Организация кредитования сельскохозяйственных предприятий в КФ АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» города Костаная

На заседании  Кредитного комитета филиала проект представляет и защищает кредитный офицер, проводивший экономический анализ проекта. Решение кредитного комитета оформляется в течение 1 (одного) дня с момента заседания Кредитного комитета.

В случае если Кредитный  комитет филиала принял решение  отказать клиенту в предоставлении займа, то кредитный офицер на основании решения Кредитного комитета филиала направляет клиенту (в течение 1 (одного) рабочего дня после получения решения) письмо за подписью Руководителя филиала, об отказе в финансировании с указанием причин и по описи возвращает представленные ранее документы.

При положительном  рассмотрении вопроса по проекту, кредитный  офицер передает кредитному инспектору для  подготовки и оформления соответствующих  договоров для предоставления кредита. Оформление договоров производится в течении 3 (трех) рабочих дней.

Запрещается проводить  за счет средств Общества рефинансирование ссудной задолженности в других Банках или финансовых организациях, осуществляющих кредитование.

График погашения  вознаграждения и основного долга в пределах общего срока кредитования может быть изменен Филиалом (на основании решения Кредитного комитета), не более 1 (одного) раза.

 

 

3.1.3 Порядок  выдачи и погашения займа

 

 

В случае принятия положительного решения по проекту  Клиента Кредитный инспектор до предоставления займов проверяет досье на соответствие установленным требованиям и несет ответственность за сохранность полученных документов.

Кредитный инспектор  ведет учет и регистрацию договоров  и дополнительных соглашений к договорам.

На основании  кредитного досье Кредитный инспектор (Кредитный офицер - в случае производственной необходимости, определяемой руководителем  филиала) присваивает порядковый номер  к соответствующим договорам, и  вносит все данные, включающие основные условия займа и правоустанавливающие документы залогового обеспечения, в Кредитный модуль «1С-Предприятие 8.1», затем готовит соответствующие договора.

Кредитный инспектор  в течение 3 (трех) рабочих дней с  момента получения Протокола  Кредитного комитета оформляет соответствующие Договора.

Договора в  обязательном порядке на каждой странице визируются юристом (виза юриста свидетельствует  о наличии и надлежащем оформлении всех правоустанавливающих документов и согласий на предмет залога (и/или  по гарантии) и соответствии договоров решению кредитного комитета и утвержденной форме), кредитным инспектором (виза свидетельствует о соответствии условий договоров условиям решения кредитного комитета).

Договора должны быть пронумерованы, прошиты и в  конце на отдельном листе ставится заверительная надпись по форме: «прошнуровано и пронумеровано» и скреплены печатью.

Кредитный инспектор  обеспечивает подписание договоров  с уполномоченным лицом филиала  и передает подписанные Договора кредитному офицеру.

Кредитный офицер передает оригиналы Договоров Заемщику/Залогодателю для подписания и регистрации их в соответствующих регистрирующих органах (Управление Юстиции, УДП и т.д.). Расходы по регистрации Договоров залога движимого и недвижимого имущества, страхованию залогового имущества оплачиваются Заемщиком. Процесс оформления считается завершенным после передачи Заемщиком/Залогодателем зарегистрированных Договоров залога Залогодержателю с отметкой о регистрации в регистрирующих органах.

Выдача займа  осуществляется после предоставления Договора о предоставлении кредита, Договоров залога, зарегистрированных в установленном порядке и соответствующих оригиналов правоустанавливающих и правоудостоверяющих документов на залоговое имущество.

Порядок выдачи займа

Кредитный инспектор  филиала готовит распоряжение на выдачу займа. Выдача займа осуществляется только безналичным путем.

В распоряжении указывается открытый текущий банковский счет Заемщика. Затем распоряжение на выдачу займа передается для исполнения в бухгалтерию филиала. Бухгалтерия  филиала перечисляет деньги на текущий счет Заемщика.

