Пластиковая карта

    Необходимо  также сказать о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых  банком продуктов, состоящем в самой  технологии изготовления и использования  карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные  банковские карты относятся к классу магнитных, т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка.

    Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще  называют, чиповыми, смарт-картами). В  каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся  на счете сумму, так и отдельную  ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в онлайн режиме при отсутствии связи с банком. Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой⁷.

    Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние  годы, ситуация может измениться, и  микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том  числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.

    Наиболее  важным является то, насколько развита  сеть по обслуживанию пластиковых карт. Никакие самые передовые и  суперсовременные технологии, какими бы "продвинутыми" они ни были, не будут востребованы и удобны, если этими технологиями попросту негде  будет воспользоваться.

    Сбербанк  России является членом международных  платежных систем VISA International и Europay International и выпускает следующие типы карт с магнитной полосой: VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass; VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold; VISA Business, Eurocard/MasterCard Business; Сбербанк-Maestro, Сбербанк-VISA Electron.

    А также обслуживает карты платежной  системы American Express в торгово-сервисных  точках, с которыми заключен договор. Кроме того, Сбербанк России имеет  свою карточную систему, которая  функционирует на всей территории России, ее участники - все территориальные  банки Сбербанка России, предприятия  торговли и сервиса, а также юридические  и физические лица. Автоматизированная система расчетов Сбербанка России основана на использовании микропроцессорных  карт СБЕРКАРТ. В настоящий момент эмитировано более 1,3 млн. карт⁸.

    Документы для получения карты Сбербанка  России оформляются только при личном обращении клиента в банк, так  как для получения карты клиент должен предъявить оригинал документа, удостоверяющего его личность. Заполнить так же предлагаемое Заявление на получение банковской карты. Клиент может заранее в любое удобное для него время получить бланк Заявления-Условий в отделении Сбербанка, на сайте банка (Приложение 1).

    В случаях обращения Держателя  карты в Службу помощи Банка для  получения информации об остатке  средств на счете, в случае утраты карты и т.п. по телефону, от Держателя  карты для его идентификации  требуется сообщение контрольной  информации, которую клиент должен указать в Заявлении на получение  карты. В качестве контрольной информации клиент может написать любую буквенно-цифровую последовательность (например, девичью  фамилию матери).

    Срок  выпуска международной карты  зависит от выбранного клиентом карточного продукта и месторасположения учреждения Сбербанка, но не превышает 15 дней со дня  открытия счета клиенту. Карта АС СБЕРКАРТ выдается в день открытия счета, оформление и выдача занимают не более получаса. В некоторых  отделениях Сбербанка России счет карты  можно открыть в субботние (воскресные) и праздничные дни. С режимом  работы филиалов банка можно ознакомиться в конкретном отделении; на сайте  банка; получить контактную информацию из рекламных материалов, распространяемых банком.

    Банковскую  карту Сбербанка России могут  получить граждане, являющиеся резидентами  РФ и постоянно проживающие в  пределах зоны обслуживания территориального банка. В исключительных случаях по усмотрению банка допускается выдача карты резиденту РФ, не проживающему в пределах зоны обслуживания территориального банка, а также нерезидентам РФ (как физическим лицам, так и Предприятиям). Для пенсионеров Сбербанк России предлагает карты Сбербанк-Maestro "Пенсионная". Карта предназначена для перечисления на счета карт денежных средств (пенсий) держателю - физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.). Карта Сбербанк-Maestro "Пенсионная" позволяет получать дополнительный доход в виде ежеквартальных процентов, аналогично вкладу "Пенсионный-плюс Сбербанка России", - т.е. на значительно более выгодных условиях, чем по остальным карточным продуктам. Карта обслуживается в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Сбербанка России и во всех торговых и сервисных точках на территории России, принимающих к обслуживанию международные банковские карты.

    Пополнение  счета банковской карты физического  лица может осуществляться путем  взноса наличных денежных средств или  безналичным путем. При пополнении счета банковской карты путем  взноса наличных денежных средств в  рублях РФ оформляется квитанция  ф.№31 на сумму пополнения, которая  выдается клиенту, при пополнении счета  в долларах США выдается квитанция  ф. №0406007.

