Развитие расчетов с использование банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Кассир должен принять карточку у клиента, проверить  ее по элементам защиты, получить разрешение на выдачу требующейся клиенту суммы  в авторизационном центре, оформить карт-чек, сверить подпись клиента  на карточке и выдать клиенту авторизованную сумму наличных.

Выдача наличных держателям карт является одной из сторон бизнеса пластиковых карт, которая связана с организацией и работой сети приема карточек к  оплате. Работа с торговыми предприятиями  является более сложным делом, чем  выдача наличных. Сложность заключается  главным образом в том, что  кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются  банку, но и, как правило, не имеют  соответствующей подготовки для  работы с банковскими карточками.

Для обслуживания пользователей карточек в торговых предприятиях банк заключает с последними договора на прием карточек к оплате. Заключение договоров, оснащение торговых предприятий необходимым для приема карточек к оплате оборудованием, обучение сотрудников выполняет Расчетный Центр Пластиковых Карт. В отдельных случаях по письменному разрешению Расчетного Центра Пластиковых Карт эти функции могут выполнять учреждения банка, сотрудники которого прошли обучение в Расчетном Центре. Размер комиссионного вознаграждения по проводимым операциям и порядок его распределения между учреждениями банка и Расчетным Центром Пластиковых Карт определяется тарифами банка.

В договоре с предприятием торговли и сервиса  предусматривает порядок приема карточек к оплате, размер комиссии, удерживаемой с торгового предприятия, права и обязанности сторон, ответственность  сторон, условия передачи и использования  необходимого для обслуживания пользователей  карточек оборудования, порядок и  сроки проведения расчетов, действия персонала торгового предприятия  при возникновении нештатных  ситуаций.

В торговом предприятии обслуживание держателей карточек осуществляется согласно Руководству  по приему карточек к оплате, выполнение требований которых является обязательным. Руководства утверждаются директором Расчетного Центра Пластиковых Карт. Руководство должно содержать виды карточек, принимаемых к оплате, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала торгового предприятия  при возникновении нештатных  ситуаций, порядок проведения авторизации, лимиты авторизации, образцы и порядок  оформления отчетных документов по результатам  операций с карточкой.

Обслуживание  держателей карточек осуществляется с  использованием:

-  электронного  терминала, который программно  формирует карт - чеки по каждой  операции и реестр (отчет) операций  по итогам дня в виде электронного  документа и его бумажной копии;

-  специализированного  автоматизированного рабочего места  (аппаратно-программного комплекса), функции которого и документооборот  по проведенным операциям аналогичны  функциям и документообороту  по операциям с использованием  электронного терминала;

-  без  использования специального оборудования  в случаях, оговоренных в Правилах  систем и Договоре банка с  ПТС, когда держатель карточки  и сама карточка не представлены. В этом случае платежный документ  оформляется кассиром вручную  на основании заявления (поручения)  держателя карточки и включается  в общий отчет ПТС.

Технологически  работа с предприятиями торгово-сервисной  сети очень похожа на операции выдачи наличных. Действия кассира торгового  предприятия при приеме платежной  карточки для оплаты за покупку те же, что при операции выдачи наличных.

Для получения  наличных по карточке клиент может  использовать банкомат – электронно-программный технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче налично-денежных средств, а также другие операции (ведение баланса по счету клиента, получение информации и выписок по счету и всем операциям и т. д.). Банкоматы используются для предоставления банковских услуг пользователям карточек в режиме самообслуживания. При выполнении операции снятия наличных денег, запроса остатка счета, совершения безналичных перечислений со счета карточки пользователь карточки использует ПИН-код, который в данном случае заменяет подпись клиента. Для предоставления этой возможности клиенту в договоре на использование карточки в обязательном порядке должна присутствовать соответствующая запись.

Управление  работой банкомата, прием и обработку  информации по операциям с карточками, проведение расчетов по операциям в  банкомате, а также анализ и разбор конфликтных ситуаций, инициированных пользователями карточек либо банками-эмитентами, возврат карточек, задержанных банкоматом, выполняет Расчетный Центр Пластиковых  Карт. В случае если в учреждениях  банка установлены аппаратно-программные  комплексы, позволяющие управлять  банкоматами, эти функции выполняет  учреждение банка.

В случае отсутствия возможности использовать карточку для пользователей карточек предоставляется  такая услуга, как, получение наличных со счета карточки без использования  карточки. Данная операция выполняется  только в учреждениях банка, в  которых открыты счета пользователей  карточек.

В этом случае кассовое обслуживание пользователя, оформление расчетных документов осуществляется в соответствии с порядком, установленным  в банке с обязательным проведением  авторизации запрашиваемой суммы  согласно Руководств по проведению авторизации, выполнение требований которых является обязательным.

 

 

 

2.3  Деятельность АСБ «Беларусбанк» с банковскими пластиковыми картами

 

 

 

Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между  банками за клиента, за ресурсы населения  обусловили необходимость поиска АСБ  «Беларусбанк» новых форм, методов, инструментов для работы с населением.

Следует отметить, что АСБ «Беларусбанк» занял  на начало 2012 года лидирующее положение в Республике Беларусь на рынке пластиковых карт. АСБ «Беларусбанк» является действительным членом Международной платежной системы EUROPAY и национальной межбанковской платежной системы «БелКарт».

