Практика в кредитном и операционном отделе АО Цеснабанк

8. Акмолинский филиал.

Адрес: г. Кокшетау, ул. Ауэзова, 15.

Дата открытия филиала 01 июля 2005 года.

9. Костанайский филиал

Адрес: г. Костанай, ул. Дулатова, 58.

Дата открытия филиала 03 августа 1993 года.

10. Кызылординский филиал

Адрес: г. Кызылорда, ул. Айтеке Би, 12.

Дата открытия филиала 25 июня 2007 года.

11. Павлодарский филиал

Адрес: г. Павлодар, ул. Ак.Сатпаева, 154.

Дата открытия филиала 26 июня 1997 года.

12. Северо-Казахстанский филиал

Адрес: г. Петропавловск, ул. Жабаева, 194А.

Дата открытия филиала 30 декабря 2004 года.

13. Филиал "Семей"

Адрес: г. Семей, ул. Интернациональная 36а.

Дата открытия филиала 22 декабря 2008 года.

14. Степногорский филиал

Адрес: г. Степногорск, микрорайон 4, здание 86А.

Дата открытия филиала 26 июня 1997 года.

15. Жамбылский филиал

Адрес: г. Тараз, ул. Айтеке би, 10.

Дата открытия филиала 20 июня 2007 года.

16. Западно-Казахстанский филиал

Адрес: г. Уральск, ул. Гумара Караша, 31.

Дата открытия филиала 15 декабря 2006 года.

17. Восточно-Казахстанский филиал

Адрес: г. Усть-Каменогорск ул. Кабанбай батыра, 120/1.

Дата открытия филиала 14 января 2005 года.

18. Южно-Казахстанский филиал

Адрес: г. Шымкент, ул. Желтоксан 9/1.

Дата открытия филиала 22 января 2007 года.

19. Экибастузский филиал

Адрес: г. Экибастуз, 141200, ул. Мәшһүр Жүсіп, 92/1.

Дата открытия филиала 04 октября 2010г.

Дочерние и зависимые организации:

1. «TSESNA INTERNATIONAL B.V.» - дочерняя организация

2. АО «Дочерняя организация АО «Цеснабанк» Страховая компания «Цесна-Гарант» - дочерняя организация

3. АО «ЦЕСНА КАПИТАЛ» - организация, в которой Банк имеет значительное участие

Организационная структура Алматинского филиала АО «Цеснабанк».

2 Деятельность кредитного отдела АФ АО «Цеснабанк»

2.1 Структура кредитного блока

В кредитный блок банка входят следующие кредитные подразделения:

1. Управление кредитования бизнес - клиентов;

2. Отдел кредитования малого и среднего бизнеса;

3. Отдел розничного кредитования;

4. Управление кредитных рисков (структурное подразделение Головного Банка);

5. Управление сопровождения кредитных операций.

В банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки, а также пролонгации кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными положениями и инструкциями.

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные лица и подразделения банка:

1) кредитные подразделения – организация взаимодействия с клиентом, запрос и получение документов от клиента, анализ кредитоспособности потенциального/реального заемщика, достаточности обеспечения; предоставление материалов БКК/МКК/кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;

2) подразделения экономической безопасности – проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;

3) подразделения по работе с залогами – оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;

4) юридические подразделения – юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности клиента, участие в работе с проблемными кредитными сделками;

5) Управление кредитными рисками – оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/доходность;

6) Управление сопровождения кредитных операций (Middle Office) – предоставление информации о наличии свободного лимита на клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта – подтверждение соблюдения лимита на клиента, подготовка договоров банковского займа;

7) Подразделение оформления банковских операций (Back office), отдел бухгалтерского учета и отчетности, а также иные подразделения, уполномоченные на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами – контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированных банковских комплексах.

2.2 Описание отдела розничного кредитования

Кредитованием физических лиц в банке занимается отдел розничного кредитования. Кредитный специалист является сотрудником отдела розничного кредитования. Кредитный специалист назначается на должность и освобождается от занимаемой должности, приказом начальника Сектора по управлению по человеческим ресурсам банка.

На должность специалиста назначаются лица с высшим экономическим образованием.

Кредитный специалист должен обладать:

- знаниями и навыками необходимыми для кредитования физических лиц;

- навыками работы с компьютерной техникой;

- дисциплинированностью;

- принципиальностью в решении вопросов профессиональной деятельности;

- знаниями по охране труда. Технике безопасности и противопожарной системы.

Кредитный менеджер руководствуется:

- действующим законодательством РК;

- нормативными актами;

- Уставом Банка;

- решениями правления банка;

- внутренними и нормативными документами банка;

- положением об организации кредитного процесса по выдаче займов физическим лицам.

Работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим этапам:

- предварительная консультация клиента по программам кредитования;

- заявление заемщика на выдачу кредита;

- предоставление необходимых документов;

- анализ представленных заемщиков документов;

- анализ предлагаемого заемщиком обеспечения;

- составление экспертного заключения;

- принятие решения о предоставлении кредита;

- перечисление средств по кредиту;

- работа с заемщиком в период срока действия кредитного договора;

- возврат кредита.

