Электронные деньги

     В России законным средством платежа является только один вид денег - рубли (в наличной и безналичной формах). Использование каких-либо денежных суррогатов запрещено Федеральным законом «О центральном банке РФ (Банке России)». Применение термина «электронные деньги» с юридической точки зрения является условным. По этой причине существующие системы «электронных денег» используют разнообразные механизмы для того, чтобы реализуемые в них взаиморасчеты влекли за собой юридические последствия [1, с. 50].

     Обязательным также является рассмотрение технологического аспекта исследуемого понятия, поскольку появление и использование электронных денег связано с развитием информационных систем.

     Технологический аспект понятие электронных денег является наиболее изученным как в российской, так и зарубежной практике.

     Первоначально под электронными деньгами в отечественной  науке понимали новые средства расчетов, основанные на использовании ЭВМ. Одним из первых, кто использовал термин «электронные деньги», был В.М. Усоскин. Он определяет электронные деньги в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи».

     Для анализа выше приведенного определения  электронных денег отметим следующие  два момента. Во-первых, в экономической литературе под записями в банковских книгах, содержащих или подтверждающих требования клиентов к банку, понимаются «банковские депозиты». Во-вторых, быстрое и массовое распространение информационных технологий, основанное на стремительном развитии электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей, сделало возможным переход от бумажных носителей информации в денежно-кредитной сфере к электронным импульсам [16].

     Ю.В. Пашкус указывает, что «новым моментом в движении депозитных денег является переход ... от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги».

     МЛ. Березина, М.М. Ямпольский, Л.Ш. Лозовской и некоторые другие авторы используют термин «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системы платежей» [1, с. 51].

     В работе Крупнова Ю.С. отмечается, что  в современной литературе термин «электронные деньги» в широком смысле применяется по отношению к следующим видам платежей: во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам; во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам; в-третьих, хранение денег на электронных счетах; в-четвертых, оформление счетов по электронным дебетовым картам; в-пятых, перевод с помощью электронных чеков [10, с. 1].

     Отождествление электронных денег только с электронными платежами не совсем корректно, так как последние относятся к безналичным денежным расчетам. Электронные же деньги способны функционировать и без использования банковского счета.

     А.В. Юров и ряд других экономистов подразумевают под электронными деньгами, средства сосредоточенные на кредитных (дебетовых) картах. Однако пластиковая карта является лишь инструментом доступа к банковскому счету и по сущности не является деньгами.

     В настоящее время большая группа западных экономистов (Б. Фридмэн, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, Л. Мейер и другие), предлагают наиболее полное определение, и понимают под электронными деньгами «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей» [1, с. 50].

     Подобный подход встречается и в работах отечественных специалистов, так А. Есенников отмечает, что «электронные деньги представляют собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом» [1, 50].

     Два последних приведенных определения в наибольшей степени раскрывают сущность понятия «электронные деньги» поскольку учитывают две основные их разновидности:

1. на базе пластиковых карт (based-card);
2. на базе сетей (network-based).
3. Классификация электронных денег

     Прогресс в области информационных технологий привел к возникновению нового экономического явления — электронным деньгам. Исследованию данного явления, в настоящее время, посвящено большое количество работ. Однако отсутствует единая общепринятая классификация электронных денег.

     Отечественной литературой также предлагаются разнообразные методики классификации электронных денег. В наиболее обобщенном виде классификация электронных денег может быть представлена в виде (табл. 1.4):  

Таблица 1.4 

Классификация электронных денег* 

   *Источник: [12, с.52] 

В таблице 1.5 представлен один из подходов к классификации электронных денег. 

Таблица 1.5 

Классификация электронных денег* 

*Источник: [2, с. 45-46] 

     Традиционно выделяют два вида электронных денег на базе карт (cart-based) и на базе сетей (network-based). В основе такого деления лежит принцип функционирования электронных денег.

     К первому виду электронных денег относится эквивалент денежной стоимости, зачисленный на пластиковую карту со встроенным микропроцессором (smart-карту). Денежная сумма заранее оплачивается эмитенту, которым может выступать банк или небанковская кредитная организация.

     Электронные деньги на базе сетей (сетевые деньги) используются для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, для оплаты товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Применение для расчетов сетевых денег предполагает использование специального программного обеспечения.

     Электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве. Может применяться физическое устройство, логическое устройство или смешанная технология хранения и обработки стоимости.

     В зависимости вида счета, по которому происходит передача информации о совершении платежа различают электронные деньги, базирующиеся на:

• счетах, содержащих запись об остатках денежных средств клиентов (денежный счет);
• виртуальных счетах, содержащих запись об остатках средств клиентов в одной из внутренних условных валют платежной системы (виртуальный счет в условной валюте платежной системы).

     Платежные системы электронных денег, базирующиеся на системе счетов содержащих запись об остатках средств клиентов, основаны на том, что клиент помещает на счет (вводит в систему) определенную сумму денег, а затем распоряжается ею в Интернет.

     Основу функционирования таких систем могут составлять:

• банковские счета.

Такими системами являются FakturaPAY и CyberCheck;

• небанковские счета.

     К ним относятся такие системы, как WebMoney, Рапиду, E-port, КредитПилот.

     Первые системы позволяют клиентам платить со своих реальных счетов. Вторые системы предполагают, что все расчеты с клиентами происходят через один общий банковский счет.

     Разновидностью платежных систем на основе небанковских счетов являются системы, производящие процессинг кредитных карт, как правило, международных систем Visa, MasterCard, Diners Club. В последнее время такие системы начинают работать и с дебетовыми картами Visa Electron, Cirrus/Maestro, STB-Card. Представителями таких систем являются CyberPlat и Assist.

     Виртуальные счета, содержащие запись об остатках средств клиентов в одной из внутренних условных валют платежной системы обычно называют «кошельками пользователей». Каждый «кошелек» имеет уникальный номер, точно так же, как номер счета в банке. Сумма, хранящиеся в таком «кошельке» обозначается «цифровая наличность». В России активно действует система «цифровой наличности» — Яндекс.Деньги.

     Исследование переводов в Интернет показывало, что значительное число покупок оплачивается небольшими суммами. Такие переводы относятся к категории микроплатежей. Высокая себестоимость карточных трансакций и значительный риск их применения приводят к неэффективному использованию для совершения микроплатежей.

     В зависимости от используемого способа передачи данных различают следующие виды расчетов электронными деньгами:

• обмен открытым текстом;
• системы, использующие шифрование обмена;
• системы с использованием удостоверений;
• клиринговые системы Интернет;
• цифровые наличные.

     Обмен открытым текстом самый простой способ осуществления расчетов оплаты в Интернет. Он предполагает применение пластиковой карты, когда ее реквизиты передаются по сети без соблюдения особых мер безопасности. Данный способ утратил свою практическую ценность, поскольку передаваемая информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована во вред владельцу карты.

     Системы, использующие шифрование обмена, представляют собой более надежный способ по сравнению с предыдущим. Передача информации о пластиковой карте осуществляется с применением   шифрования, с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи. Перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, однако информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца.

     Системы с использованием удостоверений, предполагают применение специальных защищенных протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи. Распространяется на расчеты в Интернет пластиковыми картами.

     При многократной оплате одному и тому же продавцу используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты пластиковой карты и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET, CyberCash, Open Market, First Virtual.