой компанией ООО «Аваль» инвестированы средства в строительство гаражей в г. Ижевске на сумму 13,3 млн. руб. общей площадью 2054,5 кв.м.

      Продолжена  работа с векселями сторонних  эмитентов. При снижении объема оборотов с 340 млн. руб. в 2008г. до 261,5 млн. руб. в 2009 г., или на 23%, сумма доходов по учтенным векселям снизилась на 10,5 %, с 3 167 тыс. руб. в 2009 г. до 2 835 тыс. руб. в 2008г. Приоритетным направлением потребительского кредитования была ипотека. Всего с начала действия программы ОАО «Сбербанк России» «Ипотека для всех» жилищные условия улучшили порядка 4,5 тысяч семей. Выдача ипотечных кредитов по годам приведена рисунке 1.

      Кредиты на приобретение жилья в 2009 году выданы на сумму 1 422 млн. руб. 2560 заемщикам. В 2009 году было выдано кредитов на сумму 244,7 млн. руб. 648 заемщикам. Объем выданных ипотечных кредитов увеличился по сумме почти в 6 раз, по количеству в 4 раза. Выдачу ипотечных кредитов по структурным подразделениям конкретизирует таблица 2.                     Таблица 2

Выдача  ипотечных кредитов по структурным  подразделениям

      По  данным вестника банка Республики Удмуртии, на долю ОАО «Сбербанк России» по итогам 9 месяцев 2009 года приходилось 34 процента от общей суммы ипотечных кредитов, выданных банками Удмуртии. По итогам 2009 года, по данным агентства РБК - рейтинг, банк занимал 17 место по количеству и 29-ое место по сумме выданных ипотечных кредитов среди российских банков. Продано в 2009году 2149 закладных на сумму 1106,6 млн. руб., в 2008 году было продано 604 закладных на сумму 200,0 млн. руб. Объем продаж в 2009 году увеличился более чем в 5,5 раз. Всего продано с начала действия программы 2986 закладных на сумму 1355 млн. руб.

      В 2009 году получено комиссии и опционной премии от ЗАО АКБ «СОВФИНТРЕЙД», ОАО «Ипотечное агентство республики Удмуртии», ООО «АТТА Ипотека» за сопровождение проданных закладных в сумме 5,9 млн. руб. Важным новшеством прошедшего года стала появившаяся возможность кредитовать за счет федеральных средств покупку комнат в малосемейках и коммуналках. Этот вопрос, как известно, особенно актуален для города Ижевска.

      Перспективной новацией 2009 года стало для ОАО «Сбербанк России» также внедрение в ипотечную линейку кредитов под залог имеющегося жилья. Теперь, передавая в залог уже имеющуюся у них недвижимость, заемщики имеют возможность купить другую квартиру без первоначального взноса, получить средства на долевое участие в строительстве жилья, а также на ремонт и отделку жилища.

      По  итогам 2009 года программа «Ипотека для всех» от ОАО «Сбербанк России» была признана «Лучшей разработкой в сфере услуг населению» в рамках Всероссийского конкурса на лучшую организацию потребительских услуг населению в муниципальных образованиях РФ. Устроителями конкурса было выдано рекомендательное письмо, согласно которого руководителям муниципалитетов, муниципальных и иных предприятий, организаций и учреждений рекомендуется широкое внедрение на территории муниципальных образований Российской Федерации программы ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России» «Ипотека для всех».  

      Банк  перевыполнил на 45 процентов плановый показатель по выдаче ипотечных кредитов, заявленный в начале прошлого года. Во многом этот результат достигнут благодаря социальной направленности того, что банк делает, а также благодаря тесному партнерству с другими участниками рынка недвижимости. Всего потребительскими кредитами в 2009 г. воспользовались 8771 человек, кредиты выданы на сумму 1644,0 млн. руб., удельный вес потребительских кредитов в общей сумме выданных кредитов за 2009 г. составил 31,1%, в 2008 г. - 14,1%.

    Выполнение  прочих показателей

    Погашено  кредитов на 01.01.2009года в сумме 4 990,6 млн. руб. Отношение суммы погашенных кредитов к выданным в отчетном периоде составило 94,7%, в 2008году это значение равнялось 91,1%. Увеличение этого показателя объясняется выдачей кредитов на более длительные сроки.

    Долги заемщиков банка представлены в таблице 3.

Таблица 3

Долги заемщиков  ОАО «Сбербанка России»

Таблица 4

Соответствие  объемов привлеченных и размещенных  ресурсов по срокам ресурсов на 01.01.2009 г.

      Удельный  вес депозитов в кредитах на 01.01.2009 г. составил 66,9%. По состоянию на 01.01.09 г. обеспеченность кредитов депозитами с соответствующими сроками составляет 77,6%, на 01.01.09 г.  

2. 3. Кредитно-денежная политика банка и проблемы управления кредитными операциями и рисками. 

    Основу  всего процесса кредитования в ОАО «Сбербанка России», как и полагается, составляет кредитно-денежная политика. Она определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитно-денежная политика ОАО «Сбербанка России» оформлена в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. Правление ОАО «Сбербанка России» и Отдел по размещению ресурсов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям определяют основные направления кредитной политики Банка, а именно:

      - текущие приоритетные направления  в кредитовании с учетом кредитных  рисков в разных отраслях народного хозяйства;

      - структуру кредитного портфеля  ОАО «Сбербанка России» (по  срокам, процентам, категориям);

      - лимиты объемов кредитования  на одного заемщика;

      - методику оценки финансового  состояния и кредитоспособности  заемщика.

      Предоставление  кредитов осуществляется исключительно на коммерческой основе при выполнении следующих условий:

      - кредиты предоставляются заемщику  в наличной и безналичной формах;

      - сумма предоставляемого кредита  находится в рамках определенного  лимита при условии наличия  свободных кредитных ресурсов;

      - проводимый Банком всесторонний  комплексный анализ имеет целью  убедиться в кредитоспособности, финансовой стабильности, рентабельности, ликвидности Заемщика;

      - кредитоваться могут только предусмотренные  Уставом Заемщика виды деятельности и.т. д.

     Кредитно-денежная политика банка основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли (около 47% от чистой прибыли), банк постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.