Развитие расчетов с использование банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

-  корпоративная  карточка выдается физическому  лицу – пользователю карточки, но владельцем счета является  юридическое лицо (предприятие, организация,  фирма). Пользователь корпоративной  карточки может производить операции  по счету юридического лица  на основании договора и доверенности  юридического лица – владельца  счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной  карточки, возлагается на владельца  счета.

3.  По принадлежности  к учреждению-эмитенту:

-  банковские  карты, эмитентом которых являются  банк или консорциум банков;

-  коммерческие  карты, выпускаемые нефинансовыми  учреждениями: коммерческими фирмами  или группой коммерческих фирм;

-  карты,  выпущенные организациями, чьей  деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

4.  По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

-  обычная  карточка – предназначена для  рядового клиента;

-  бизнес-карта  – предназначена для сотрудников  организаций, уполномоченных расходовать  средства своей организации;

-  золотая  карточка – предназначена для  наиболее состоятельных, надежных  клиентов.

5.  По территориальной  принадлежности:

-  международные,  которые принимаются к оплате  в большинстве стран;

-  национальные, действующие на территории какой-либо  страны;

-  локальные,  действующие на части территории  государства;

-  карты,  действующие в одном конкретном  учреждении.

6.  По способу  записи информации на карту:

-  графическая  запись;

-  эмбоссирование;

-  магнитные  карты;

-  чииповые  карты (смарт-карты);

-  лазерная  запись.

Банковские  платежные карточки – это эффективный  инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование  безналичных расчетов на основе платежных  карточек обеспечивает:

-  дополнительное  привлечение средств населения  в банки, а также посредством  этого увеличение ресурсов банковской  системы, что является источником  дополнительной прибыли и инвестиционного  потенциала экономики государства;

-  обслуживание  потребительских сделок в безналичной  форме ускоряет движение стоимости,  облегчает учет движения средств,  а следовательно, возможности  контроля, что способствует росту  налогооблагаемой базы, уменьшению  роли теневой экономики;

-  увеличение  масштабов потребительского кредитования  населения;

-  оптимальное  сочетание функций обращения  и сбережения, ритмизацию спроса  средств на потребление и в  стабильном во времени росте  остатка средств на карточных  счетах;

-  оптимизация  обращения наличных денег и  вкладов, делает структуры денежных  агрегатов более стабильными.  Поскольку отношение наличных  средств к депозитам уменьшается,  денежный мультипликатор увеличивается,  но при этом эмиссия денег  не происходит. Снижается спрос  и затраты на наличные деньги  и, в определенной степени снижается  потребность в дополнительной  денежной эмиссии, уменьшается  степень риска инфляции. [5, с. 576]

С точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские пластиковые карты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные  системы, в которых пластиковые  карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем использующих другие безналичные розничные  платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных  в них клиентов.

 

 

 

1.2 Субъекты системы расчетов по  банковским пластиковым картам

 

 

 

К основным субъектам платежной системы  на основе пластиковых карт относятся:

1. Банк-эмитент  - банк или учреждение банка  осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев  счетов.

Основные  функции банка-эмитента:

-  эмиссия  карточек – деятельность банка  по выпуску карточек в обращение  (изготовление карточек - нанесение  графического изображения на  карточку, эмбоссирование, кодирование  магнитной полосы или электронной  схемы; анализ кредитоспособности  клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);

-  авторизация  – комплекс мер, выполняемых  для принятия решения о запрете  или разрешении оплаты товара  или услуги, получения наличных  с помощью карточки;

-  ведение  счетов клиентов, высылка клиентам  выписок по счетам;

-  учет  операций по счетам клиентов;

-  работа  с клиентами (ответы на запросы,  рассмотрение спорных ситуаций);

-  обеспечение  безопасности и контроль за  мошенничествами (блокировка счетов  и карточек, ведение списка недействительных  карт – стоп-листа, рассылка  списка блокированных карточек);

-  маркетинг  (поиск новых клиентов, реклама,  программы активизации операций  по карточкам).

2. Банк-эквайер  – банк, осуществляющий расчеты  с предприятиями торговли и  сервиса по операциям, с использованием  карточек, а также выдачу налично-денежных  средств держателям карточек, не  являющихся клиентами банка. Эквайринг  – прием и обработка операций, совершенных с использованием  карточек в торгово-сервисной  сети, с которой у банка имеются  договорные отношения на прием  карточек к оплате, а также  проведение расчетов.

Основные  функции банка-эквайера:

-  организация  работы с торговыми предприятиями  (заключение договоров, обучение  кассиров, обеспечение торговых  точек оборудованием, техническая  поддержка оборудования и т.  д.)

-  процессинг  – обработка электронных и  бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;

-  расчеты  с торговыми предприятиями –  оплата счетов торгового предприятия  по покупкам, сделанных с применением  карточек за вычетом комиссионных;

-  отказ  от оплаты торговых счетов, если  нарушены какие-либо условия договора  с торговым предприятием.

Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета  точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих  совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым  по тем или иным причинам на сегодняшний  день приостановлены) и др. Кроме  того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как  в своих отделениях, так и через  принадлежащие ему банкоматы.

Банк может  и совмещать выполнение функций  эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями  банка-эквайера являются финансовые, связанные  с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических  атрибутов его деятельности, то они  могут быть делегированы эквайером  специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

3. Процессинговый  центр - специализированная сервисная  организация - обеспечивает обработку  поступающих от эквайеров (или  непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и  протоколов операций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах  наличных. Для этого центр ведет  базу данных, которая, в частности,  содержит данные о банках - членах  платежной системы и держателях  карточек. Центр хранит сведения  о лимитах держателей карточек  и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы. В  противном случае, процессинговый  центр пересылает полученный  запрос в банк-эмитент авторизуемой  карточки. Центр обеспечивает и  пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных  за день протоколов операций  процессинговый центр готовит  и рассылает итоговые данные  для проведения взаиморасчетов  между банками-участниками платежной  системы, а также формирует  и рассылает банкам-эквайерам  (а, возможно, и непосредственно  в точки обслуживания) стоп-листы.  Процессинговый центр может также  обеспечивать потребности банков-эмитентов  в новых карточках, осуществляя  их заказ на заводах и последующую  персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль  которых на региональном уровне  могут выполнять и банки-эквайеры.

4. Расчетный  банк – уполномоченный платежной  системой банк, в котором другие  банки-участники системы открывают  счета для расчетов по операциям  пользователей карточек.

5. Предприятие  торговли или сферы услуг –  предприятие, принимающее карточки  к оплате.

Пластиковые карточки предоставляют их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

-  удобство  пользования карточкой – владельцу  карты не нужно иметь при  себе крупных денежных сумм  при посещении магазинов и  предприятий сервиса;

-  гарантию  отсутствия ошибок в расчетах  и, как следствие, сокращение  потенциальных потерь;

-  получение  пользователем информации от  банка в такой форме, что  он может проверить каждую  операцию и предъявить претензии  в случае неправильного оформления  сделок;

-  сокращение (по сравнению с традиционными  формами выполнения расчетов) времени,  необходимого на совершение покупок  в торговых организациях и  получение банковских услуг в  местах их предоставления; отсутствие  проблем со сдачей;

-  возможность  осуществления денежных переводов  с помощью карточки, возможность  проводить коммунальные платежи;

-  потенциальную  возможность получения процентов  не только на средства, депонированные  на обычных сберегательных счетах  и, следовательно, выбывшие на  время из оборота клиента, но  и на те суммы, которые необходимы  вкладчику для повседневной оплаты  товаров и услуг, так как  банк начисляет проценты на  остаток счета карточки;

-  конфиденциальность  информации о состоянии финансовых  дел клиента;

-  возможность  получения широкого спектра услуг  во всех географических точках, охваченных платежной системой.

Платежная система - это совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. В развитую платежную систему  входят: банки-эмитенты карт, банки-эквайеры, магазины и другие сервисные точки, расчетные банки, процессинговые компании.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной  системы, состоит в выработке  и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто  технические аспекты операций с  карточками - стандарты данных, процедуры  авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает  комплекс технических и технологических  проблем. Одной из наиболее важных в  контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией  как внутри банковской системы, так  и между банком и процессинговым центром. Правила информационного  обмена влияют на выбор аппаратно-программных  средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.

Проанализируем  процедуры обработки магнитных  и микропроцессорных карт (смарт-карт).

Если клиент при оплате покупки использует магнитную  карту, на которой не хранится информация о состоянии счета клиента. Поэтому  прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, делает запрос в банк и проверяет  состояние счета клиента. Авторизация  может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Банк-эмитент, соответствующим  кодом одобряет или отклоняет  сделку. Этот процесс происходит в  режиме реального времени (on-line). Терминал печатает чеки, в которых расписывается  клиент. В конце каждого дня  торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки  за вычетом комиссионных переводится  на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские  операции. Банк-эквайер рассчитывается с банком-эмитентом. А затем банк-эмитент  рассчитывается со своим клиентом.

К недостаткам  этой схемы можно отнести следующее:

-  авторизация  в режиме on-line (происходит долго  и повышается себестоимость операций);

-  сохранение  промежуточного бумажного носителя  информации;

-  реальное  списание средств происходит  позже оформления сделки (существует  возможность неправомерного использования  карточек).

Однако режим on-line имеет и свои преимущества как  для держателя карточки, так и  для банка-эмитента. Банк-эмитент, обрабатывая  транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять  счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для  держателя карточки сокращается  промежуток времени между внесением  средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность  оперативной блокировки карточки при  ее утери или хищении; существует возможность оплачивать покупки  с конвертацией по курсу сети.

Микропроцессоные  карточки обрабатываются несколько  иначе. На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма  денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off-line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется  в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой ПИН-код, а продавец - сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента на счет продавца. Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о стоп-листах, в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.