Кредитная система: понятие, эволюция и структура

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.²⁰

Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских  кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной  практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как  правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т. е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.

Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции” или, как еще говорят, кредитора “последней руки”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.²¹

2. Реформирование кредитной системы России: от периода перестройки до конца XX века

2. Начальный этап перестройки кредитной системы  страны

В известном пакете решений «О коренной перестройке управления экономикой» (1987 г.) был дан анализ состояния кредитно-денежной системы. Подчеркнуты ослабление кредитного воздействия на экономику, утрата кредитом своего подлинного назначения, нараставшее расстройство денежного оборота.

Наиболее глубокие причины такого положения скрывались в бытовавшей многие годы обшей недооценке роли товарно-денежных отношений, закона стоимости и связанных с ними категорий; в жесткости централизованного регулирования материально-вещественных пропорций и потоков в отрыве от процессов образования доходов и фондов, обрекавшего денежный и кредитный механизмы на пассивное отражение воспроизводственных процессов; в резкой ограниченности возможностей воспроизводства в рамках первичного звена; в субъективистских подходах, вызывавших дефицитность, чрезмерный нажим на эмиссионные возможности, злоупотребление высокими пределами устойчивости денежной системы.

Все это - причины одного порядка.

Абсолютизация принципа централизма  в управлении экономикой, асимметричная, не сориентированная на полное удовлетворение спроса населения настройка системы пропорций и были отражением практики хозяйствования на экстенсивной основе, практики достижения целей любой ценой.

Максимальная концентрация средств  в центре при минимуме их в первичном  звене логично дополнялась в этих условиях сложной системой финансовых пере распределительных отношений, созданием тепличных условий для отстающих предприятий, высокой долей кредита в обороте средств предприятий, механизмом образования и использования вынужденных сбережений населения в качестве источника воспроизводства, доступного в чрезвычайных условиях уже по удовлетворении узкою круга наиболее настоятельных потребностей. Именно с этим связаны широкие пределы устойчивости денег в обороте доходом населения.

Кредит при таких условиях, автоматически жестки следуя за материальными потоками, его определяющими, уже и основе был лишен избирательности, кредитная политика деформирована и сводилась к задаче конечного балансирования вое производства, т.е. заполнению пустот общего дисбаланса. Неизбежными стали слияние, утрата внутренней специфики финансового и кредитного механизмов. Соблюдение принципов кредитования становилось невозможным в той мере, в какой самой постановкой задач плана объективно исключалась полная его сбалансированность.

Подобная логика взаимосвязи факторов, определивших состояние кредита, была принципиально важной, имея в виду как официальные попытки свести все дело лишь к ряду организационных моментов - недостаточной специализации банков, вызвавшей якобы порочную практику выдачи кредитов без достаточного экономического обоснования и т.п., так и бытующий в экономической литературе акцент на недопустимость выдавать кредит под фиктивную часть ресурсов, поскольку при кредитном характере денег не размещенных ресурсов просто быть не может. А отсутствие фиктивных ресурсов равнозначно иной системе пропорциональности - восстановлению ее подчинения интересам конечного потребителя.

Жизнь остро поставила вопрос о  необходимости резкого повышения роли финансов и кредита, коренном изменении содержания, организации и методов работы банковских органов: отказ от мелочной регламентации деятельности предприятий, ориентация на экономическое стимулирование, хозрасчет, устойчивый рубль как средство внедрения всемерного режима экономии, а также решения таких, еще более сложных задач, как ускорение развития экономики на сбалансированной основе посредством всемерной ее интенсификации.

Только интенсификация на базе постановки и решения сверхзадачи резкого повышения производительности общественного труда могла бы позволить разорвать известный порочный круг, обеспечить высокую динамику воспроизводства без нарушения гармонии с решением не менее настоятельных социальных задач. Нормализация общего финансово-кредитного баланса предлагала разграничение на научной основе оборота средств государства и делового оборота, более четкое выделение сферы собственно финансов и кредита. Полный хозрасчет, самоокупаемость и самофинансирование позволяли сделать полноценным денежный оборот на уровне хозрасчетного звена, предопределяли повышение в обороте доли собственных средств и относительное вытеснение кредита.

Одновременный переход от фондирования, разверстки материальных производственных ресурсов к развернутой оптовой торговле средствами производства, расширение прямых договорных отношений могли привести к избирательности при организации кредитных отношений банка с хозяйством. Иначе должна была встать и проблема мобилизации кредитных ресурсов, ожидалось возрождение собственно экономических начал в процентной политике, обретение более зримых черт в денежной и кредитной политике.

Предусматривались меры по превращению  кредита в действенный экономический рычаг в новых условиях хозяйствования, неуклонному соблюдению основополагающих принципов кредитования, укреплению платежной дисциплины, недопущению использования кредита на покрытие убытков и бесхозяйственности.

Определены были пути дельнейшего  совершенствования структуры банковской системы.

Банковская и сберегательная системы  реорганизовались в специализированные банки - Банк внешнеэкономической деятельности, Промышленно-строительный банк, Агропромышленный банк, Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития, Банк трудовых сбережений и кредитования населения, обслуживающие как текущую, так и инвестиционную деятельность соответствующих народнохозяйственных комплексов.

