Электронные деньги

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ  ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Возникновение и развитие денег

1.2 Виды денег и их  место в денежной системе

2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ  КАК ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ СОВРЕМЕННОЙ  ЭКОНОМИКИ

2.1 Определение электронных  денег

2.2 Основные системы электронных  расчетов

3. ЗНАЧЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

3.1 Проблемы внедрения  электронных денег в денежный  оборот

3.2 Перспективы развития  электронных расчетов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Денежное обращение, как  объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные  научные школы. Объясняется это  тем, что в условиях товарного  производства движение продуктов труда  происходит в сфере обращения, важнейшей  составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного  обращения не пассивна, напротив, его  состояние и развитие оказывают  влияние на товарное обращение, а  через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих  денег - денежной формы стоимости  товаров. В условиях товарно-денежного  обращения эта форма постоянно  изменялись. Активная эволюция денег  как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а  с начала девяностых годов, и в  России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные  деньги (electronic money) или электронные  методы платежа (new electronic payments methods) - это  различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов. При этом воздействие электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучена недостаточно, что и определяет актуальность данной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ И ФУНЦИИ  ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Возникновение и развитие  денег

Процесс возникновения денег  связан с процессом обмена товаров. Этот обмен вначале был редким, случайным, единичным явлением, напоминающим современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в  относительной форме стоимости, а противостоящий ему - в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более  регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости  считается полной или развернутой  формой с несколькими эквивалентами.  

Рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи, так как не всегда покупатель и  продавец могли найти друг друга  на рынке. Это затруднение разрешилось  тем, что постепенно на роль общего эквивалента на местных рынках стал выходить один товар. Им в разные времена  и в разных странах были шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно  и др. Такое отношение в экономической  литературе именуется всеобщей меновой  стоимостью.

По мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег долгое время выполняли  драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег  началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

Согласно рационалистической концепции деньги это результат  соглашения между людьми. Эволюционная концепция объясняет происхождение  денег как продукт развития товарного  производства и процесса обмена.

Бумажные деньги появились  в ходе длительного процесса. Изначально их выпуск был связан с естественным стиранием металлических монет  и преднамеренной их порчей государственной  властью. Впоследствии бумажные деньги в качестве денежных знаков стали  широко использоваться государством для  покрытия своих расходов (бюджетных  дефицитов). Причина обесценивания  бумажных денег заключалась в  том, что их количество не регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями  товарооборота.

Кредитные деньги возникли в период развитого капитализма. Они стали обслуживать не только обмен товаров, но и функционирование (движение) капитала.

 

1.2 Виды денег и их  место в денежной системе

Форма организации денежного  обращения в той или иной стране, которая сложилась исторически  и закреплена национальным законодательством, представлена денежной системой.

Денежная система включает в себя следующие элементы:

· денежную единицу;

· эмиссионную систему;

· виды денег;

· институты регулирования  денежной системы.

Денежной единицей является денежный знак, принятый в качестве меры стоимости (например, рубль или  доллар).

Эмиссионная система - это  учреждение, регулирующее выпуск денег  в обращение, то есть Центральный  банк. В регулировании денежного  обращения участвуют также Министерство финансов и кредитно-банковские учреждения страны. Например, в России право  выпуска денег (денежной эмиссия) принадлежит  Центральному банку РФ.

Видами денег, выступающими как законное средство платежа, являются:

наличные деньги - банкноты и металлические монеты;

безналичные деньги - то есть средства на счетах в кредитно-банковских учреждениях.

В обращении РФ находятся  банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100 , 500 и 1000 руб.

В экономически развитых странах  наблюдается тенденция к постоянному  росту масштабов безналичных  расчетов. Так, в США в 1991-1999 гг. они  увеличились в 1,8 раза, в Японии - в 1,5 раза. В России в те же годы сложилась  иная ситуация - размеры безналичных  расчетов сократились более чем вдвое. Главной причиной послужил экономический кризис и упадок товарного производства и обращения.

Наличные деньги - те, что  находятся на руках у населения  и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные  операции. Таким образом, наличность - это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук  в руки в натуральном виде. Наличность в монетной форме удобна в виде денежной мелочи, а также для использования  в кассовых аппаратах и автоматах. Доля монетных денег в общей денежной массе постоянно снижается.

Бумажные деньги обслуживают  денежное обращение в форме банкнот (банковских билетов, выпускаемых Центральным  банком страны) и казначейских билетов (они выпускаются государственным  казначейством). Обе формы представляют собой государственные бумажные деньги. Бумажные деньги, как и разменная  монета, постепенно теряют свое значение.

