Организация безналичных платежей в коммерческом банке и пути их совершенствования (на примере Находкинского филиала Дальневосточного ба

Дальневосточный банк - учредитель Московской межбанковской и Азиатско-Тихоокеанской валютной бирж, Владивостокской фондовой биржи, член Ассоциации Азиатских банков. Банк является членом Международной системы электронных расчетов VIZA International, международного сообщества финансовой телекоммуникаций S.W.I.F.T., пользователем системы Reuters Dealing, участником Программы развития финансовых учреждений России, осуществляемой Мировым банком и Европейским банком реконструкции и развития совместно с Министерством финансов России.

Центральный офис Банка находится во Владивостоке. Дальневосточный банк располагает крупнейшей сетью филиалов и дополнительных офисов в Приморском крае, филиалы в Москве, Санкт-Петербурге, Хабаровске, Иркутске.  Численность служащих Банка около 800 человек.

Дальневосточный банк участвует в программе кредитования среднего и малого бизнеса, осуществляемой  Европейским банком реконструкции и развития. Выгодные условия, достаточно простая процедура оформления документов сделали эту услугу Дальневосточного банка весьма популярной.

На протяжении последних лет стабильно расширяется клиентская база Дальневосточного банка, в задачу которой входят, с одной стороны, комплексное обслуживание финансовых потребностей клиентов на основе индивидуального подхода, с другой стороны – совершенствование внутрибанковских процессов и технологий работы с клиентами. Сегодня по количеству обслуживаемых клиентов в своем регионе банк уступает только Сберегательному банку.Такой подход дал свои результаты - число счетов клиентов, обслуживаемых в банке, значительно возрос, это видно по динамике количества клиентов (см. Рисунок 1).

Динамика количества клиентов (единиц)

                                                 Рисунок 1

Дальневосточный банк предлагает своим клиентам широкий спектр услуг. Услуги, предоставляемые юридическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов клиентов; электронные платежи; обслуживание в электронной системе “Банк клиент”; ссудные операции; кредитование корпоративных клиентов; кредитование среднего и малого бизнеса в рамках программ Европейского банка реконструкции и развития и Инвестиционного фонда США-Россия; лизинговые операции; ипотечные операции; депозитные операции; услуги банкам-корреспондентам; услуги по операциям в иностранной валюте; международные расчеты; ускоренные платежи за рубеж; документарные операции (гарантии, инкассо, аккредитивы); покупка-продажа валюты;   конверсионные операции; оплата именных чеков; выполнение функций агента валютного контроля по экспортным и импортным операциям, комплексное обслуживание по экспортно-импортным контрактам; операции с ценными бумагами; брокерские услуги по купле-продаже ценных бумаг; обслуживание на организованном рынке ценных бумаг; услуги депозитария ценных бумаг; выпуск собственных векселей банка; учет (покупка) векселей предприятий и банков; брокерские и иные услуги по операциям с векселями; организация взаиморасчетов предприятий с помощью векселей; выплата заработной платы через карточные системы и вкладные счета; анализ инвестиционных проектов; предоставление в аренду индивидуальных сейфов; консультационные и информационно-справочные услуги.

Также в банке предоставляются  услуги гражданам: вклады в национальной и иностранной валюте; переводы средств вкладчиков на счета, открытые в отделениях и филиалах Дальневосточного банка и других банках; услуги международной службы перевода денег Western Union; зачисление во вклады перечислений заработной платы и пенсий; перечисление по распоряжению вкладчика средств в уплату за различные виды услуг, товары для потребительских целей, недвижимость, ценные бумаги; переводы по распоряжению вкладчиков средств в иностранной валюте; выдача с вкладного счета валюты, отличной от кода валюты, учитываемой на вкладном счете; покупка, продажа, конверсия наличной иностранной валюты; предоставление в аренду индивидуальных сейфов; прием коммунальных платежей от населения; управление банковскими счетами по системе Интернет-банкинг.

Дальневосточный банк стабильно развивается и успешно конкурирует с другими финансовыми учреждениями на Дальнем Востоке. Приоритетными направлениями деятельности банка традиционно являются кредитование реального сектора экономики, обслуживание внешнеэкономической деятельности клиентов, выпуск и обслуживание пластиковых карт VIZA, обслуживание частных клиентов.