Распоряжение  на выдачу займа визируется в следующей  очередности:

1-й – кредитный  инспектор; 

2-й – начальник  кредитной службы филиала (в  случае наличия в штате филиала);

3-й – Руководитель  филиала или заместитель руководителя.

При этом визирование  данного документа должно осуществляться строго в соответствии с указанной  очередностью при обязательном наличии  предыдущих подписей.

График платежей подготавливается и оформляется  в день выдачи кредита.

Кредитный инспектор филиала готовит распоряжение  в бухгалтерию о принятии на внебалансовый счет суммы денежного эквивалента обеспечения и на передачу оригиналов документов: договора займа, договора залога, правоустанавливающие документы на залоговое имущество и др. Документы оприходуются на внебалансовом счете в условной оценке 1 тенге за 1 документ.

Оригиналы документов по залоговому обеспечению сдаются  кредитным инспектором в бухгалтерию  по акту приема-передачи.

Оригиналы документов должны храниться в несгораемом шкафу (сейфе), либо в специально оборудованном помещении.

В случае необходимости  изъятия документов Кредитный инспектор  направляет служебную записку на имя Руководителя филиала с указанием  причины изъятия. 

Кредитный инспектор  несет ответственность за дальнейшее сопровождение и сохранность кредитного досье согласно внутренним документам.

Мониторинг  займа

После выдачи займа  Кредитный офицер осуществляет проверку целевого использования согласно внутренним документам Общества с обязательным приложением акта целевого использования в кредитное досье и прочих документов,  подтверждающих целевое использование. В случае нецелевого использования займа кредитный офицер действует согласно внутренним документам Общества.

Кредитный офицер должен поддерживать постоянные отношения с Клиентом для того, чтобы в достаточной мере быть осведомленным:

о состоянии  дел Заемщика;

о финансовом положении;

о спросе/уровне продаж;

о текущих планах Заемщика;

о личных делах  и т.д.

Мониторинг  проекта осуществляется согласно внутренним документам Общества.

Все документы, переписка, выписки по счетам, платежные  поручения, акты переговоров с Клиентом и т.д. должны быть обязательно подшиты  в кредитное досье Заемщика.

Погашение займа

Погашение займа  Клиентом осуществляется в соответствии с графиком платежей.

Погашение займа  осуществляется наличным или безналичным  путем.

Платежи, попадающие на выходные и праздничные дни, могут  быть погашены Клиентом в следующий  рабочий день, без начисления штрафных санкций.

Пеня за просроченное погашение начисляется со следующего дня от даты погашения по условиям договора о предоставлении кредита.

Определен следующий  порядок погашения средств:

для физических лиц - госпошлина, пеня, начисленная  на просроченную задолженность по вознаграждению и основному долгу, вознаграждение, основной долг, пеня начисленная на просроченную задолженность свыше 30 дней просрочки;

для юридических  лиц - госпошлина, пеня, вознаграждение, основной долг.

При полном погашении  займа Кредитный инспектор готовит  распоряжение в бухгалтерию на списание залогового имущества и документов.

Кредитный инспектор  готовит письмо за подписью Руководителя Филиала в уполномоченный регистрирующий орган для снятия обременения.

Кредитный инспектор  передает оригиналы правоустанавливающих документов и письмо Залогодателю на основании акта-приема передачи.

 

 

3.1.4 Анализ  эффективности бизнес проекта КХ «Кетебаева З»

 

 

Кредитование  КХ «Кетебаева З» проходит по программе «Сыбага» - это программа кредитования юридических лиц, крестьянских хозяйств, индивидуальных предпринимателей на цели приобретения маточного поголовья крупного рогатого скота и быков-производителей для воспроизводства молодняка мясной породы. Займы выдаются в сумме от 1,0 млн. тенге до 18,0 млн. тенге на срок до 7 лет при ставке вознаграждения 6 процентов годовых при нулевой комиссии. Имеется льготный период – по погашению основного долга до 2-х лет; по погашению вознаграждения до 1-го года. Залог - ликвидное движимое, недвижимое имущество, крупный рогатый скот. Досрочное погашение происходит без штрафных санкций.