 При этом за Госбанком  СССР как главным банком были  закреп лены традиционные функции  Банка банков - проведение единой  эмиссионной и кредитной политики, методологическое руководство и координационная деятельность. Был создан Совет банков.

Итак, были предусмотрены заметные шаги вперед, шаги необходимые. Вместе с тем, оценивая принятые решения, нельзя не подчеркнуть, что ими перестройка в области кредита и денежного оборота не могла быть ограничена. Ряд вопросов, поднимаемых наукой, оставался открытым. Среди них такие центральные, системообразующие мероприятия, как программа оздоровления кредита и оборота денег; разграничение оборота средств государства и делового оборота, оборота средств хозрасчетных предприятий и банков, бюджетного и кредитного механизмов; приведение методов управления оборотом денежных доходов населения в соответствие с общей необходимостью применения гибких экономических форм взамен преимущественно административных приемов; деловая основа организации кредитных отношений с ориентацией кредитного механизма на конечные результаты деятельности, восстановление регулирующих возможностей кредита; реорганизация кредитно-сберегательной системы в направлении более четкого разграничения задач общегосударственного и собственно кредитного регулирования, создание системы деловых банков.

Развертывание реформы кредитного механизма во многом производно, предопределено самим диагнозом этой сферы.

В рамках более четкого разграничения сфер банковского кредита и финансов более реально просматривалась возможность освободить банк от кредитования дефицита финансовых ресурсов в хозяйстве, подлежащего покрытию за счет собственных накоплений предприятий, финансов отрасли или государственного бюджета и, в частности, отменить порядок кредитования по обороту предприятий с несезонным характером производства, официально закрепивший долевое участие кредита в покрытии затрат постоянного неснижаемого характера.

Становился возможным переход к организации кредитных отношений с хозяйством строго на основе оценки общего финансового состояния хозяйствующего субъекта, ликвидности его баланса. Деловым должен был стать и критерий предоставления кредита - получение предприятиями накоплений на уровне планового норматива эффективности.

Для придания гибкости кредитному механизму, преодоления излишней регламентации  банка и использования контрольных  возможностей собственно хозрасчетных отношений предстояло апробировать в новом качестве систему взаимного кредитования хозорганов как на базе планово регулируемого коммерческого кредита (кредит поставщика), так и особенно системы авансирования заказчиком, при которой кредитные отношения банка укрупняются и идут через головные объединения, которые, в свою очередь, самостоятельно, на хозрасчетной основе, используя дисциплину кооперированных поставок, размещают собственные средства и полученные кредиты между специализированными участниками кооперации.

В социальном плане предстояло расширение использования кредитного механизма в качестве регулятора платежеспособного спроса населения, в частности использование кредита как средства, стимулирующего эффективность труда заемщика.

Выявленные нереализованные потребности  в перестройка кредитного механизма должны были получить организационно оформление в определенной структуре банковской системы.

Применительно к банкам очевидно, по крайней мере, то, что на базе продолжения  ранее сложившихся тенденций  уже невозможно было обеспечить реальное повышение роли банковской деятельности.

Уже тогда структурная перестройка  уже по самому своему определению также требует максимальной гибкости механизма перераспределения материального эквивалента свободных денежных средств, недопущения перегородок между возможными направлениями и субъектами вложения средств. Изжили себя и многочисленные, специализированные по отраслям и производствам механизмы кредитования, ориентированные не столько на субъект, сколько на каждый из регламентируемых объектов.

Универсализация механизма кредитования - в конечном счете переход к кредитованию совокупной потребности, ставшей к тому времени магистральным путем развития - ставила под сомнение преимущества специализированных банков как якобы выражения потребности в более детальном знании особенностей кредитуемой клиентуры.

Нельзя было при решении подобного  рода вопросов сбрасывать со счетов, наконец, и предшествующий опыт работы во многом аналогичных спец банков, реорганизованных в 1959 г. Ликвидация их явилась прямым следствием развившихся тенденций концентрации кредитных операций в Государственном банке СССР, стремления сократить издержки системы межбанковских расчетов, близко не сопоставимых, скажем, с теми, которые возникли в новых условиях, поскольку прежние спец банки были банками только долгосрочных вложений средств.

Нельзя не видеть, что в организационном  плане прошел самый что ни на есть аппаратный вариант перестройки банковской системы - увеличено число и повышен статус аппаратов банков всех уровней, кроме, по существу, низового, призванного нести основную часть нагрузки - налаживания партнерских отношений с хозяйством.

После последовавшей корректировки  первоначальных решений низовые учреждения банков вновь были возвращены к универсальному статусу (смена вывески), при ослаблении в прошлом единого кредитного аппарата его разделением на мелкие группы уполномоченных соответствующих спец банков.

В результате идея специализации все  более обретала черты абсурдности - над единым низовым учреждением нависла многоуровневая громада из нескольких специализированных аппаратов, активно рождающих указания. Вместо зарубежной модели универсального банка, специализирующего периферийные звенья, мы получили нечто противоположное - специализированные аппараты верхнего уровня при ослабленном универсальном низовом звене.