Практика в кредитном и операционном отделе АО Цеснабанк

2. Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в банке системе. Кредитный менеджер формирует кредитное досье заемщика и передает в подразделения экономической безопасности для проверки данных на достоверность. Затем досье передает в подразделение рисков, залогового обеспечения и юридического подразделения для выдачи заключений по проекту.

Кредитный проект оценивается на основе предоставленных клиентом данных. Департамент залогового обеспечения оценивает залоговое обеспечение предполагаемого кредита на основе проделанной оценки независимой компании.

3. Нестандартность кредитов.

Нестандартность кредитов может зависеть от многих факторов: проживание в отдаленных от города районах, место работы, заработная плата, превышение лимита филиала и т.д.

При выявлении нестандартности специалист кредитного отдела подготавливает сопроводительное письмо для отправки в головной банк на рассмотрение. Головной банк на заседании выносит решение (одобрение) и подписывает протокол для заключения с клиентов кредитного соглашения.

Кредитный комитет филиала может рассматривать потребительские кредиты, входящие в состав однородных кредитов, а именно 0,2% от величины собственного капитала банка-филиала. В ином случае решение принимает головной банк.

В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный менеджер:

- уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения;

- делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок;

- возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов;

- помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт:

- доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде (письмо, факс и т.д.);

- делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;

- готовит кредитное дело.

4. Подготовка и заключение договора.

После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:

- общие положения. Здесь указываются: наименование сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит;

- права и обязанности заемщика;

- права и обязанности банка. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика;

- ответственность сторон;

- порядок разрешения споров;

- форс-мажорные обстоятельства;

- срок действия договора;

- юридические адреса сторон.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика — сам заемщик,  со стороны банка – начальник отдела.

Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один — для залогодателя, второй — для банка, третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов:

- в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;

- договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте;

- клиент и кредитный менеджер подписывает каждую страницу договора.

После этого необходимо произвести обязательное страхование залогового обеспечения. Кредитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса клиентом. Клиент представляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется расчет графика погашений клиента по кредиту. После заключения договора в операционном отделе происходит выдача кредита путем зачисления кредитных средств на счет клиента.

Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

- анкета – заявление;

- копии документов на заемщика (удостоверение личности, СИК, РНН, домовая книга, справки с места работы, с пенсионного фонда);

- копии документов на залоговое имущество;

- заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела;

- выписку из протокола заседания кредитного комитета;

- договор банковского займа;

- договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита (поручительство, гарантия, страховой полис);

- акт оценки заложенного имущества, непосредственно оценка залогового имущества;

- экспертный лист;

- заключения подразделения рисков, юридической службы и службы безопасности банка;

- распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.

3 Деятельность отдела по обслуживанию юридических лиц Операционного Управления АФ АО «Цеснабанк»

3.1 Описание отдела по обслуживанию юридических лиц

Отдел по обслуживанию юридических лиц является структурным подразделением Операционного Управления Алматинского филиала АО «Цеснабанк».

Задачами Отдела являются:

1. Осуществление операций по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц;

2. Выполнение требований нормативно-правовых актов РК, Национального банка РК, Комитета по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций при Национальном банке РК, учетной политике банка и внутренних установленных процессов и положений.

Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление переводных операций: выполнение поручений юридических лиц по платежам и переводам денег;

- осуществление безналичной конвертации иностранной валюты по заявкам юридических лиц;

- проведение документарных операций;

- оказывает консультационные и информационные услуги юридическим лицам по вопросам, входящим в компетенцию отдела;

- осуществление операций с платежными карточками;

- осуществление сейфовых операций: сдача в аренду сейфовых ящиков;

- привлечение потенциальных клиентов банка: юридических лиц.

Отдел операционного обслуживания участвует в подготовке и выполнении показателей бизнес-плана Банка по направлениям деятельности отдела. Инициирует разработку  и участвует в создании и внедрении в практику новых банковских продуктов, услуг, технологий.

Обеспечивает  своевременную подготовку и передачу периодической отчетности, закрепленной за Операционным Управлением.

Сотрудник Отдела по обслуживанию юридических лиц должен руководствоваться: нормативно-правовыми актами РК, Национального банка РК, Комитета по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций при Национальном банке РК, учетной политикой банка, внутренними документами банка, положениями и должностными инструкциями, Уставом банка.