Банк проводит сделки на международном и российском рынках иностранных валют, совершая конверсионные операции по поручению клиентов и за счет собственных средств. Работа на валютном рынке ведется на высоком техническом уровне, с использованием информации международной системы Reuters Dealing.

Тенденция роста валюты баланса очень хорошо видна ниже (см. Рисунок 2). 

Также Дальневосточный банк проводит операции с ценными бумагами.  

Банк продолжает оказывать услуги клиентам на организованном рынке государственных ценных бумаг, без задержек и в полной мере исполняет свои обязательства перед клиентами при их погашении.

Выполняются поручения клиентов по формированию пакетов акций региональных эмитентов, оказываются все виды брокерских услуг, услуги по продаже ценных бумаг нерезидентам с одновременной конвертацией полученной иностранной валюты в рублевые средства.

Динамика валюты баланса (тыс.руб.)

   Рисунок 2

Развиваются операции банка на вексельном рынке: выпуск собственных векселей для использования во взаиморасчетах между предприятиями, а также как инструмента привлечения ресурсов в рублях и иностранной валюте, учет векселей ведущих российских и приморских предприятий и банков, инкассирование векселей, кредитование клиентов собственными векселями.

Также Дальневосточный банк продолжает активную работу в области документарных операций. Проводятся расчеты в форме документарных инкассо, документарных аккредитивов, а также банк  выдает гарантии по внешнеторговым контрактам.

Долгосрочные партнерские отношения с надежными первоклассными банками позволяют использовать наиболее эффективные формы расчетов по экспорту и импорту, осуществлять весь спектр документарных операций.

Традиционно Дальневосточный банк проводит операции с аккредитивами и банковскими гарантиями во всех формах, принятых в международной практике.

Формирование эффективной корреспондентской сети, позволяет надежно и оперативно проводить клиентские и банковские платежи и операции.

Количество оборотов по корреспондентскому счету с каждым годом неуклонно растет. Корреспондентская сеть банка предоставлена 22 зарубежными и 15 российскими банками. Агентская сеть насчитывает более 50 иностранных и 30 российских банков.

В целях реализации различных программ банк открыл ностро счета в American Express Bank (дорожные чеки), в Commerzbank и Внешэкономбанке (документарные операции). Кроме этого, были открыты лоро счета ряду российских и иностранных банков.

В связи с возросшим спросом населения на услуги Международной службы денежных переводов «Western Union» отдел развития услуг для населения расширил сеть пунктов, обеспечивающих обслуживание данных переводов.

Банк успешно работает с клиентами по “зарплатной” программе. Заключены договоры с рядом предприятий на перечисление заработной платы во вклад и на карточные счета.

В течение нескольких лет в банке наблюдается устойчивая тенденция роста количества счетов индивидуальных вкладчиков сумм остатков на счетах. Дальневосточный банк предоставляет клиентам возможность осуществлять широкий круг безналичных расчетов. Это оплата коммунальных и других услуг, товаров для личного пользования, переводы средств в другие отделения и филиалы банка, а также в другие банки, переводы без открытия лицевого счета.

2.2 Анализ организации безналичных расчетов, осуществляемых в филиале ОАО «Дальневосточный банк» г. Находка

Безналичный платежный оборот проходит через банк, в котором ведутся счета предприятий и организаций. Через ОАО «Дальневосточный банк» проходит основная часть безналичного оборота денежноых доходов населения и юридических лиц. Центральный Банк России издает обязательные для всех банков и их клиентуры нормативные документы, определяющие правила расчетов.

Правила безналичных платежей были установлены Положением ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных платежах в Российской Федерации». Положение №2-П применяется для регулирования безналичных платежей между юридическими лицами и не распространяется на безналичные платежи с участием физических лиц. Положение о  безналичных платежах регламентирует общие подходы к организации платежей и единый документооборот в банках.

