Пластиковая карта

    Высокие затраты, а также подчас слабое развитие современных средств связи, без  которых нельзя вести обслуживание клиентов – владельцев пластиковых  карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточные  проекты в российских условиях весьма рискованными.

1.   ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА ВНЕДРЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОБОРОТ

    В настоящее время свыше 200 стран  развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная  оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре  всех денежных операций. Покупатель с  бумажником, туго набитым ассигнациями, вызывает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с  этим представляется целесообразным изучить  некоторые аспекты применения кредитных  карт за рубежом.

    Банковская  кредитная карта (пластиковая) позволяет  ее владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату³. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, организующем расчеты с использованием кредитных карт.

    Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы  на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной  картой могут на разных правах клиента, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

    Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту  заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента  и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных  операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств  на счете клиента и суммы вложенных  поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента  удовлетворит банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается  лимит кредитования. Например, в  Великобритании такой лимит составляет от 300 до 1000 ф.ст. в месяц.

    Кредитная карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского  счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы  платежей, в которой используется карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись  клиента.

    К операциям, которые можно осуществить  при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение  наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка  – члена системы, в которой  функционируют карты данного  вида. Большую часть кредитных  карт можно использовать также для  получения наличных денег через  банкоматы (автобанки) как  внутри страны, так и за рубежом в учреждениях  банка, участвующего в соответствующей системе, где применяются кредитные карты. Например, кредитные карты американских банков «RIGGS» и «Citibank» позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большей части автоматов сумма получаемых денежных средств ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 дол.). Это связано с тем, что, выдавая деньги по кредитной карте, банк «в лице автомата» кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карт, поскольку микропроцессорные карты хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

    Один  из видов услуг, представляемых при  помощи кредитных карт, - бесплатное страхование от несчастных случаев  во время путешествий. Оплачивая  стоимость поездки при помощи кредитной карты, ее владелец автоматически  страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение  возмещения ущерба гарантируется владельцу  карты, а в случае его смерти –  жене и детям, находящимся на его  иждивении.

    Наиболее  распространенной операцией, выполняемой  при помощи кредитных карт, является оплат товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных  местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации  операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной  карты, которая должна быть акцептована.

    Для оплаты товаров карта передается покупателем продавцу, который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении  машины информация, нанесенная на карту  выпуклым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца, отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При  оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу  с компанией или банком, эмитировавшими карту, и выясняет «покупательскую  силу» карты, т.е. свободный лимит  кредитования по карте. Получив необходимую  информацию, продавец решает, может  ли карта быть акцептована -  использована для оплаты товара или услуг. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывает покупатель. Сравнив эту подпись с той, что находится на карте, и удостоверившись  в их идентичности, продавец передает копию чека покупателю и возвращает карту. Продавец пересылает чек в  компанию (или банк) через местное  отделение банка и таким образом  подтверждает платеж, совершенный в  момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для  подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карты в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карты дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.).

    Большая часть договоров между клиентом и банком, касающихся использования  кредитных карт, регулируется в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и  известны под названием регулируемых договоров. Это означает, что определенная информация должна быть предоставлена  кредитором заемщику в письменной форме. На основании этого документа  приобретает определенные юридические  права. Например, в Великобритании по условиям Закона о потребительском  кредите 1974 г., если кредитная карта  использовалась для оплаты товаров  и услуг, а товары впоследствии были возвращены продавцу из-за низкого  качества или по другой причине либо услуга не была оказана, покупатель имеет  юридическое право обратиться с  иском как к кредитору (компании по выпуску кредитных карт или  банку), так и к продавцу. Такое  право действует при оплате при  помощи кредитной карты товаров  и услуг стоимостью от 100 до 30000 ф.ст. за единицу продукции. Причем претензии  могут предъявляться как на всю  стоимость, так и на ее часть.

    Раз в месяц владел карты получает сведения (отчет) о движении средств  на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершенных  покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый  перерасход средств – овердрафт  – кредит под небольшие проценты. Владелец карты имеет право погасить всю сумму задолженности без  уплаты процентов за пользование  кредитом в течение 25 дней с момента  получения отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф.ст., или 5% от стоимости покупки) и остаток  долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая проценты банку.

    Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, в разных банках и в разных странах  неодинаковы. Более того, различные  кредитные карты предоставляют  клиентам разный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и  жена), есть кредитные карты, требующие  обеспечения предоставляемых кредитов.

    Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных карт взимает  плату за получение наличных с  момента их получения, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течение льготного периода, 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

    Компании  – эмитенты кредитных карт получают доход от торговых организаций, принимающих  кредитные карты для оплаты товаров  и услуг. Эти организации перечисляют  компаниям скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3%. В свою очередь торговые организации  заинтересованы в использовании  кредитных и других пластиковых  карт в качестве новых платежных  средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей  и т.д. Более того, крупные торговые организации в разных странах  выпускают в настоящее время  собственные кредитные карты. Первые подобные карты стали выпускать  в начале 80-х гг. XX в. такие крупные фирмы, как «Маркс и Спенсер», «Дэбенэмз».  Нередко кредитные карты торговых организаций выпускают в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие «внутренние» кредитные карты можно использовать только в ограниченном числе магазинов. Кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты покупок только собственные кредитные карты и не имеет возможности (или желания) акцептовать другие карты. Для таких магазинов собственные карты очень выгодны, поскольку обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.

    В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карт разных стран стали частью широкой международной  сети.

    Таким образом, большая часть кредитных  карт может широко применяться во внутренних и международных расчетах и платежных операциях.

    Можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что  затраты на организацию кредита  однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельца; существует риск жульнического  использования карт.

    С позиций эмитента – банк, выпускающего карты в обращение, наиболее серьезен вопрос рентабельности выполняемых  услуг. Так, для большей части  операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько  лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности расчета суммы доходов  от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными  услугами, было определено, что средняя  прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

    В мировой банковской практике использование  пластиковых карт – важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется  лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего  дохода, получаемого этими банками.

    Российские  банки, активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомочного пользования  картами, подделок, мошенничества.

    Объемы  бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и численности обслуживающего персонала. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

    Мошенничество – другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными картами в Великобритании составляет около 50 млн ф.ст. в год, причем 20 млн из них – это незаконные операции с кредитными картами. Убытки «Аксесскард» по этой причине составляют ежегодно 7 млн ф.ст., а «Барклейзкард» - 8 млн ф.ст.

    Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт в  зарубежных странах ведется специальный  реестр таких карт – стоп-лист (stop list). Заметив пропажу карты, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, который рассылает эту информацию всем организациям, принимающим карты. Казалось бы, постоянное ведение стоп-листа решает проблему незаконного пользования потерянных и украденных карт. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о «замороженных» картах доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карту.

    Кроме того, для сокращения сумм ежегодных  убытков от незаконного использования  кредитных карт крупнейшие банки  в середине 80-х гг. ХХ в. выпустили  карты последнего поколения с  голограммой, подделать которые  практически невозможно; предусмотрели  блокировку счета клиента при  учете карты; внедрили порядок, при  котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно  набрать свой персональный идентификационный  номер на клавиатуре банкомата, после  чего карта автоматически изымается  из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки  устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, применяя сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карт.