Для получения кредита клиент обращается в кредитный отдел с письменной заявкой, в которой указывается целевое назначение ссуды, ее сумма, срок. Специалист кредитного отдела проводит анализ представленных заемщиков документов, данных об объекте кредитования.

Анализ включает в себя: анализ кредитоспособности заемщика, анализ платежеспособности заемщика, проверка всех документов на предмет их подлинности, путем передачи их в соответствующие подразделения.

Далее идет подготовка экспертного заключения для рассмотрения на Кредитном комитете. При положительном решении Кредитного комитета специалист кредитного отдела подготавливает Договор банковского займа, Договор залога и необходимые документы к подписанию, юрист проверяет их и передает заемщику на подписание, затем начальнику отдела.

Специалист кредитного отдела формирует кредитное досье, где сосредоточена вся документация по выданному займу и все необходимые сведения о заемщике:

- документы, удостоверяющие личность заемщика;

- справки с места работы, о зарплате, выписка с пенсионного фонда;

- свидетельство о заключении/расторжении брака, свидетельство о рождении детей;

- материалы по кредиту (заявка на кредит, копии договора банковского займа, договоров о залоге);

- документы по обеспечению кредита;

- оценка независимой компании;

- экспертный лист;

- протокол Кредитного Комитета.

В зависимости от назначения ссуды устанавливаются следующие сроки кредитования:

1) Ипотека - до 20 лет;

2) На потребительские цели – до 10 лет, в рамках кредитной линии – до 15 лет;

3) Автокредит (новое авто) - до 7 лет, (б/у) до 5 лет;

4) Экспресс-кредит – до 36 месяцев.

Рассмотрение проекта и вынесение решения занимает от 7 до 20 дней: сбор документов 2-4 дня, анализ и экспертиза 1-3 дня, кредитный комитет 2-10 дней, заключение кредитных и залоговых соглашений 1-3 дней, перечисление денег 1 день.

В функции специалиста кредитного отдела входит осуществление работы в области кредитования клиентов:

- сбор, прием и формирование пакета документов для экспертизы проекта и обеспечения кредита;

- экспертизу проектов, оценку целесообразности предоставления кредита, оценку и экспертизу обеспечения кредита;

- выносит экспертные заключения по выдаче кредита, обеспечению кредита, и юридическое заключение на заседание Кредитного комитета филиала;

- при положительном решении Кредитного комитета филиала о выдаче кредита, данное решение и экспертное заключение доводит до Головного банка для получения разрешения на выдачу кредита. В случае если сумма кредита превышает сумму лимита, установленного Головным банком филиалу, доводит до Головного банка экспертные заключения на выдачу кредита, обеспечению кредита и юридическое заключение для утверждения Кредитным Комитетом Головного банка;

- оформление договоров (кредитный договор, договор о залоге, договор страховки и т. д.);

-оформление распоряжений по процедуре выдачи кредита;

- формировать и вести кредитное досье;

- следить за состоянием и порядком хранения кредитной документации;

- обеспечивает оптимальное взаимоотношение с подразделениями филиала;

- периодически собирает и анализирует информацию о кредитоспособности заемщика.

Специалист отвечает за правильность ведения журнала регистрации договоров (кредитный договор, договор о залоге и т.д.), журнала входящей и исходящей корреспонденции, также осуществляет передачу проблемных займов в отдел по работе с проблемными кредитами (просроченными), где производятся:

1. Мониторинг проблемного кредита;

2. Встречи с заемщиками по установлению причин не возврата кредита;

3. Запрашивает Центр регистрации недвижимости и УДП УВД о наличии, зарегистрированной по заемщикам недвижимости и автотранспортных средств;

4. Изыскивает возможности дополнительного обеспечения кредита;

5. Совместно с заемщиком изыскивает способы погашения задолженности;

6. Анализ проблемных ситуаций заемщиков, готовит варианты решения проблем по задолженности и выносит вопрос по кредиту на заседание Кредитного комитета филиала;

7. Готовит отчеты, письма, запросы по проблемным кредитам в Головной банк, правоохранительные органы;

8. Проводит полную процедуру внесудебной реализации залога.

В целом кредитование физических лиц в АФ АО «Цеснабанк» осуществляется на основе «Положения по организации кредитного процесса по выдаче займов физическим лицам».

2.3. Этапы выдачи кредита

1. Консультация клиента и заполнение им анкеты-заявления (Приложение 2).

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, получает консультацию специалиста кредитного отдела по действующим программам банка. Затем специалист предоставляет анкету клиенту, где он заполняет данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, программу и срок ссуды, предполагаемое обеспечение, данные о себе, о семье и работе. В состав пакета документов входят: Удостоверение личности Заемщика, РНН, СИК Заемщика, книга регистрации граждан (Домовая книга), справка с места работы о стаже и занимаемой должности, справка о заработной плате за последние 6 месяцев, выписка из пенсионного фонда за последние 6 месяцев, свидетельство о заключении/расторжении брака/о смерти, свидетельство о рождении детей, не достигших 16 лет, оценку имущества от независимой компании. Помимо этого клиент предоставляет заявление о том, что клиент не возражает о получении АО «Цеснабанк» информации об обязательных пенсионных взносах (Приложение 3).