За текущий  год банком эмитировано около 350 тыс. карточек. Всего на 1 сентября 2012 года в обращении находилось 4,3 млн. пластиковых карточек Беларусбанка. Также на 1 сентября 2012 г. функционировало 1052 банкомата Беларусбанка, 1880 инфокиосков, 13522 электронных терминала в предприятиях торговли и сервиса, 1 838 пунктов выдачи наличных, 1 456 пунктов приема коммунальных платежей.

АСБ «Беларусбанк»  осуществляет эмиссию следующих  типов платежных карточек:

1. Пластиковые  карточки для физических лиц:

- Карточки для использования на территории РБ;

- Международные карточки;

- Сберегательные карточки.

2. Пластиковые  карточки для юридических лиц:

- Корпоративные пластиковые карточки;

         - Зарплатный проект.

Рассмотрим  подробнее данные типы пластиковых  карт.

Карточки  для использования на территории РБ - пластиковые карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» (рисунок 2) со счётом в белорусских рублях предназначены для использования  только на территории Республики Беларусь. Открытие карт-счёта и оформление карточки банком производится бесплатно.

 

Рисунок 2 – ПК «Белкарт-М» осень, ПК «Белкарт-М» весна, ПК «Белкарт-М» лето, ПК «Белкарт-М» зима, ПК «Маестро», ПК «Виза электорн».

[http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards]

 

Держатель карточки имеет возможность:

-  получать  наличные денежные средства в  иностранной валюте: в пунктах  выдачи наличных ОАО «АСБ Беларусбанк» - доллары США и евро; в двухвалютных  банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк» - доллары США; в банкоматах и отделениях других банков - доллары США и евро (кроме карточек БелКарт-М);

-  совершать  операции круглосуточно и независимо  от режима работы банка;

-  оплачивать  товары и услуги в предприятиях  торговли и сервиса (магазинах,  автозаправочных станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.);

-  совершать  безналичные операции и пользоваться  широким спектром услуг в инфокиосках,  банкоматах и пунктах приёма  коммунальных платежей;

-  по согласованию  с банком оформить краткосрочный  кредит - овердрафт.

-  снимать  наличные денежные средства в  белорусских рублях без комиссии  в пунктах выдачи наличных  и банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах Национального  банка Республики Беларусь, ОАО  "БПС-Банк", ОАО «Белинвестбанк»  (для карточек Maestro, VISA Electron, БелКарт-М); в банкоматах ОАО «Белагропромбанк»  (для карточек VISA Electron, БелКарт-М).

Международные карточки для физических лиц - VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» (рисунок 3). Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может  быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях.

Рисунок 3 –  Международная ПК «Виза электрон», Международная ПК «Маестро»

[http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards]

 

 

Международные карточки VISA Electron и Maestro позволяют своим  держателям:

-  снимать  наличные денежные средства в  1 млн. банкоматов, а также оплачивать  товары и услуги в более  10 млн. предприятий торговли и  сервиса, оснащенных электронными  терминалами, по всему миру;

-  избавиться  от необходимости декларирования  иностранной валюты при выезде  за границу;

-  получать  ежемесячные выписки о состоянии  счёта по электронной почте;

-  совершать  безналичные операции и пользоваться  широким спектром услуг в инфокиосках,  банкоматах и пунктах приема  коммунальных платежей ОАО «АСБ  Беларусбанк».

Еще один тип  международных пластиковых карточек – VISA Classic и MasterCard Standard ОАО «АСБ Беларусбанк» (рисунок 4). Карточки VISA Classic основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций, и могут быть оформлены как на 1, так и на 2 года. Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого.

Рисунок 4 –  Международная ПК «Виза классик  чип», Международная ПК «Маестро карт»

[http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards]

 

Международные пластиковые карточки VISA Classic и MasterCard Standard позволяют своим клиентам:

-  круглосуточно  снимать наличные денежные средства  в банкоматах и пунктах выдачи  наличных, а также без ограничений  расплачиваться во всех предприятиях  торговли и сервиса, обслуживающих  карточки VISA и MasterCard, по всему  миру;

-  бронировать  номера в гостиницах или брать  напрокат автомобиль;

-  получать  ежемесячные выписки о состоянии  счёта по электронной почте;

-  совершать  безналичные операции и пользоваться  широким спектром услуг в инфокиосках  банкоматах и пунктах приема  коммунальных платежей ОАО «АСБ  Беларусбанк»;

-  на льготных  условиях оформить дополнительную  карточку для члена семьи, предоставив  ему возможность пользоваться  средствами на счёте;

-  пользоваться  услугой SMS - оповещение, позволяющей  контролировать расходование денежных  средств с карт-счёта;

-  Клиент  ОАО «АСБ Беларусбанк», оформляющий  карточку VISA Classic и MasterCard Standard получает  на льготных условиях электронную  карточку другой платежной системы  - Maestro или VISA Electron.

Cамые престижные  из международные пластиковых  карточек –VISA Gold, MasterCard Gold.

Рисунок 5 – Международная ПК «Виза классик голд», Международная ПК «Маестро голд»

[http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards]

 

Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» - одни из самых престижных карточек, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Карточки VISA Gold, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций, и могут быть оформлены  как на 1, так и на 2 года. Карт-счет открывается в долларах США. По желанию  клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета  в 3-х валютах выгодно для держателя  карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого.

Международные пластиковые карточки Visa Gold и MasterCard Gold позволяют своим держателям:

-  круглосуточно  снимать наличные денежные средства  в банкоматах и пунктах выдачи  наличных, а также без ограничений  расплачиваться во всех предприятиях  торговли и сервиса, обслуживающих  карточки VISA и MasterCard, по всему  миру;