Общие требования к потенциальным заемщикам:

• платежеспособность и финансовая устойчивость;
• отсутствие просроченной задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет за последние 3 (три) месяца, предшествующие дате подачи заявки;
• отсутствие просроченной задолженности перед БВУ и другими финансовыми институтами на последнюю отчетную дату (текущий месяц подачи заявки);
• отсутствие отрицательной кредитной истории;
• наличие необходимой инфраструктуры для содержания скота;
• обеспечение кормовой базой;
• наличие пастбищных площадей, в том числе по договорам о совместной деятельности;
• наличие ветеринарно-санитарного благополучия в хозяйстве;
• наличие собственного КРС в количестве не менее 25 процентов от общего количества поголовья (собственного и приобретаемого КРС); в случае отсутствия собственного КРС, обеспечение софинансирование заемщиком в виде денежных средств в размере не менее 25 процентов от стоимости приобретаемого количества КРС.

Требования  к проектам:

• идентификация КРС согласно Правилам идентификации сельскохозяйственных животных;
• ветеринарное обслуживание за счет ветеринарных специалистов, имеющих лицензию, осуществляющих деятельность на конкурентной, договорной основе;
• наличие раскола для скота (скотопрогонный коридор для индивидуальной работы с КРС);
• приобретаемые ремонтные бычки и быки-производители не ниже 1 класса мясных пород, должны приобретаться в племенных хозяйствах и иметь племенное и ветеринарное свидетельство;

в случае отсутствия быков-производителей не ниже 1 класса мясных пород проведение искусственного осеменения маточного стада семенем мясной породы с предоставлением договора с дистрибьютерным центром.

В Приложение Ж  представлен бизнес-проект предоставленный  Кетебаевой Зауреш, целью данного  проекта является получение кредита по программе «Сыбага» из АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» в размере 3500000 тенге на пополнение основного стада и покупку быка производителя.

Проведем анализ бизнес – проекта КХ «Кетебаева З».

Хозяйство расположено в Костанайской области (Аулиекольский район п.Тимофеевка).

КХ «Кетебаева З» было образовано в 2000 году. Крестьянское хозяйство занимается производством и реализацией сельскохозяйственной продукции. Общая площадь земельных участков, на которых КХ осуществляет свою деятельность, составляет 1 258,8 га, а также был дополнительно выигран тендер на земельный участок общей площадью 3 106 га. В настоящее время идет оформление соответствующих документов.

Земельные участки, принадлежащие крестьянскому хозяйству, расположены на территории Тимофеевского сельского округа, Аулиекольского района. КХ «Кетебаева З» также занимается растениеводством, т.е. выращиванием и реализацией зерновых и зернобобовых культур на земельных участках общей площадью 400 га.. Также Заемщик  проводит сенокосные работы на собственной сельхозтехнике. 

Целью данного  проекта является экономическое  обоснование целесообразности привлечения  кредита для реализации бизнес проекта  «Развитие животноводства». Данный вид деятельности входит в перечень приоритетных направлений по программе «Сыбага»  на приобретение маточного поголовья КРС и быков производителей для воспроизводства молодняка мясной породы. Условия финансирования по данному проекту представлены в таблице 15.

 

 

Таблица 15

Условия финансирования

 

	Предлагаемые условия
Программа кредитования	«Сыбага»
Сумма займа	3500000 тенге
Срок займа	7 лет
Ставка вознаграждения	6%
Цель финансирования	Закуп племенного быка- производителя  – 1 гол., закуп КРС – 19 гол.
Погашение ОД	Платежи 1 раз в год, льготный период по погашению основного долга – 24 месяца.
Погашение %	Платежи 1 раз в год