Развитие расчетов с использование банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

 

по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки

на тему: Развитие расчетов с использование банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студент

ФФБД, 3 курс, РФК-1                                                                                        Л.Э. Кучук

                                                              

 

 

 

 

Руководитель                                                                                                     

                                                                  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2012

Реферат

 

 

 

Курсовая  работа: 31 страница, 12 приложения, 26 источников.

 

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, РАСЧЕТНАЯ КАРТА, КРЕДИТНАЯ  КАРТА, ПРЕДОПЛАЧЕННАЯ КАРТА, ДЕБЕТОВАЯ  КАРТА.

 

Объект исследования – банковские пластиковые карточки и их роль в системе расчетов.

Предмет исследования – развитие безналичных расчетов в Республике Беларусь.

Цель работы: на основе изучения национального опыта  развития безналичных расчетов выявить основные проблемы и обосновать направления развития расчетов с использование пластиковых карт в Республике Беларусь.

Задачи для  достижения цели: изучение теории, изучение деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» в сфере безналичных расчетов, анализ и оценка деятельности банка в данной сфере.

Методы исследования: монографический и аналитический.

Исследования  и разработки: изучена сущность пластиковых карточек и их роль в банковской системе, исследован опыт коммерческих банков, произведен анализ становления и развития пластиковых карточек в Республике Беларусь, разработаны направления активизации развития безналичных расчетов в стране.

 В процессе работы на основании нормативной базы, регламентирующей проведение операций с использованием банковских пластиковых карточек, опубликованных научных работ по данному направлению банковской деятельности, внутрибанковских нормативных документов ОАО "Беларусбанк", проведён анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь, анализ карточных продуктов банка (на примере ОАО "Беларусбанк").

Автор работы подтверждает, что приведенный в  ней материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

 

Abstract

 

 

 

Course work: 31 pages, 12 applications, 26 sources.

 

CREDDIT CARD, BANK CARD, CREDIT CARD, PREPAID CARD, DEBIT CARD .

 

The object of study - plastic cards and their role in the payment system.

The subject of the study - the development of non-cash payments in the Republic of Belarus.

Objective: To study on the basis of national experience of non-cash payments to identify the main problems and justify the direction of operations with plastic cards in the Republic of Belarus.

Tasks to achieve the goal: the study of the theory, the study of JSC "Belarusbank" in the field of cashless payments, analysis and assessment of the bank's activities in this field.

Methods: monographic and analytical.

Research and development: the nature studied plastic cards and their role in the banking system, studied the experience of commercial banks, the analysis of the formation and development of plastic cards in the Republic of Belarus, the developed areas enhance the development of non-cash payments in the country.

While working on the basis of the regulatory framework governing the operations with bank cards, scientific publications in this area of banking, intra regulations of "Belarusbank", the analysis of the market of plastic cards of the Republic of Belarus, the analysis of the bank card products (for example, JSC "Belarusbank").

Author of confirm that the material in it is right and fair view of the state of the process, and all borrowed from the literature and other sources of theoretical and methodological terms and concepts accompanied by references to their authors.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

 

Введение…………………………………………………………………………...5

1. Теоретические основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт………………………………………………………………….7

1.1 Общая характеристика банковских  пластиковых карт……………………..7

1.2 Субъекты системы расчетов  по банковским пластиковым картам…………………………………………………………………………….10

2. Организация расчетов с помощью  банковских пластиковых карт в ОАО «АСБ Беларусбанк»………………………………….…………………………..16

2.1 Эмиссия банковских пластиковых карт…………………………………….16

2.2 Обслуживание пользователей  пластиковых карт………………………….19

2.3 Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» с банковскими пластиковыми картами………………………………………….………………………………..21

3 Рынок банковских пластиковых карт в Республике Беларусь………………29

3.1 Активация процессов, связанных  с развитием рынка банковских пластиковых карт……………………………………………………………...…29

3.2 Пути развития расчетов с помощью банковских пластиковых карточек……………..............................................................................................32

3.3 Меры, необходимые для стимуляции увеличения количества безналичных операций по пластиковым картам……………………………………………...35

3.4 Маркетинг банковских карточных продуктов …………………………….36

Заключение……………………………………………………………………….39

Список используемых источников……………………………………………...41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

 

Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система Республики Беларусь, — повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.

