Развитие расчетов с использование банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

         2.Привлечение новых держателей карт с помощью расширения спектра дополнительных услуг.Маркетинговому подразделению для успешной работы по данному направлению необходимо постоянно исследовать рынок дополнительных услуг с целью предложения своим клиентам новых решений, стремясь, исходя из своих возможностей и ресурсов, создать для своего клиента его «идеальную карту».

В результате конкурентной борьбы на текущий момент большинство розничных банков пришли к следующему наполнению пластиковой карты дополнительными сервисными услугами:

• возможность оформить кредитный лимит на пластиковую карту;
• перевод денежных средств с карты на карту в пределах банка;
• перевод денежных средств с карты на карту в пределах платежной системы
• смс-информирование об операциях с пластиковой картой;
• интернет-банкинг;
• участие в дисконтных или бонусных программах.

Банку необходимо постоянно разрабатывать и расширять  спектр дополнительных сервисных услуг  к пластиковым картам, упустив  новый вид услуг, можно потерять значительную долю клиентов — держателей платежных карт.

3. Отбор кредитоспособных владельцев карточек для продажи им других видов банковских и небанковских продуктов. Держатели банковских карт — самая информативная и прозрачная категория клиентов с точки зрения продаж им других банковских продуктов, так как банк располагает полной информацией о клиенте, что позволяет провести исследование существующей клиентской базы для предложения дополнительных услуг. Например, предложение кредитного лимита на банковскую карту. В данном случае предварительно необходимо сформировать список клиентов, которые соответствуют базовым требованиям предоставления услуги (прописка, оборот по карте), рассчитать (если позволяет программное обеспечение) размер кредитного лимита. В данном случае продажи носят характер индивидуального подхода к клиенту и по затратам и эффективности выше, чем выход на рынок с целью предложения подобной услуги новым клиентам «с улицы». Также необходимо отметить, что кредитные риски в данной группе клиентов ниже, что позволяет разработать и предложить данный продукт с более выгодными условиями, чем подобный продукт для клиента «с улицы».

Сегмент банковских карт наращивает темпы роста быстрее  остальных розничных услуг для  клиентов банка, поэтому правильное использование клиентской базы данного  сегмента с целью предложения  дополнительных услуг гарантирует  дополнительные доходы банку.

4.Расширение сети торговых точек, принимающих к оплате карты банка.Банк, заинтересованный в получении прибыли, стремится к расширению сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями с целью увеличения торговых точек (чем больше точек, принимающих карты банка, тем больше доля interchange fee — комиссии, уплачиваемой банком-эквайрером банку-эмитенту).

Для повышения  доходности от эквайринга необходимо следить за тенденциями на рынке платежных систем, продумывать каналы и методы привлечения новых торговых точек на обслуживание, стимулировать увеличение оборотов по существующим точкам.

5. Стимулирование активности владельцев карточек.

Операции  с банковскими картами приносят прибыль, если по карточному счету осуществляется минимум три операции в месяц. Также основной доход (около 70%) от операций с пластиковой картой банк получает вне филиальной сети. Маркетинговому подразделению необходимо проводить план мероприятий по стимулированию владельцев карт в целях увеличения количества и размера проводимых транзакций. Это может быть реализация программ лояльности, различные бонусные и дисконтные программы или проведение каких-либо акций и розыгрышей призов для держателей карт. Грамотно внедренная программа, стимулирующая активность клиента, по мнению аналитиков, за два-три месяца приводит к увеличению безналичных оборотов по пластиковой карте на 15-30%. В план мероприятий по внедрению подобных программ помимо рекламных мероприятий обязательно должны входить обучающие программы.

В стимулировании активности клиентов банкам помогают платежные системы, которые тоже заинтересованы в увеличении объема операций по картам. Например, в конце 2007 г. система Visa совместно с группой  банков проводила акцию для клиентов — держателей карт элитных категорий (Visa Gold, Visa Platinum) под названием «Высокие отношения с модой». Призом была поездка на фестиваль модных покупок  в Дубай с проживанием в  отеле Burj Al Arab — «семь звезд». Победителем  стало лицо, совершившее наибольшее количество транзакций на сумму свыше 1000 долларов США в период проведения акции. Также можно было выиграть один из двух дополнительных призов — сертификат на 1000 долларов США на модные покупки от Visa, открыв карту Visa Gold в период проведения акции и совершив за это время наибольшее количество транзакций или одну максимальную сумму транзакции.

В тот же период проводилась и акция системы MasterCard, рассчитанная на держателей всех категорий карт MasterCard, — «Дом, где  нам хорошо». Приз получил клиент, совершивший в период проведения акции максимальное количество транзакций (разовая минимальная сумма транзакции 50долларов США, призовой фонд акции — домашний кинотеатр, 500 настольных ламп).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                   Заключение

 

 

 

На основании  анализа теоретического и фактического статистического материала, а также  ситуации, сложившейся в стране в  области развития платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек можно сделать вывод, что платёжные  системы на основе банковских пластиковых  карточек - важный элемент безналичного оборота страны, который при разумном контроле со стороны Национального  банка может сыграть стабилизирующую  роль в экономике страны.

В настоящее  время в Республике Беларусь функционируют  следующие платёжные системы: международные - Europay International и Visa International; национальная - «БелКарт». Перспективным видится  государственная поддержка системы  «БелКарт» как более прогрессивной  в технологическом плане и  более развитой на данном этапе национальной платежной системы.

