Автор: Пользователь скрыл имя, 05 Января 2012 в 23:36, контрольная работа
Целью курсовой работы является исследование системы пластиковых карт и их эффективность.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть зарубежную практику внедрения пластиковых карт в оборот;
- изучить сущность и виды пластиковых карт;
ВВЕДЕНИЕ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 3
Глава 1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 5
1.1. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 9
1.2. Российская практика развития электронных банковских услуг
на основе применения пластиковых карт_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _19
1.3. Собственные карты российских банков_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _20
Глава 2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ
ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ОПЕРАЦИЙ
С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РФ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 23
2.1. Роль Сбербанка на российском рынке пластиковых карт_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 23
2.2. Проблемы развития пластиковых карт и возможные пути их решения_ _ _ _ _ 30
2.3. Направления повышения эффективности расчетов
пластиковых карт в России_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 35
ЗАКЛЮЧЕНИЕ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 37
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _42 ПРИЛОЖЕНИЕ_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 43
Использование
кредитных карт существенно влияет
на развитие безналичного денежного
оборота, сокращает издержки обращения.
Существуют и некоторые другие достоинства:
рост оборота и прибыли, повышение
конкурентоспособности и
Компании по выпуску кредитных карт организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карт. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг – распространении карт – заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенно снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой, как мы уже говорили, в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.
Анализируя преимущества и
Механизм применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры использования платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.
Дебетовые
карты используются для оплаты товаров
и услуг путем прямого списания
сумм с банковского счета
Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт приведены в табл. 1.2.
Таблица
1.2. Основные сравнительные характеристики
кредитных и платежных
Показатель | Кредитная карта | Платежная карта |
Основные представители | VISA, Euro Card/Master Card | Dinners Club, American Express |
Счет клиента | Ссудный счет | Текущий счет4 |
Лимит кредитования | Устанавливается
дифференцированно в |
Отсутствует |
Платеж | Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования | Осуществляется немедленно после получения отчета о движении средств на счете |
Годовая плата | Взимается либо годовой платеж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента5 | Взимается годовой платеж |
Дебетовая карта служит для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, анне за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами – электронными банковскими автоматами, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента сумм, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.
В настоящее время во Франции, например, насчитывается около 12 млн карт, в том числе дебетовых 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.
Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых исполнительных, или экзекьютивных картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными картами предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс.ф.ст.
Чековая
гарантийная карта –
Преимущества
названных пластиковых магнитны
В
настоящее время
Кроме
того, эти карты располагают
Еще
одним важным преимуществом
Существую следующие виды электронных карт.
Карты памяти. Это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.
Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт (от англ. start). Микросхема смарт-карт представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. ХХв. Основными производителями являются Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull CP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic/Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним выпускают такие фирмы, как Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США), Fhilips (Германия).
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смар-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карту, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.
Таким
образом, электронные карты значительно
упрощают и ускоряют процесс прохождения
платежей, не требуют постоянного
использования
Анализируя проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карт, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Производственная себестоимость карт с магнитной полосой значительно ниже себестоимости производства микропроцессорных карт. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карт их себестоимость может быть снижена.
Сегодня
клиенты банков обычно имеют набор
карт, которые они могут применять
по назначению. В перспективе множество
используемых в настоящее время
карт будет заменено многоцелевыми
картами, а также возможностью осуществлять
банковские операции в порядке самообслуживания
на дому или на рабочем месте.
В 1969г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. – с EURO CARD/MASTER CARD, в 1986 г. – с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обслуживающим агентом этих систем, оставляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. Ответным шагом Euro Card стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.