Развитие расчетов с использование банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Недостатки  подобной схемы заключаются в  следующем:

-  увеличение  срока между внесением средств  на счет и поступлением их  в базу данных;

-  держатель  не имеет доступа ко всей  сумме, хранящейся на счете;

-  невозможно  оперативно заблокировать карточку.

Исторически так сложилось, что на сегодняшний  день подавляющее большинство пластиковых  карточек имеет магнитную полосу, что накладывает вполне определенные требования на всю организацию платежной  системы на основе пластиковых карт. Чиповая технология, появившаяся  позже магнитной, с одной стороны, предоставляет принципиально иные возможности, а с другой стороны, накладывает иные ограничения по организации платежной системы.

При выборе технологии всегда следует учитывать  специфику конкретных условий и  тот факт, что обе технологии имеют  свои области применения.

Банки выступают  инициаторами внедрения пластиковых  карт, так как эта деятельность приносит им следующие преимущества:

-  расширение  депозитной базы за счет привлечения  части средств вкладчиков, ранее  использовавшихся последними в  виде наличных денег;

-  возможность  иметь стабильные денежные ресурсы  на карточных счетах, обширную  клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов  за пределами офиса банка;

-  потенциальный  захват рынка мелких платежей;

-  получение  банком комиссионных, взимаемых  с платежных операций, совершенных  в торговых точках; кроме того, клиент платит за получение  карточки;

-  получение  дополнительного дохода в форме  комиссионного вознаграждения и  процентных поступлений за обслуживание  торговых предприятий;

-  простота  совершения основной массы операций, сокращение объема наличности, и  как следствие, сокращение затрат  на обработку наличных денег,  их транспортировку и инкассацию; организация более быстрых и  удобных для клиента расчетов;

-  привлечение  новых клиентов за счет предоставления  нового вида услуг; перекрестная  продажа дополнительных продуктов  и услуг владельцам карточек;

-  повышение  общей привлекательности банка  как финансового института, применяющего  в своей работе с клиентами  самые современные технологии, повышение  конкурентного потенциала банка  с учетом общемировой тенденции  вытеснения из платежного оборота  не только наличных денег, но  и чеков, растет авторитет банка  как участника инновационных  процессов;

-  престиж  и реклама банка на пластиковых  карточках, которые клиенты используют  не только как средство платежа,  но и как признак определенного  социального статуса.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты  имеют следующие преимущества:

-  экономия  на инкассации выручки;

-  возможность  предоставления кредита без использования  собственных средств и ведения  специальных систем учета;

-  снижение  риска благодаря замещению банковских  чеков карточками;

-  повышается  безопасность работы;

-  повышается  престиж, рейтинг торгового предприятия.

Безусловный интерес представляет пластиковая  карточка для крупных предприятий  при выдаче зарплаты своим сотрудникам. При реализации зарплатных проектов на основе банковских пластиковых карт, предприятия получают следующие  выгоды:

-  уменьшение  затрат, связанных с выплатой  заработной платы;

-  привлечение  заработной платы своих сотрудников  в качестве дешевых кредитных  ресурсов через обслуживающий  предприятие банк;

-  возможность  оборудования расчетными терминалами  сервисных точек предприятия  (столовых, магазинов предприятия);

-  возможность  получения кредита для выплаты  заработной платы сотрудникам  предприятия;

-  снимается  проблема превышения лимита остатка  средств в кассе;

-  возможность  открытия корпоративных карт  предприятия для обслуживания  текущих расходов предприятия;

Интерес государства  во внедрении расчетов по пластиковым  карточкам тоже очевиден: снижаются  затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию денежных банкнот; упрощаются учет движения денег  и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.

 

2. Организация расчетов с помощью  банковских пластиковых карт в АСБ «Беларусбанк»

 

 

 

2.1 Эмиссия банковских пластиковых карт

 

 

Эмиссия пластиковых  карт – это деятельность банка  по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем  организации бизнеса пластиковых  карт в коммерческом банке и требует  профессионального подхода и  высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов (рисунок 1):

1.  Оформление  договорных отношений с клиентами,  открытие карт-счетов;

2.  Изготовление  пластиковых карточек, выдача клиенту,  ведение пластиковых карточек;

3.  Ведение  операций по карт-счету;

4.  Закрытие  карт-счета, изъятие и уничтожение  пластиковой карточки.

Первым этапом является проверка подаваемых заявлений  на выпуск карточек и оформление договорных отношений с клиентами.

Основанием, регламентирующим взаимоотношения  учреждений банка и клиента, является договор карт-счета. В договоре карт-счета  должны найти отражение следующие  условия: наименование учреждения банка  и клиента, наименование платежной  системы, вид карточки, порядок использования  карточки, в том числе порядок  предоставления овердрафта (если предусматривается), срок действия карточки (если устанавливается), условия проведения валютно-обменной операции, срок действия договора, порядок  замены и изъятия карточки, права  и обязанности сторон, ответственность  сторон, порядок рассмотрения споров, условия размещения и порядок  списания сумм страхового депозита (если устанавливается), вознаграждения за операции с карточками, размер и порядок  внесения денежных средств физическими  лицами, условия расторжения договора, основания расторжения договора ранее установленного срока, порядок  возврата физическим лицам денежных средств в случае неисполнения обязательства  или расторжения договора ранее  установленного срока, другие условия  в соответствии с законодательством  Республики Беларусь. Договор карт-счета  не является публичным. Учреждение банка  имеет право отказать в заключении договора и выдаче карточки.