Должностные обязанности специалиста по обслуживанию юридических лиц:

- ведение счетов клиентов - юридических лиц;

- проверка правильности оформления расчетных документов клиентов;

- сверка подписей и печатей клиента с карточкой образцов подписей и оттиском печати;

- осуществление операций в системе Банк-клиент;

- выполнение проводок в тенге и валюте на основании расчетных документов клиентов;

- ведение картотеки №1, 2;

- проведение безналичных операций покупки (продажи) иностранной валюты;

- выполнение списания комиссий по операциям юридических лиц;

- распечатка приложений к выпискам по счетам клиентов;

- формирование документов дня по счетам клиентов.

3.2 Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц в АФ АО «Цеснабанк»

3.2.1 Порядок открытия и закрытия счета

Основным видом деятельности Отдела является открытие и ведение банковского счета клиента. Для открытия счёта в банке клиенту необходимо предоставить следующие документы:

1. Заявление об открытии счёта.

2. Документ о государственной регистрации юридического лица  в  соответствии с действующим законодательством (копия, заверенная  нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию).

3. Учредительные документы (решение, распоряжение, постановление,  приказ о создании, реорганизации юридического лица, Учредительный  договор,  Устав  или  Положение),  подтверждающие   статус   юридического   лица (копия, заверенная нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию).

4. Свидетельство  о  постановке  на  учёт  в  налоговом  органе  (подлинный экземпляр).

5. Карточка  с  образцами  подписей  и  оттиска  печати (2 экземпляра). Карточки должны быть заверены вышестоящей организацией или нотариально.

6. Документ, подтверждающий полномочия должностных лиц на  распоряжение счётом. Этот документ предоставляется только в случаях, если в карточках с образцами подписей нотариусом не заверены полномочия должностных лиц.

Документы, предоставляемые клиентом в банк, проверяются на комплектность документации, правомерность и наличие необходимых сведений для открытия и ведения счёта. Эта работа выполняется начальником отдела расчётно-кассового  обслуживания  юридических  лиц.

Заявление на открытие счёта должно быть написано рукой клиента и подписано руководителем и главным бухгалтером юридического лица. При отсутствии в штате должности главного бухгалтера или должностного лица, выполняющего его функции, заявление может быть подписано только руководителем организации. Подписи должностных лиц и печать на заявлении клиента на открытие счёта должны соответствовать образцам подписей и оттиску печати в карточке с образцами  подписей.  Кроме того, в заявлении указывается дата его составления.

Свидетельство о государственной регистрации может быть представлено в виде копии, заверенной нотариально, вышестоящей организацией или органом, зарегистрировавшем учредительные документы.

Учредительные документы представляются в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица. Копии учредительных документов должны быть заверены нотариально или органом, осуществляющим регистрацию юридического лица. Могут предоставляться подлинные экземпляры учредительных документов. Организации, действующие на основании общего положения о предприятиях, организациях данного вида, представляют копию общего положения. Организации, для которых принят типовой устав (положение), представляют копию устава (положения), утверждённого для данной конкретной организации, разработанного на основе типового устава.

Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе предъявляется  в банк в подлиннике. При этом банком с подлинного Свидетельства производится ксерокопирование.  Копия  заверяется  работником. Допускается предоставление нотариально заверенной копии Свидетельства, которая будет храниться в юридическом деле клиента.

Карточка с образцами подписей и оттиска печати представляется в банк в двух экземплярах, один из которых обязательно должен быть заверен вышестоящей организацией или нотариально. На втором экземпляре карточки с образцами подписей тех же лиц, чьи подписи имеются на заверенной карточке, после проверки тождества в обеих карточках образцов подписей и оттиска печати на второй карточке делается надпись «Копия  верна» за подписью главного бухгалтера или его заместителя и ставится печать банка. Указанным экземпляром карточки пользуются работники, осуществляющие дополнительные контрольные функции по счетам  клиентов.

При составлении карточки в ней указываются лица, имеющие право первой и второй подписи. Право первой подписи принадлежит руководителю предприятия, организации или учреждения, которому открывается счёт, а также должностным лицам, уполномоченным руководителем распоряжаться счётом. Право первой подписи не может быть предоставлено главному бухгалтеру и другим лицам, имеющим право второй подписи.