Пластиковая карта

    Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного  оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение  конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного  туризма, и др.

    Компании  по выпуску кредитных карт организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных  платежей владельцев карт. Следует  отметить, что в развитии этой сферы  услуг – распространении карт – заинтересованы как компании и  банки, так и их клиенты.

    Использование новейших платежных средств, в частности  кредитных карт, позволяет банкам существенно снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению  электронных расчетов выполняется  быстро,  надежно, при минимальной  потребности в обслуживании. Кроме  того, пользование кредитной картой, как мы уже говорили, в корне  меняет психологию клиента, исподволь  прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

      Анализируя преимущества и недостатки  применения кредитных карт на  макроуровне – на национальном  уровне, следует подчеркнуть, что  с применением кредитных карт  связаны серьезные проблемы, оказывающие  отрицательное влияние на экономику.  Например, возможно увеличение денежной  массы в обращении, избыток  которой ведет к росту инфляции  и другим неблагоприятным для  экономики последствиям. Определение  обязательного минимального месячного  платежа по карте и другие  подобные меры позволяют контролировать  денежную массу. Например, Казначейство  Великобритании устанавливает лимит  на получение наличных денег  и минимальную сумму платежа  (определенного для всех видов  счетов), выраженных либо в процентах  к сумме просроченного платежа,  либо в фиксированной сумме  (в зависимости от того, какая  сумма больше). Применяют и другие  меры.

    Механизм  применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры  использования платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

    Дебетовые карты используются для оплаты товаров  и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самыми простыми и универсальными заменителем наличных денег, но не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет  текущий счет с возможностью овердрафта. Владельцы этих карт обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу  после получения ежемесячной  справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается  дополнительная плата.

    Основные  сравнительные характеристики кредитных  и платежных пластиковых карт приведены в табл. 1.2. 

    Таблица 1.2. Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых  карт

    Дебетовая карта служит для ее владельца  удобным средством выполнения платежных  операций путем прямого списания средств с его счета, анне за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами – электронными банковскими автоматами, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента сумм, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

    В настоящее время во Франции, например, насчитывается около 12 млн карт, в том числе дебетовых 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

    Дальнейшее  развитие преимуществ кредитных  и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так  называемых исполнительных, или экзекьютивных  картах. В настоящее время они  выдаются только высокооплачиваемым клиентам. Например, в Великобритании право  пользования подобными картами  предоставляется лицам, имеющим  годовой доход свыше 20 тыс.ф.ст.

    Чековая гарантийная карта – разновидность  пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца  карты. Наряду с преимуществами, обусловившими  столь широкое распространение  чековой гарантийной карты, ее использование  имеет некоторые недостатки. В  целом карта ускорила процесс  оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает  до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной  карте устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. Теперь в Великобритании этот лимит  составляет 50 ф.ст., а при использовании  кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому  клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой.

    Преимущества  названных пластиковых магнитных карт приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карт, известных под названием «start card».

    В настоящее время микропроцессорная  карта имеет тот же размер, что  обычная  кредитная или платежная  карта, в которую встроены микрочипы  – микропроцессоры. Увеличенный таким образом объем памяти карты позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также о примерно 200 последних операциях, проведенных с использованием карты. Фактически микропроцессорная карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала. Главным преимуществом микропроцессорных карт по сравнению с обычными картами с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

    Кроме того, эти карты располагают энергонезависимой  программируемой постоянной памятью. В память заносится вся необходимая  информация, и она сохраняется  даже после отключения источника  питания. В каждую карту, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами,  которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карте информацию и записать туда новые данные. Технически уже  решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных  карт от несанкционированного  доступа.

    Еще одним важным преимуществом микропроцессорной  карты является возможность совершать  значительно больше видов операций по желанию клиента. Эти карты  еще нередко называют многоцелевыми, или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карту можно  использовать для получения наличных денег со счета владельца карты  через банкомат, для оплаты товаров  и услуг в организациях розничной  торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карты, и при  каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы  «покупательной силы» карты. Первое использование карты в следующем  месяце после погашения задолженности  клиента перед банком автоматически  восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

    Существую следующие виды электронных  карт.

    Карты памяти. Это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

    Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт (от англ. start). Микросхема смарт-карт представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. ХХв. Основными производителями являются Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull CP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic/Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним выпускают такие фирмы, как Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США), Fhilips (Германия).

    Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смар-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карту, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.

    Таким образом, электронные карты значительно  упрощают и ускоряют процесс прохождения  платежей, не требуют постоянного  использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким  картам не будут оставлены при  неисправности центрального компьютера или других неполадках.

    Анализируя  проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карт, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Производственная себестоимость карт с магнитной  полосой значительно ниже себестоимости  производства микропроцессорных карт. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карт их себестоимость  может быть снижена.

    Сегодня клиенты банков обычно имеют набор  карт, которые они могут применять  по назначению. В перспективе множество  используемых в настоящее время  карт будет заменено многоцелевыми  картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте. 
 
 
 
 
 

2.   РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ОСНОВЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

    В 1969г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. – с EURO CARD/MASTER CARD, в 1986 г. – с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обслуживающим агентом этих систем, оставляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.

    В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карт были сделаны  в марте 1988 г., когда в Лондоне  было подписано соглашение между  советским бюро путешествий ВАО  «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. Ответным шагом Euro Card стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.