Дальневосточный банк, стремясь к мировым стандартам, внедрил у себя электронную систему “Банк-клиент” («Электронный клиент») и предлагает клиентам воспользоваться ее преимуществами. Система позволяет проводить стандартные банковские операции, не выходя из офиса предприятия. Сформировав на месте платежные документы, клиент отправляет их по электронной почте в банк, который в этот же день проведет операцию по ним. Назад клиент получает выписки со счетов и приложения к ним.

Система электронных расчетов предназначена для ускорения выполнения платежных операций между банком и клиентом, а также для улучшения контроля над этими операциями. Ускорение достигается путем замены бумажных платежных документов на электронные с возможностью быстрой передачи последних по каналам связи, а также с помощью полной автоматизации обработки электронных документов.

По системе “Банк-клиент” поступает обширный справочный материал, необходимый в работе. Сеанс связи, в процессе которого возможно отправить и получить платежные документы и сообщения свободного характера длится две-три минуты. Клиент может установить круглосуточную связь с банком, причем активной стороной при налаживании связи и в процессе приема-передачи сообщений является клиент.

Электронные документы, применяемые в СЭР, идентичны бухгалтерским документам, используемым в соответствии с нормативными актами Центрального банка России, и являются основанием для осуществления бухгалтерских записей. Таким образом, применять подобную систему банку удобно потому, что корреспондент заполняет форму платежного документа, предусмотренную банком в соответствии с действующим законодательством.

Документы, передаваемые по электронной почте, защищены системой паролей и электронной подписью, шифруются и не могут быть искажены. Банк придет на помощь клиенту в случае утраты каких-либо документов, поскольку многоступенчатая система архивов позволяет их полностью восстановить.

Как правило, банк сам разрабатывает программу «Банк-клиент», делая ее совместимой со своим «Операционным днем» и другими программами.  Используя такую систему, корреспондент может эффективно работать со своим счетом, постоянно контролировать движение средств по корреспондентскому счету и наблюдать за ним. Еще одним преимуществом системы «Банк-клиент» является возможность управлять счетом из любого места, где есть телефонная линия. Можно использовать систему в случае выхода из строя одного из компьютеров, установив за несколько минут дубликат программного обеспечения на другой компьютер.

Преимущество такой системы велико, она позволяет клиенту работать с банком в режиме реального времени, если необходимы какие-то исправления, они тут же вносятся. Клиент избавлен от необходимости ежедневно ездить в банк, застревать в бесконечных пробках и терять в них массу времени. Кроме того, банк регулярно обновляет банковский справочник, в котором содержаться сведения обо всех банках России, что позволяет быстро, легко и правильно оформлять платежные документы.

Для того чтобы осуществлять свои расчеты безналичным путем, предприятие заключает с банком договор на расчетное обслуживание, который называется «Договор банковского счета». Помимо полных наименований участников договора и самого предмета договора (открытие счета и ведение операций по нему), договор на расчетно-кассовое обслуживание в филиале ОАО “Дальневосточный банк” г.Находка раскрывает следующие пункты:

-       перечень осуществляемых банком операций;

-       размеры и порядок взимания банком платы за расчетно-кассовое обслуживание, а также за осуществление других предусмотренных сторонами операций (например, открытие аккредитива);

-       размер процентов, уплачиваемых банком клиенту за пользование денежными средствами, находящимися на его счете;

-       более короткие, чем это установлено действующим законодательством, сроки выполнения операций по счету;

-       случаи списания со счета клиента средств без его распоряжения (в дополнение к установленным законодательством);

-       ответственность сторон за нарушение условий договора банковского счета (в том числе за нарушение сроков проведения платежей по счету);

-       случаи ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению;

-       перечень документов, удостоверяющих права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета;

-       возможность удостоверения прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи;

-       случаи и порядок расторжения договора банковского счета.

-       юридические адреса, платежные реквизиты и подписи сторон.

Договор заключается на один календарный год, и, если не меньше, чем за месяц до его истечения, не предоставляется заявление о прекращении договора, он автоматически пролонгируется на следующий календарный год. Такой порядок продления действия договора распространяется и на все последующие годы.

Стороны вправе расторгнуть договор банковского счета в порядке, предусмотренном ГК РФ. По заявлению клиента договор может быть расторгнут в любое время.

Банк имеет право расторгнуть  данный договор в одностороннем порядке только по решению суда в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счетах клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.