Пластиковая карта

    СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 3

Глава 1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 5

    1.1. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _  9

    1.2. Российская практика развития электронных банковских услуг

           на основе применения пластиковых  карт_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _19

    1.3. Собственные карты российских банков_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _20

Глава 2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ 

               ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ОПЕРАЦИЙ 

               С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РФ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _  23

    2.1. Роль Сбербанка на российском рынке пластиковых карт_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 23

    2.2. Проблемы развития пластиковых карт и возможные пути их решения_ _ _ _ _  30

    2.3. Направления повышения эффективности расчетов

           пластиковых карт в России_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _  35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _  _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 37

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _42 ПРИЛОЖЕНИЕ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _  43 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ 

    В связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание  денежного оборота, прогрессирующий  дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением - все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Оборот наличной денежной массы очень дорого обходится как государству, так и финансовым структурам. По оценкам экспертов, в среднем примерно двадцать копеек от рубля тратится на поддержание его же собственного оборота.

    Рациональная  организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности  предприятий, повышение ответственности  хозяйствующих субъектов за состояние  платежной дисциплины. Один из возможных  и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств - это создание эффективной  автоматизированной системы безналичных  расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволит создать  удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.

    Применение  электронной системы на основе пластиковых  карт значительно упрощает управление безналичными расчетами, при этом система  электронных банковских услуг - это  не просто замена традиционной системы  платежей, основанной на бумажном обращении, а средство предоставления альтернативных и более удобных услуг.

    В этом и заключается актуальность и значение данной работы. Она подробно рассматривает теоретические и практические аспекты организации системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, а так же подробные технические и технологические характеристики различных платежных систем, применяемых в работе банков.

    Целью курсовой работы является исследование системы пластиковых карт и их эффективность.

    Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

    - рассмотреть зарубежную практику  внедрения пластиковых карт в  оборот;

    -  изучить сущность и виды пластиковых  карт;

    - рассмотреть российскую практику  развития электронных банковских  услуг на основе применения  пластиковых карт;

    - исследовать собственные карты  российских банков;

    - изучить проблемы развития и  направления повышения эффективности  операций с пластиковыми картами  в РФ;

    - рассмотреть роль Сбербанка на  российском рынке пластиковых  карт.

    Информационной  базой исследования служили: законодательные  и нормативные акты Российской Федерации, научная и учебная литература, периодические издания, электронные ресурсы.

    Структура работы представлена в следующем порядке: введение; две главы основного содержания; заключение; список используемой литературы, включающий 18 источников; приложение. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ 

    Механизм  действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых  карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения  в торговых организациях, системы  банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

    Пластиковая карта – обобщающий термин, который  обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с  помощью услуг, а также по техническим  возможностям и организациям, их выпускающим¹.

          Важнейшая особенность  всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит  в том, что на них хранится определенный набор  информации, используемый в  разных прикладных программ. Карта  может служить пропуском в  здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров  и т.д. В сфере денежного обращения  пластиковые карты являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов.

          В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация  International Standarts Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные элементы карточек, как «VISA», «Master Card», «American Express».  

          В настоящее время  более 200 стран используют пластиковые  карты в платежном обороте. Это  позволяет сделать вывод о  том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в  банковском деле. Именно пластиковые  карты в ряде случаев выступают  ключевым элементом электронных  банковских (и других) систем. Они  «вышли на передовые позиции» в организации  денежного оборота индустриально  развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

          Все пластиковые  карты, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и  корпоративные. Банки выдают личные карты частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам  после анализа их кредитной истории  и открытия ими текущего счета  в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации, получившей карту.

          По функциональному  признаку пластиковые карты можно  условно разделить на несколько  групп (табл. 1.1.).

    Таблица 1.1. Основные виды пластиковых карт

 

    Карты с фиксированной  покупательской способностью являются самыми простыми. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на лицевой стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

    Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на лицевой стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

    Магнитные карты появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее  время в странах Запада находится  в обращении более 2 млрд таких  карт.

    Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг. XX в., но только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее практического использования.

    В России рынок пластиковых карт находится  в стадии оживления после кризиса 1998 г. и дальнейшего развития.

    С точки зрения клиентов, привлекательность  карт заключается в следующем:

• с одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), с другой – возможность моментально оплатить покупку;
• не нужно заботиться о конвертировании валюты, это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк;
• строже становится контроль и планирование бюджета;
• при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
• на внесенные в банк деньги (как правильно, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получить проценты;
• престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

    Минусы  кредитных карт для клиента связаны  прежде всего с затратами, которые  он вынужден нести: за удобство, которое дает применение карточек, приходится платить; карты принимают не во всех магазинах и других организациях торговли и сферы обслуживания, особенно в странах, которые только вступают на этот путь.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

• можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот;
• не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;
• гораздо проще решать проблемы безопасности (сметы с подписями владельцев карт, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
• человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• повышается престиж, рейтинг магазина.

    Вместе  с тем магазину придется пойти  и на некоторые дополнительные издержки: нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание; определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

    Банк  заинтересован работать с картами  исходя из следующих соображений:

• они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке, во-вторых, страховые депозиты, к которым банки (например, российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;
• за все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом  общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, расчет банка как участника инновационных процессов.

    Что касается менее приятной стороны  «карточного» бизнеса, то для банка  она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты  на техническое и программное  обеспечение, налаживание с магазинами и т.д.).