Вторым видом денег  являются безналичные деньги - это  основная масса денежных средств  на банковских счетах. Безналичные  деньги также называют депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они обслуживают оптовый  товарооборот и платежно-расчетные  операции между предприятиями, корпорациями и банками. Поскольку оптовый  товарооборот в 3-3,5 раза превышает розничный, то депозитные деньги доминируют в  общей денежной массе в обращении. Внедрение в банковскую практику компьютерной техники и новейших средств связи сопровождается дальнейшим сокращением сферы использования  наличных денег. Так, например, наличными  деньгами получают заработную плату  в Англии всего 10% занятых, во Франции - менее 10, в Германии - около 5, в США - 1%.

В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных  платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного  оборота охватывают расчеты без  использования наличных денег.

Денежная масса, или совокупность всех имеющихся в обращении денег, является важнейшим количественным показателем денежного обращения. Она включает несколько компонентов, которые выделяются на основании  критерия их ликвидности.

Под ликвидностью понимается та степень, в которой возможно (или  невозможно) использовать денежные средства в качестве средства платежа. Денежное средство считается высоколиквидным, если его можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты.

Денежные агрегаты дают возможность  анализировать количественные изменения  денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а  также регулировать темпы роста  и объем денежной массы. Каждый агрегат  характеризуется определенными  показателями состава и количества денежной массы. Наибольшее распространение  получили денежные агрегаты М0, М1, М2, М3, М4 и L.

По мере возрастания индекса  агрегата (агрегаты М0, М1, М2, …) степень  ликвидности входящих в данный агрегат  компонентов убывает при возрастании  их роли как средства сохранения ценности.

Агрегат М0 представляет собой  наличные деньги - банкноты, разменную  монету.

М1 включает агрегат M0 и средства на текущих счетах банков, то есть чековые  вклады без указания сроков хранения.

Агрегат М2 объединяет М1 и  срочные бесчековые сберегательные вклады в коммерческих банках (то есть вклада на определенный срок), а также  краткосрочные государственные (казначейские) ценные бумаги (долговые обязательства  со сроком хранения до года),

Агрегат М3 состоит из М2 плюс сберегательные вклады в специальных  кредитных институтах и ценные бумаги - акции, облигации всех видов, обращавшиеся на денежном рынке.

В М4 входят М3, депозитные сертификаты  в кредитных учреждениях (свидетельства  о депонировании денежных средств) и другие долгосрочные кредитные  обязательства.

В состав пятого денежного  агрегата L (он был сформирован в  США в 1980 г.) включены агрегат М3 плюс различные высоколиквидные средства, то есть легко превращаемые в наличные деньги - коммерческие ценные бумаги высокой  степени надежности, краткосрочные  государственные облигации и  др.

Агрегаты М0 и М1 измеряют массу денег в их функции средства обращения и средства платежа, агрегаты М2, М3, М4 и L - в их функции средства накопления.

Наибольшее распространение  среди средств безналичного денежного  расчета имеют денежные чеки, а  в последнее время - электронные  деньги и их разновидность - кредитные  карточки. Чек - это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном  учреждении о выплате его держателю  указанной в чеке суммы. Основой  чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название - депозитные деньги). Таким образом, безналичные  деньги на текущих счетах в банке  с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Электронные деньги - наиболее удобная и современная форма  денежных расчетов. Она появилась  благодаря внедрению новых технических  средств в кредитно-банковскую систему.

 

2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ  КАК ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ СОВРЕМЕННОЙ  ЭКОНОМИКИ

2.1 Определение электронных  денег

Российские экономисты употребляют  дефиницию «электронные деньги»  в совершенно разных контекстах.

Группа авторов (Усоскин  В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина  ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) понимают под термином «электронные деньги» в общем виде схему  безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям.

Но правомерно ли использовать термин «электронные деньги» как  синоним термина «электронные денежные переводы»? По нашему мнению - нет, так  как при таких операциях меняется только форма платежных инструментов (приказов) на перевод безналичных  денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых безналичных  денег не возникает. А особенность  названия ? безналичные, отражает лишь специфику их существования. Движение таких денег идет путем записей  на счетах, инициируемых банками по приказу клиентов. В банковских компьютерах  хранится информация об остатках средств  на счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются приказы на зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике продолжает оставаться ведение банковских книг в бумажной форме. Сами же безналичные кредитные деньги представляют лишь специфические отношения между банком и его клиентами.

Другая группа авторов (Шаров  А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.) связывает термин «электронные деньги»  только с банковскими карточками. Не хотелось бы соглашаться с таким  подходом, связывающим понятия «электронные деньги» и «банковские карточки». Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это  карты или кредитные, функционируют  они на основе бумажного документооборота или в системе электронных  переводов, происходят с теми же безналичными кредитными деньгами, как и при  помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к  получателю без участия банка. Оформленные  бумажные слипы или их электронные  аналоги (в том числе и в  режиме офф-лайн) ? это лишь приказы  провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после  списания суммы платежа со счета  плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать  завершенным. Таким образом, расчеты  происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств  на банковских счетах, т.е. безналичных  денег. И как мы отмечали выше, их нельзя отнести к электронным  деньгам.