Электронные деньги

     Клиринговые системы Интернет основаны на том, что клиенту не требуется каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные. Он лишь сообщает продавцу свой идентификатор или свое имя в клиринговой системе Интернет. Магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, минуя Интернет (например, почтой), в систему, где они надежно защищены.

     Цифровые наличные представляют собой числа или файлы, которые исполняют роль купюр и монет. Современные методы криптографии, в частности, алгоритмы слепой подписи обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные.

     Для пополнения электронного счета могут использоваться следующие способы:

• банковский перевод;
• через банкоматы банков-партнеров электронной платежной системы;
• почтовый перевод посредством ЕСПП;
• взнос наличных в специально организованных офисах, пунктах и киосках;
• перевод из другой электронной платежной системы;
• приобретение предоплаченной карты.

     Большинство электронных платежных систем позволяют пользователям выбирать наиболее приемлемый для них способ пополнения электронного счета из нескольких возможных.

     Для осуществления операций с электронными деньгами в Интернет требуется зарегистрироваться в электронной платежной системе. Регистрация может выполняться одним из двух способов:

• путем установки на компьютере пользователя клиентской программы для работы с электронной платежной системой (она бесплатно скачивается с сайта администратора системы);
• без использования клиентской программы, непосредственно на сайте системы, с использованием стандартного браузера и web-интерфейса.

     По категории пользователя целесообразно различать:

• электронные деньги физических лиц;
• электронные деньги юридических лиц.

     Физические лица свободны в выборе платежных систем, основанных на расчетах электронными деньгами.

     Юридическим лицам, требуется производить учет операций с электронными деньгами в бухгалтерской отчетности. Платежные системы, регистрирующие в качестве пользователей юридических лиц, для документального подтверждения их операций по запросу высылают по почте или с курьером бумажные экземпляры необходимых документов.

     По субъектам расчетных операций электронными деньгами выделяют схемы:

• b2b — business-to-business (бизнес для бизнеса);
• b2с — busines-to-consumer (бизнес для покупателя);
• р2р — person-to-person (от человека к человеку.

     В2b предполагает совершение расчетных операций между предприятиями и организациями.

     В2с включает в себя покупку частными лицами каких-то услуг или товаров в Интернете (как правило, через Интернет-магазины);

     Р2р подразумевает переводы между частными лицами.

     Электронные деньги различают в зависимости от типа авторизации системы, в которой они функционируют:

• online-системы;
• offline-системы.

     Online-системы для проведения транзакций требуют связи с центром авторизации, который подтверждает аутентичность плательщика и его платежеспособность. Уникальным алгоритмом авторизации, позволяющим соблюсти анонимность, обладает PayCash.

     Offline-системы допускают обмен «электронными деньгами» по аналогии с обычными денежными знаками — без обращения к третьим лицам. В России в настоящее время отсутствуют offline-системы интернет-платежей.

     По методу платежа различают электронные платежные системы:

• дебетовые;
• кредитные.

     Дебетовые системы работают с электронными деньгами, электронными чеками и дебетовыми пластиковыми картами.

     Электронные чеки, как и обычные бумажные чеки, являются эквивалентом денежной наличности. На Западе электронные чеки принимаются к оплате через Интернет многими продавцами.

     Дебетовые пластиковые карты могут использоваться при оплате товаров и услуг через Интернет аналогично получению наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

     Достоинством дебетовых систем является то, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически сложилось преобладание дебетовых пластиковых карт, расчеты электронными деньгами в дебетовых системах соответствует привычной модели поведения клиентов. Основной недостаток таких систем заключается в отсутствии эффективных решений обеспечения безопасности платежей.

     Кредитные системы электронных денег являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости применения дополнительных средств безопасности и аутентификации.

     Основными достоинствами кредитной системы являются привычность для клиентов, защищенность конфиденциальной информации и правовая проработанность таких операций. К недостаткам относятся:

• необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком электронных платежных систем;
• отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;
• ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные пластиковые карты.

     Предложенная классификация электронных денег позволяет точно описать вид электронных денег и сконцентрировать внимание специалистов и пользователей на его специфических особенностях.

 

2. Анализ  практики внедрения  электронных денег  в современный денежный оборот
1. Принципы функционирования электронных денежных систем

     Расчеты электронными деньгами осуществляются при помощи функционирования новых электронных платежных систем, делающих возможным перевод электронной денежной стоимости между потребителями. Принципы функционирования электронных платежных систем на базе электронных денег в значительной степени различаются вследствие многообразия различных типов электронных денег.

     Далее рассмотрены  принципы функционирования электронных платежных систем на примере моделей отечественных и зарубежных авторов.