Развитие  национальной системы безналичных  расчетов на основе электронных платежных  инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного  оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты  учета расчетных операций, повышению  платежной культуры населения страны и его безопасности.

Вопросы развития системы безналичных расчетов постоянно  находятся в центре внимания Правления  Национального Банка. Наиболее развивающимся  сегментом рынка безналичных  расчетов по розничным платежам в  Беларуси является направление, связанное  с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами.

В целях увеличения доли безналичных расчетов в розничном  товарообороте необходимо решить задачи создания технической инфраструктуры применения банковских пластиковых  карточек и доведение ее до нормативного уровня и рациональное и эффективное  использование уже созданной  сети платежных терминалов.

Хотя темпы  создания сети платежных терминалов и опережают темпы эмиссии  карточек, но они недостаточны. За предыдущий год число объектов торговли, принимающих  к оплате банковские карточки, увеличилось на 56,2%, а количество платежных терминалов – на 58,4%. Однако, несмотря на положительную динамику развития инфраструктуры безналичных платежей, доля магазинов и объектов общественного питания, принимающих к оплате банковские пластиковые карточки в целом по республике составляет всего около 35,5%. Если говорить об удельном весе розничного товарооборота, полученного за счет оплаты товаров пластиковыми карточками, то на начало 2012 года он составил и вовсе 28,7%. [18]

           В тоже время, следует отметить, что рынок традиционных карточных платежей является достаточно насыщенным, следовательно, для обеспечения его привлекательности необходимо предлагать новые сферы использования карточного продукта.

Актуальность  вопроса разработки и внедрения  новых карточных продуктов, обеспечение  сбалансированности экономических  интересов участников систем расчетов по розничным платежам обусловила выбор  темы курсовой работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт

 

 

1. Общая характеристика банковских пластиковых карт

 

 

Банковская  пластиковая карточка – платежный  инструмент, обеспечивающий доступ к  банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и  услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством  Республики Беларусь.

Первые карточки современного вида появились в США  в начале 50-х гг. Впоследствии системы  расчетов по карточкам получили распространение  во многих странах мира, а сами расчеты  приобрели международный характер. В мире в обращении находится  порядка 3,7 миллиардов платежных карточек различных типов и систем. Платежные  карточки персональные и «на предъявителя», для физических лиц и корпоративные, выпускаемые в обращение банками, специализированными компаниями, социальными, медицинскими, страховыми организациями, обслуживают сегодня значительную часть платежей в национальных и  транснациональных платежных системах.

В сфере денежного  обращения пластиковые карты  являются одним из средств организации  безналичных расчетов. Платежный  инструмент в виде пластиковой карточки содержит носитель информации, на котором  записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между  средствами на пластиковой карточке и наличными деньгами.

Согласно  теории, наличные деньги среди всех инструментов обращения и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Пластиковая карточка не уступает наличным деньгам в этом качестве: с помощью  карточки можно оплатить товары и  услуги в сети предприятий торговли и сервиса, получить наличные деньги.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках  у клиента, продолжают оставаться в  банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет  проценты. Таким образом, карточка выполняет  как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность  наличных денег и доходность средств  на вкладе.

Банковские  пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам:

1. В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком- эмитентом:

-  кредитные карты, которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;

-  дебетные карты принципиально  отличаются от кредитных тем,  что на счете клиента обязательно  должна находиться сумма, достаточная  для совершения платежа (оплаты  покупки, услуги, либо получения  наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью  карточки, списываются непосредственно  с карточного счета клиента.  Если сумма операции превышает  остаток по счету, то операция  не проводится. Дебетные карты  не позволяют оплачивать покупки  и получать наличные при отсутствии  денег на счете клиента;

-  дебетно-кредитные карты (комбинированные)  используются для совершения  платежей за товары и услуги, а также получения банковских  услуг как за счет собственных  средств пользователя, так и в  отдельных случаях, за счет  кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

2.  В зависимости  от владельца счета карточки:

-  личная  карточка – карточка, с использованием  которой производятся операции  по счету физического лица  – владельца счета на основании  договора, заключенного между банком-эмитентом  и физическим лицом;

-  дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая  выдается физическому лицу на  основании доверенности владельца  карточного счета на правах  пользования. Таким образом, пользователем  карточки и владельцем счета  являются разные субъекты. Владелец  счета несет ответственность  за операции, совершенные пользователем  дополнительной карточки;