Пластиковая карта

    Банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного  периода кредитования - "grace period", который позволяет в течение установленного срока (как правило, не более 60 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая карта для людей, имеющих депозиты в банке.

    Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем  рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему: поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов; содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

    Важным  направлением расширение платежного оборота  по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко  и быстро оплачивать услуги, не требующие  предварительного ознакомления. Это  оплата коммунальных платежей, услуг  телефонной связи, авиа - и железнодорожных  билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.

    Многие  карточные продукты, эмитируемые  даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного  рода. Однако не все клиенты осведомлены  о такой возможности, не говоря о  размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому  банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна  подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных  карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.

    Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми  сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется  скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает  возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает  оборот; у банка есть доступ к  клиентской базе. Однако, ощутимую выгоду приносят не все из них, поскольку  скидки и бонусы держателям карт в  рамках кобрэндинговых проектов предоставляются  в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у  ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных  карт и роста оборота по ним  банкам следует стремиться к внедрению  кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового  спроса ⁹.

    Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать пластиковые  карты уникальных дизайнов для тех  потребителей, которые имеют по нескольку  карточек сразу, и пластиковые карты для них из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. Такие клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило совершают по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально увеличить свои доходы.

    Одним из наиболее популярных способов привлечения  клиентов является предложение кредитных  карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы  заемщиков, нужно понизить стоимость  пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «зарплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов. Еще одной возможностью способствовать развитию карточного рынка пластиковых карт, кроме продвижения существующих карточных продуктов, является внедрение технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, коммерческий выпуск которых начался в марте 2005 г. в Малайзии.

    Таким образом, именно на рынке розничных  продуктов сегодня имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым картам, что  будет способствовать дальнейшему  развитию электронной формы стоимости.

    Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная  политика банков-эмитентов пластиковых  карт и платежных систем. Современный  рынок банковских карт в России характеризуется  множеством закрытых, локальных платежных  систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт.

    Решить  проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт: 1. Выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг. Она может быть одновременно и дебетовой, и кредитной, учитывать скидки, бонусы, поездки на транспорте, служить пропуском и удостоверением личности и многое другое. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме того, чиповая карта может безопасным образом приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off-line; 2. Применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу подвергнувшегося «атаке» банкомата; 3. Использование видеонаблюдения банкоматов; 4. Применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

    Кроме того, каждый владелец банковской карты  должен соблюдать элементарные правила  пользования, а именно: обязательное подключение услуги "мобильный  банк", которая сообщает владельцу  о любых транзакциях, совершаемых  по его карте, регулярная проверка выписок  по счёту, а также самостоятельный  ввод PIN-кода.

    Учитывая  преимущества использования банковских пластиковых карт для клиентов, банков, сферы торговли и обслуживания и  государства, решать данные проблемы следует  совместными усилиями ЦБ, Правительства, банков и платежных систем. Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений. Исходя из выявленных проблем и возможных путей их решения, основные задачи НПС заключаются в содействии развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество.

    В Приложение 2 представлены возможные проблемы и пути их решения с мощью НПС¹⁰. Целесообразным является создание НПС в виде ассоциации - некоммерческой организации. Ее членами могут выступать Центральный банк, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и другие заинтересованные стороны, в том числе кредитные ореганизации, удовлетворяющие выработанным НПС критериям и согласные выполнять определенные условия при вступлении в НПС. С целью минимизации рисков участников нужно возложить на Банк России функцию мониторинга финансового состояния кредитных организаций - претендентов на членство в НПС и ее действительных членов, а также наделить его статусом расчетного центра.

    По  оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы  с использованием банковских пластиковых  карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить  до 75% затрат на организацию и внедрение  новых банковских продуктов и  услуг. Пользователи данной платежной  системы будут иметь возможность  получения большего пакета услуг, что  позволит повысить функциональность банковских карт.

    Положительным моментом в создании Национальной платежной  системы для торговых и сервисных  предприятий является унификация терминального  оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж¹¹.  
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.3. НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ  ЭФФЕКТИВНОСТИ РАСЧЕТОВ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ  В РОССИИ 

    Эффект  представляет собой абсолютную величину каких-либо целенаправленных изменений  деятельности в системе, эффективность  же отражает степень реализации целей  деятельности при необходимых минимальных  затратах. Кроме того, определение  эффективности предполагает сопоставление  полученных результатов с ресурсами, использованными для их достижения.

    Эффективность операций с банковскими картами  заключается, прежде всего, в максимизации прибыли банков от этих операций, для  чего необходим современный рынок  банковских карт.

    В настоящее время развитие российского  рынка пластиковых карт сдерживается рядом проблем, которые приведены в Приложение 2. При их внедрении следует учитывать не только социальную, но и территориальную составляющую страны – развитие конкуренции по регионам имеет в России свои особенности.

    Локальные платежные системы, обычно основанные на нескольких банках, стремятся создавать  достаточно полный ряд продуктов, а  за счет знания местной специфики  могут конкурировать с международными гигантами на рынке зарплатных карточек. В то же время замкнутость внутри страны объективно ограничивает использование  таких карт мобильными слоями населения, которым важен выход за рубеж.

    Система расчетов по розничным платежам представляет собой совокупность банковских и  иных институтов, обеспечивающих (посредством  применения определенных правил, процедур и программно-технических средств) проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых  физическими лицами при использовании  платежных инструментов для осуществления  дебетовых и кредитовых переводов  денежных средств. Ее основной целью  является увеличение доли безналичных  расчетов при совершении розничных  платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, а  также улучшение качества банковского  обслуживания населения на основе развития прогрессивных платежных инструментов (Приложение 3).

    Таким образом, анализируя данные развития рынка  банковских платежных карт в России, приходим к следующим выводам: в связи с увеличением спроса на платежные карты со стороны физических и юридических лиц, будет прослеживаться и увеличение предложения коммерческих банков в части эмиссии и эквайринга платежных карт; прогнозируемый рост доходов россиян после выхода экономики России из кризиса сделает платежные карты одним из приоритетных банковских продуктов; на фоне высокой концентрации российского рынка платежных карт, коммерческими банками будут внедряться новые банковские продукты на базе платежных карт (кредитные карты с различными модификациями: револьверные кредитные карты, карты с льготным периодом обслуживания; кобрендинговые продукты, мультивалютные карты, платежные карты, совмещающие функции накопления, кредитования, расчетов); тарифы по обслуживанию банковских карт будут снижаться; на российском рынке пластиковых карт возрастет межбанковская конкуренция.

    Что касается развития карточного бизнеса  в российских регионах, в дальнейшем развитие рынка банковских карт может  осуществляться по следующим направлениям: наращивание доходности за счет предоставления дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных карт; применение модернизированных технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых  продуктов; реализация крупномасштабных проектов в регионах.