Пластиковая карта

    Эти меры будут способствовать увеличению оборота в эквайринговой сети, а, следовательно, и росту получаемой банками торговой уступки от организаций, где установлены POS-терминалы.

    Кроме того, к инструментам, способствующим развитию рынка банковских платежных  карт, можно отнести: расширение инфраструктуры обслуживания карт; рост доходов отдельных категорий населения; увеличение предложений со стороны банков; повышение финансовой грамотности населения; создание локальных платежных систем, способных сократить технологический разрыв от известных международных компаний Visa International и MasterCard и увеличить собственную долю присутствия в регионе.

    Таким, образом, достоверная оценка развития рынка платежных продуктов создает  основу для принятия рациональных управленческих решений на региональном уровне и  на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических приемов  позволит эффективно управлять динамикой  денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    С финансовой точки зрения, пластиковая  карта – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и (или) услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковые карты в банковских приложениях должны изготавливаться и обрабатываться в соответствии с международными стандартами ISO (International Standardization Organization). Пластиковая карта, прежде всего, обеспечивает идентификацию использующего ее лица как субъекта платежной системы и служит техническим средством для доступа к банковскому счету ее держателя.

    Законодательная база России, регламентирующая работу с банковскими пластиковыми картами, еще не сформировалась. Кроме действующего Положения Банка России №23-П банки  руководствуются Федеральными законами, нормативно-правовыми актами Правительства  РФ и нормативными актами Банка России, одновременно разрабатывают свои внутренние инструкции и правила по организации  эмиссии и проведения операций с  банковскими картами, а также  руководствуются стандартами и  правилами, разработанными платежными организациями. Отношения между  участниками платежной системы  регулируются заключенными между ними договорами.

    В период с 2001 по 2010 г. эмиссия международных и российских карточек возросла с 10,6 млн. до 96,3 млн. штук, или более чем в 9 раз). За тот же период оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 416,1 млрд. руб. до 4 433,7 млрд. руб., или в 10,7 раза. На российском рынке появились новые типы карточек - с кредитной функциональностью; расширился набор функций, выполняемых банковскими карточками ("социальная карта", "транспортная карта", оплата покупок в Интернете, погашение текущей задолженности по потребительским кредитам в банкоматах и др.). Развивалась инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная инфраструктура (кредитные бюро и коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого карточного рынка.

    Следует отметить, что, во-первых, увеличение эмиссии  российскими банками карточек с  кредитной функциональностью, основной сферой применения которых является оплата товаров и услуг, пока к  положительному эффекту не привело. Во-вторых, какого-то видимого изменения  в поведенческих паттернах российских держателей также пока не случилось. Во многом такая ситуация является следствием того, что наиболее активные игроки в сегменте потребительского кредитования используют карточки с  кредитной функциональностью фактически не по назначению - в качестве "одноразового" инструмента для погашения текущей задолженности за купленный в кредит товар, для совершения операции по переводу средств, как "бесплатное приложение" к совершенной крупной покупке.

    Сохраняется географическая диспропорциональность  в развитии российского карточного рынка. Более половины карточного бизнеса  страны сосредоточено в трех крупнейших регионах, почти две трети - в пяти крупнейших регионах, 75% - в 14 российских регионах. Причем региональное развитие рынка ограничивается главным образом  городами и областями, где сосредоточены  добыча и переработка основных сырьевых ресурсов. Основными причинами низкого  уровня использования пластиковых  карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.

    Особенности эмиссии банковских карточек во многом определяют и характерные черты  их использования. За исключением одного показателя, все ключевые индикаторы использования российских банковских карточек в 2011 г. показали положительную динамику. Увеличились как абсолютные, так и относительные (т. е. в расчете на 1 карточку) показатели количества транзакций, суммарного оборота и абсолютной суммы платежных транзакций за год. По сравнению с 2005 г. сократилась лишь и без того низкая доля платежных транзакций в общем обороте. Если бы не последний из упомянутых показателей, то характер развития российского карточного рынка в 2008 г. можно было бы отнести к интенсивному, а не к экстенсивному типу. При интенсивном типе развития темпы прироста показателей использования карточек должны превышать ежегодные приросты объемов эмиссии. Для развивающихся рынков - таких, как Россия, более типичен экстенсивный рост, когда темпы прироста эмиссии опережают темпы прироста таких показателей, как общее количество и абсолютная и относительная (в расчете на одну карточку) величина транзакций в денежном выражении. Интенсивный тип развития карточного рынка является свидетельством эффективности карточного бизнеса в масштабах всего рынка. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки для эмитента с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении. При экстенсивном типе развития отдача от каждой карточки падает, поэтому задача увеличения доходов (в абсолютном выражении) может быть решена только за счет увеличения числа выпущенных карточек.

    Статистические  данные свидетельствуют, что российские держатели как совершают, так  и продолжают совершать ежемесячно в среднем одну-две транзакции. Нетрудно догадаться, что подавляющая  часть этих операций производятся в  банкоматах для снятия наличных в  день получения зарплаты. Несмотря на значительную роль российских национальных и локальных платежных систем, по итогам 2009 г. лидирующие позиции на карточном рынке удерживали продукты международной системы Visa International.