Программы внедрения  банковских карт открывают для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных  лиц и субъектов хозяйствования. С другой стороны, банки получают возможность расширить свои кредитные  операции, выдавая и обслуживая кредитные  карточки.

Банковские  платежные карты являются также  эффективным инструментом денежно-кредитной  политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в  обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и  экономическую стабильность государства  в целом.

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских пластиковых карт являются получение  наличных и оплата товаров и услуг  в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские пластиковые  карты предоставляют клиентам большое  количество сервисных услуг: перевод  средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

Безналичные расчеты по пластиковым карточкам  можно представить как результат  взаимодействия нескольких сторон: банков – эмитента и эквайера, держателя  карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор  на проведение операций по карточкам  и процессингового центра.

Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники  расчетов с их использованием. Для  владельца карточки – это возможность  получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для  предприятий торговли и сервиса  – увеличение продаж и привлечение  новых покупателей. Для банков –  это возможность получения недорогих  кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

Безналичные расчеты с помощью пластиковых  карточек становятся все более популярными  в Республике Беларусь. Население  республики имеет возможность пользоваться услугами таких международных платежных  систем как EUROPAY и VISA, а также республиканской  межбанковской системы безналичных  расчетов «БелКарт».

Рынок банковских платежных карточек можно характеризовать  как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся – с  точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный –  с точки зрения постепенного изменения  показателей и отсутствия существенных сбоев в работе.

В заключение следует отметить, что проект внедрения  технологий с использованием банковских пластиковых карточек имеет долгосрочный характер, и основной эффект от его  реализации будет получен не сразу. Поэтому банки не смотря на влияние  ряда негативных факторов на процесс  распространения банковских пластиковых  карточек (экономические проблемы в  республике, низкий уровень доходов  населения и, как следствие, его  низкая сберегательная способность, высокая  стоимость оборудования по обслуживанию карточек и так далее) должны провести соответствующую работу в области  увеличения эмиссии пластиковых  карт, создания соответствующей инфраструктуры приема карточек к оплате, маркетинга карточных продуктов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

 

 

 

1.  Банковский  кодекс Республики Беларусь: Кодекс  Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., №  441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт. 2000г.: в ред. Закона Республики  Беларусь от 11.11.2002г., № 148 // КонсультантПлюс:  Беларусь [Электрон. ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики  Беларусь. – Минск, 2006.

2.  Банковские  пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс]. – 2009. – Режим  доступа: http://www.rbcard.com/rbcard/bankcardsrb.htm. – Дата доступа: 05.09.2012.

3.БелКарт [Электрон. ресурс]. – 2012. – Режим доступа: http://www.belcard.by. – Дата доступа: 01.09.2012.

4.Бюллетень банковской статистики №1 (115) [Электрон. ресурс]. – 2009. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2009/bulletin2012_1.pdf. – Дата доступа: 05.03.2012.

5.  Воронин,  А.С. Пластиковые карты: учеб. / А.С. Воронин. – Москва: Издательская  группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576 с.

6.Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная Постановлением Правления Национального банка от 30.04.2004 г. № 74 в редакции постановления Национального банка от 16.02.2007 г. № 51. // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 16.03.2007 г. – № 8/16075.

7.  Концепция  развития банковской системы  Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобрена указом Президента Республики  Беларусь 28.05.2002 г. № 274 // Нац. реестр  правовых актов Респ. Беларусь, 29.05.2002 г., № 1/3717.

8.  Концепция  развития в Республике Беларусь  системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2013 года, утверждена Постановлением Правления Национально банка 31.03.2011 г. № 44.

9.  Концепция  развития розничных банковских  услуг в Республике Беларусь  до 2010 года, одобрена Постановлением  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 29.07.2004 г.  № 120.

10.Отчет об итогах финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Банковский процессинговый центр» в за первое полугодие 2012 года.

11.  Положение  о системе «БелКарт», утвержденное  Наблюдательным советом ОАО «Банковский  процессинговый центр» от 21.03.2008 г. № 2.

12.  Банковские  пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс]. – 2009. – Режим  доступа: http://www.rbcard.com/rbcard/bankcardsrb.htm. – Дата доступа: 05.03.2012.

13.Белорусские банки [Электрон. ресурс] – Режим доступа: http://www.belcard.by. – Дата доступа: 05.09.2012.

14.  ОАО  АСБ “Беларусбанк” [Электрон. ресурс] – Режим доступа: http://www.belarusbank.by. – Дата доступа: 05.10.2012.

15.  Боговик,  А.А. О пластиковых карточках  / А.А. Боговик // Народная газета. – 2008 – № 167. – С. 3.

16.  Новик  В., Серый Г. Пластиковые карточки - приоритетное направление: [ Опыт  Беларусбанка] // Вестник Ассоциации  белорусских банков. 2000. № 43. С. 17-30.

17.  Пищик,  И.А. Карточный бизнес в Беларуси  и перспективы формирования национальной  платежной системы / И.А. Пищик  // Банковский вестник. – 2008 –  № 1. – С. 39–44.

18.  Пищик  И.А. Состояние и перспективы  развития платёжной системы и  безналичных расчётов// Банковский  вестник. 2003. №11. - С 21-23

19.  Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы  безналичных расчетов: учеб. / Н.Н.  Говядинова, Л.К. Голенда. – Минск:  Изд-во БГЭУ, 2004. – 278 с.

20.  Сведения  об осуществлении банками Республики  Беларусь операций с использованием  банковских пластиковых карточек //Банковский вестник. 2008. №3. С. 19