     В отечественной литературе выделяют модели по классификационному признаку – степень открытости систем электронных денег.

     Системы электронных денег по степени  открытости подразделяются на:

• закрыто циркулирующие системы;
• открыто циркулирующие системы.

     Закрыто циркулирующая система — это система, в которой не допускаются многократные переводы средств между агентами (рис. 2.1). 

     

Рис. 2.1. Выпуск, движение и уничтожение электронных денег в закрыто циркулирующей системе*

     *Источник: [6, с. 72]

     Основными участниками данной платежной системы  являются:

• плательщик (агент А);
• получатель (агент В);
• эмитент (банковский или небанковский финансовый посредник). Электронные деньги в закрыто циркулирующей системе выпускаются эмитентом в пользу плательщика электронными деньгами — агента А (см. рис. 2.1, поток 1) исключительно для того, чтобы он совершил конкретный платеж получателю электронных денег — агенту В. После перевода электронных денег от плательщика А получателю В (поток 2) последний должен обязательно вернуть электронные деньги эмитенту (поток 3).

     Только после возврата электронных денег эмитенту и кредитования депозита (поток 4), которое осуществляется или депозитными, или наличными деньгами, агент В получает окончательную оплату.

     Таким образом, в случае каждого нового платежа выпускаются новые электронные деньги. Создание электронных денег в пользу агента А и уничтожение электронных денег путем их возврата агентом В эмитенту определяют платеж Л—В в закрыто циркулирующей системе. Каждый платеж состоит из трех потоков, совершаемых с участием агентов А, В я эмитента. Эти потоки составляют «триполярную» структуру каждого платежа и тем самым формируют закрыто циркулирующую систему.

     Можно выделить следующие характеристики электронных денег, выпущенных в закрыто циркулирующей системе: а) выпускаются только для осуществления одного конкретного платежа; б) существуют только в пределах платежа. Для того чтобы окончательно расплатиться, получатель электронных денег должен вернуть их эмитенту для уничтожения; в) требуют «триполярной структуры»: каждый платеж является отношением между тремя агентами (плательщиком, получателем и эмитентом); г) не могут обращаться (свободно циркулировать) между агентами; д) не являются однородными: каждый эмитент выпускает различные электронные деньги. Таким образом, электронные деньги, выпущенные в закрыто циркулирующей системе, являются средством обмена, предусматривающим последующий расчет, а не формой денег, опосредующей окончательную расплату. Закрыто циркулирующие системы отличаются высоким уровнем анонимности и безопасности проведения трансакций. В настоящее время именно закрыто циркулирующие системы получили наибольшее распространение.

     Открыто циркулирующая система — это система, в которой средства свободно перемещаются между агентами, т. е. допускаются многократные переводы денежных средств.

     Открыто циркулирующие системы электронных денег характеризуются высоким уровнем универсальности и потенциально большей клиентской базой по сравнению с закрыто циркулирующими системами (рис. 2.2).

      

     

Рис. 2.2. Выпуск, движение и уничтожение электронных денег в открыто циркулирующей системе*

     *Источник: [6, с. 73] 

     Основными участниками данной платежной системы являются:

• первый плательщик (агент Л);
• получатели-плательщики (агенты В, С и др.);
• последний получатель (агент Z);
• банк-эмитент (банк 1);
• банк-агент эмитента (банк 2).

     Эмитированные в открыто циркулирующей системе электронные деньги могут передаваться и использоваться в последовательных платежах между агентами. При этом платежи (если банки или другие финансовые учреждения заключают соглашение) будут проводиться через банки-агенты эмитента.

     В данном примере электронные деньги на основе предварительной оплаты денежной стоимости выпускаются в пользу агента А (см. рис. 2.2 поток 1). Далее имеет место некоторое количество платежей между агентами А, В, С и так далее до агента Z (поток 2). Агент Z помещает электронные деньги в банк-агент эмитента (поток 3). Технический клиринг (подтверждение и уничтожение электронных денег посредством банка-эмитента — потоки 4, 5) делает возможным осуществление банковского клиринга между банком-эмитентом (банком 1) и банком-агентом (банком 2) (поток 6) посредством участия Центрального банка. Завершается платежная операция кредитованием счета агента Z (поток 7).

     Электронные деньги, выпускаемые различными эмитентами, не являются однородными. Эта характеристика указывает на основное различие между наличными и электронными деньгами. Однородность в случае электронных денег будет достигаться лишь в том случае, если они будут выпускаться единственным эмитентом. Другие характеристики будут совпадать с характеристиками наличных денег. Таким образом, электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующей системе, можно рассматривать как новую форму денег, опосредующую окончательную оплату.