    Лидерство Сбербанка России на карточном рынке  выглядит совершенно логично, учитывая его уникальную структуру, размеры  и традиционно значительную роль в экономике и банковской сфере  страны.

    Рассмотрение  специфики развития российского  рынка пластиковых карт показало, что в развитии рынка банковских пластиковых карт в России наблюдаются  существенные диспропорции. Во–первых, банковские пластиковые карты в  основном используются держателями  не как полноценный платежный  инструмент, а как электронная  сберкнижка для снятия наличных. Во–вторых, основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург  и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. В–третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности. В-четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В-пятых, одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт и платежных систем.

    С учетом отмеченных выше проблем рынка  платежных карт, задачи банков в  области розничного карточного бизнеса  сводятся к следующему: поддерживать высокие темпы распространения  банковских платежных карт среди  экономических субъектов; содействовать  широкому использованию пластиковых  карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; способствовать внедрению кредитных  продуктов на основе пластиковых  карт. Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт: выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг; применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств; использование видеонаблюдения банкоматов; применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

      Учитывая  преимущества использования банковских пластиковых карт для клиентов, банков, сферы торговли и обслуживания и  государства, решать данные проблемы следует  совместными усилиями ЦБ, Правительства, банков и платежных систем. В целях  гармонизации национального рынка  розничных платежных услуг и  выработки базовых предпосылок  для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как  поставщиков услуг (банков), так и  потребителей (держателей платежных  карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных  карт (НСПК).

    Модель развития рынка пластиковых карт, в соответствии с которой, дальнейшее развитие рынка банковских карт может осуществляться по направлениям наращивания доходности за счет предоставления дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных карт; применения модернизированных технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых продуктов; реализация крупномасштабных проектов в регионах. Эти меры будут способствовать увеличению оборота в эквайринговой сети, а, следовательно, и росту получаемой банками торговой уступки от организаций, где установлены POS-терминалы. Кроме того, к инструментам, способствующим развитию рынка банковских платежных карт, можно отнести расширение инфраструктуры обслуживания карт, рост доходов населения, увеличение предложений со стороны банков, повышение финансовой грамотности населения, создание локальных платежных систем, способных сократить технологический разрыв от известных международных компаний Visa International и MasterCard и увеличить собственную долю присутствия в регионе.

    Под Системой Пластиковых Карт ( СПК ) отдельного банка или организации (далее- банка) понимается совокупность действующих договорных отношений, программно-технических решений, внутренней организационной и методологической инфраструктуры, объединенных задачей осуществления платежей и расчетов в электронном виде и получения выгоды.

    Основными субъектами СПК являются: держатель пластиковой карточки, имеющий счет в банке; Банк-эмитент, осуществляющий ведение счета клиента и выдавший карточку; обслуживающий банк, предоставляющий клиенту свою СПК для получения товаров и услуг с использованием карточки; торговая или сервисная организация, принимающая карточку в качестве платежного средства; процессинговая компания, обеспечивающая программно-техническое взаимодействие между субъектами платежной системы.

    Под экономической эффективностью Системы  Пластиковых Карт следует понимать: какую реальную выгоду приносит СПК  для конкретного банка. Поэтому  главной задачей методики оценки эффективности СПК является получение ответа на основные вопросы, волнующие прежде всего руководителей, принимающих решения на использование выделенных на комплексные программы ресурсов. К вопросам такого характера можно отнести; какие сроки окупаемости дорогостоящего оборудования, какие накладные расходы несет банк на содержание аппарата СПК и обеспечивающих служб (инкассации, кассы, бухгалтерии); какие затраты идут на обеспечение процессинга, поддержку линий связи и корреспондентских отношений; во что обходится содержание той или иной оборудованной торговой точки или места установки банкомата; в каком варианте и на каких условиях возможно работать с конкретным клиентом или другим банком.

    Таким, образом, достоверная оценка развития рынка платежных продуктов создает  основу для принятия рациональных управленческих решений при обосновании стратегии  в рамках карточной политики банков не только на региональном уровне, но и  на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических рычагов  и приемов позволит на основе прогрессивных  платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

Нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации : (части первая, вторая и третья) // Рос.газ. - 2008. - №153.
2. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // Вестник Банка России, 2005. - №43.
3. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: положение ЦБР N 23-П // Вестник Банка России. - 2008. - № 23.
4. Сборник законодательных актов РФ. – М.: Юристъ, 2008.

Научная и учебная литература

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России: сборник - М.: БАНКЦЕНТР, 2009.
2. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник для вузов – М.: ЮНИТИ, 2009.
3. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы – М.: Экзамен, 2010.
4. Коробовой Г.Г. Банковское дело: учебник  - М.: Юрист, 2009.
5. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело – 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.
6. Орлова Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение - М. : «Статус-Кво 97», 2010.
7. Родионов И.В. Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов : Ставрополь, 2008.
8. Рубинштейн Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты – М.: Гелиос АРВ, 2008.
9. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010.

Периодические издания