Рисунок 1 –  Направления деятельности банков по выпуску пластиковых карт.

[ист.5 стр.23]

 

Физическим  лицам, получающим пенсию на основании  Закона Республики Беларусь от 17.04.1992 «О пенсионном обеспечении», Закона Республики Беларусь от 17.12.1992 «О пенсионном обеспечении  военнослужащих, лиц начальствующего  и рядового состава органов внутренних дел, органов и подразделений  по чрезвычайным ситуациям и органов  финансовых расследований» и других нормативных правовых актов Республики Беларусь, оформляется договор карт-счета, в соответствии с которым на остаток  по карт-счету начисляются проценты в размере ставки по вкладу «Пенсионный» и выдается карточка для использования  только на территории Республики Беларусь (далее – пенсионная карточка). Обязательным условием выдачи пенсионной карточки является поступление на карт-счет суммы пенсии в безналичном порядке.

При выдаче международных карточек учреждение банка имеет право установить клиенту страховой депозит, размер которого определяется по усмотрению руководителя учреждения банка с  учетом оценки платежеспособности клиента. Допускается открытие карт-счета  без страхового депозита по решению  руководителя учреждения банка (уполномоченного  им лица).

При переводе работников предприятий и организаций  на получение заработной платы с  использованием карточек с этими  предприятиями заключается договор  на зачисление и выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек. Договоры карт-счета  с работниками предприятия заключаются  на общих основаниях.

После подписания обеими сторонами договора и оплаты клиентом стоимости предоставляемых  услуг в соответствии с установленными вознаграждениями в учреждении банка  открываются карт-счета клиентам для отражения операций, совершенных  с помощью карточек.

Для корпоративных  карточек открываются счета:

-  в свободно  конвертируемой валюте (счет карточки  открывается в центральном аппарате) - на основании решения Председателя  Правления;

-  в национальной  денежной единице, если этот  счет открывается в центральном  аппарате для сотрудников центрального  аппарата - на основании решения  Председателя Правления;

-  в национальной  денежной единице, если этот  счет открывается в центральном  аппарате для сотрудников учреждений  банка - на основании заявки  руководителя учреждения в адрес  Расчетного Центра Пластиковых  Карт;

-  в национальной  денежной единице, если этот  счет открывается в филиалах  банка – на основании резолюции  руководителя учреждения.

Для клиентов с устойчивым финансовым положением при подписании ими договора на использование  дебетовой карточки допускается  предоставление овердрафта по счету. Решение  по предоставлению овердрафта по счету  и определению размера овердрафта принимают: при открытии счетов юридическим лицам – Правление банка; при открытии счетов физическим лицам - лица, уполномоченные банком подписывать договора на предоставление банковских услуг с использованием пластиковых карточек банка.

При заключении договора с клиентом–физическим  лицом на использование дебетных карточек с возможностью овердрафта, размер овердрафта не должен превышать  сумму среднемесячного дохода клиента, зачисляемого на счет карточки. Изменение  размера овердрафта оформляется  дополнительным соглашением с Пользователем  карточки.

Изготовление  карточек, генерация ПИН-кодов, формирование конвертов с ПИН-кодами осуществляется в на основании заявки на выполнение работ по персонализации пластиковых  карт, которую формирует специалист, ответственный за открытие счетов клиентов. После изготовления карточки передаются для выдачи клиентам соответствующему сотруднику.

Перевыпуск или замена карточек, продление срока их действия осуществляется только на основании заявления клиента и возврата карточки в банк согласно тарифам банка и может производиться в случаях: истечения срока действия карточки, выхода карточки из строя, при изменении паспортных данных клиента.

 

 

 

 

 

 

2.2 Обслуживание пользователей банковских пластиковых карт

 

 

 

Обслуживание  пользователей пластиковых карт предполагает создание банком развитой инфраструктуры сети приема карточек к оплате.

Для обеспечения  возможности получения наличных с использованием карточек оборудуются  пункты выдачи наличных. Проведение работ  по установке и подключению необходимого оборудования, обучение сотрудников  учреждений банка порядку обслуживания держателей карточек, методологическое сопровождение, а также ремонт и  замену оборудования обеспечивает Расчетный  Центр Пластиковых Карт. Операции выдачи наличных денег в пунктах  выдачи наличных производятся по карточкам  банка, а также по карточкам других банков.

В пунктах  выдачи наличных обслуживание держателей карточек производится согласно Руководству  по выдаче наличных, выполнение требований которых является обязательным. Руководства  утверждаются директором Расчетного Центра Пластиковых Карт и являются документом для служебного пользования. Руководство  содержит виды принимаемых карточек, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала пункта выдачи наличных при возникновении нештатных  ситуаций, порядок проведения авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам  операций с карточкой.

Обслуживание  держателей карточек осуществляется с  использованием:

-  электронного  терминала, который программно  формирует карт - чеки по каждой  операции и реестр (отчет) операций  по итогам дня в виде электронного  документа и его бумажных копий.

-  специализированного  автоматизированного рабочего места  (аппаратно-программного комплекса), функции которого и документооборот  по проведенным операциям аналогичны  функциям и документообороту  по операциям с использованием  электронного терминала.