    Плата за получение наличных денежных средств  по карте через банкомат зависит  от принадлежности карты и банкомата  тому или иному банку: плата за выдачу наличных денежных средств по любой международной банковской карте через банкомат, обслуживаемый Сбербанком России, составит 0,75% от суммы, за исключением выдачи наличных денежных средств по банковской карте Сбербанка России через банкомат, обслуживаемый территориальным банком, выдавшим карту; плата за выдачу наличных денежных средств по банковской карте Сбербанка России через банкомат, обслуживаемый другими кредитно-финансовыми организациями (без учета комиссии, взимаемой кредитно-финансовой организацией за выдачу наличных денежных средств по карте через банкомат), составит 1% от суммы, но не менее 72 руб. (3 USD), за исключением выдачи наличных денежных средств по банковским картам Сбербанк-Maestro "Пенсионная", АС СБЕРКАРТ - обслуживание не производится; плата за выдачу наличных по карте АС СБЕРКАРТ через банкоматы Сбербанка России за пределами зоны обслуживания территориального банка, выдавшего карту - 1% от суммы.

    Вклады  со сберкнижки в рублях или долларах США могут быть переведены для  зачисления на счет банковской карты, принадлежащей другому физическому  лицу (при пополнении счета банковской карты в долларах США иным лицом (не Основным держателем карты) необходимо наличие доверенности установленной  Банком формы).

    За  выполнение переводов сумм со вкладов  взимается плата, установленная  Сбербанком России: перевод суммы со вклада в пределах системы Сбербанка в рублях в зависимости от суммы перевода - от 1% до 3% от суммы, в долларах США - 0,5% от суммы (max 200 долларов США); перевод части или всей суммы вклада в рублях в другие кредитные организации на территории РФ на имя физического лица - 4% от суммы (min 50 рублей); перевод суммы вклада в долларах США в другие кредитные организации - 1% от суммы (min 20 долларов США).

    Зачисление  средств на счет банковской карты  производится бесплатно.

    Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.04.2010 года составил 32,1 млн. карт, увеличившись за 1 квартал 2010 года на 5,5%. Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 квартал 2010 года на 6,1% и составило 28,9 млн. карт, в том числе: MasterCard и Maestro – 16,7 млн. карт; Visa и Visa Electron – 12,2 млн. карт. Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,2 млн. карт.

    Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги.

    Начиная с декабря 2008 года, Сбербанк России выпускает карты в рамках проекта Visa «Подари жизнь». Проект является уникальным на российском рынке и  предполагает выпуск карт в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкогематологическими  и иными тяжелыми заболеваниями  «Подари жизнь». Карта Visa «Подари  жизнь» помимо стандартных функций  платежной карты обеспечивает отчисление средств со счета карты в Фонд. По состоянию на 01.04.2010 г. выпущено 95,9 тыс. карт Visa «Подари жизнь»

    Сбербанк  России продолжил распространение  кредитных карт путем адресного  предложения клиентам Банка. По состоянию на 01.04.2010 г. количество кредитных карт составило 159,9 тыс. шт. По состоянию на 01.04.2010 выпущено 370,4 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот - российские авиалинии». Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, составило 5,7 млн. карт. Количество клиентов «Мобильного банка» за 1 квартал 2010 года увеличилось на 14,7% и составило 7,7 млн. человек, за 1 квартал 2010 года отправлено 103,9 млн. уведомлений об операциях по картам.

    Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 6,1 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации. В системе Сбербанка России действует 11,4 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств. Сбербанком России установлено и введено в эксплуатацию 18,6 тыс. банкоматов, из них: 18,5 тыс. осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.); 3,1 тыс. осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт. Также Сбербанком России введено в эксплуатацию 6,9 тыс. информационно-платежных терминалов.

    Количество  торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о  приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 74,8 тыс. Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка России по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 1 квартал 2009 года превысило 25,9 млн. операций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ  И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ  ИХ РЕШЕНИЯ 

    В развитии рынка банковских пластиковых  карт в России на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции. Во–первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных. Во–вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии приходится на Москву, Санкт–Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей. В–третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности.

    Основным  видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые  карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии  приносить банкам и клиентам крупные  доходы. В условиях российского рынка  банковских услуг отчетливо видна  тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг  для корпоративных клиентов сформировался  достаточно давно, и привлечение  на обслуживание корпоративной клиентуры  является проблематичным.

    Основными причинами низкого уровня использования  пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.

    Если  рассматривать причину низкого  использования пластиковых карт в контексте ориентированности на наличность и отсутствия стимулов, то, на наш взгляд, решением данной проблемы будет расширение сети приема карт торговыми точками и предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса. Кроме того, следует создать финансовые стимулы для использования карт. В качестве примера можно выделить Колумбию, где правительство на 2% снизило НДС для товаров, покупаемых с помощью карты. Хорошим способом привлечь клиентов становятся совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название "кобрэндинговых", примером тому служат проекты Сбербанка РФ (ОАО) и Аэрофлота, МДМ-банка и торговой сети "Седьмой континент" и др. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка и возможность участвовать в бонусных программах, а у магазинов увеличивается оборот.