Электронные деньги

Содержание 

введение

     С момента появления электронных  денег прошло более десяти лет, однако вопросы их теоретической разработки по-прежнему актуальны. Понимание сути электронных денег имеет как теоретическое, так и практическое значение для развития товарно-денежных отношений, обеспечения эффективного функционирования расчетно-платежных систем, совершенствования механизмов денежно-кредитного регулирования и снижения инфляционных рисков. Появление электронных денег вновь привлекает внимание экономистов к проблемам сущности денег, основ банковской деятельности и специфики бизнеса в сфере платежей.

     Финансовые  ресурсы все чаще функционируют  в безбумажном – электронном виде, на протяжении последних десяти лет и тем более в обозримом прогнозируемом будущем все больше платежных операций осуществляется на основе новых телекоммуникационных технологий. Более того, можно сделать вывод о том, что сам перечень финансовых операций и услуг все больше зависит от возможностей систем передачи информации и расчетов, обслуживающих инфраструктуру рынка финансовых услуг. В условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных платежей, приводящих к появлению новых средств платежа и платежных инструментов, все большее значение приобретает четкое определение новой экономической категории – электронных денег (e-money), а также выявление особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег.

     Так, за последние три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».

     Среди основных проблем, связанных с трактовкой электронных денег, можно выделить следующие:

• многообразие определений электронных денег, что является следствием разносторонности данного феномена и ведет к недостаточно взвешенным оценкам их возможного влияния на денежно-кредитную сферу;
• преобладание так называемого функционального подхода в интерпретации электронных денег, при котором основным критерием выступает универсальность использования данного средства платежа экономическими агентами. Функциональный подход основывается на традиционном представлении о деньгах как форме стоимости, сущность которых раскрывается через выполняемые ими функции.

     Дополнительные сложности возникают при правовом анализе вызванные тем, что становление розничного сегмента происходило в ускоренном темпе и до сих пор не завершено. Договорная база оперирующих здесь субъектов (за исключением банков) находится в стадии формирования и постоянно меняется. Органы надзора и регулирования на финансовом рынке до недавнего времени практически не уделяли внимания небанковским платежным системам. Имеющиеся в литературе исследования акцентированы в основном на технологических и организационных аспектах построения таких систем, опуская правовые вопросы.

     Объект  исследования – электронные деньги как экономическая категория.

     Цель  курсовой работы заключается в исследование сущности электронных денег и практическом анализе  их появления и развития.

     В соответствии с указанной целью  в работе были поставлены и решены следующие задачи:

• изучить историю развития электронных денег;
• исследовать понятие «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций;
• рассмотреть классификацию электронных денег;
• изучить общие принципы функционирования электронных денежных систем;
• проанализировать практику функционирования появившихся систем электронных денег, определить присущие им преимущества и недостатки;
• оценить возможное влияние электронных денег на денежно-кредитную систему;
• определить основные причины, сдерживающие развитие электронных денег;
• охарактеризовать основные перспективы развития электронных денег.

     Источниками информации при выполнении курсовой работы послужили научная и учебная литература, а так же источники периодической печати, Интернет.

     Работа  состоит из введения, трех глав и  заключения.

     В первой главе анализируется понятие  «электронных денег», их возникновение, эволюция, функции, классификация.

     Во  второй главе рассмотрены общие  принципы функционирования электронных денежных систем, основные электронные системы платежей. Анализируются вопросы влияние электронных денег на денежно-кредитную систему и регулирования электронных денег.

     В третьей главе анализируются основные проблемы развития электронных денег и основные перспективы развития электронных расчетов.

     В заключении делаются общие выводы по теме работы.

1. теоретические основы развития электронных  денег
1. Этапы появления и развития электронных денег

     История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

     Эволюцию  электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в таблице 1.1. 

     Таблица 1.1. 

     Эволюция  форм и видов электронных денег* 

*Источник: [17] 

     На  первом этапе в конце 60-х  начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.

     Второй  этап ознаменовался появлением денег  в виде электронных импульсов на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов ХХ века.

     Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. Данный этап позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 1.2). 

  Таблица 1.2  

Объем трансакций, совершаемых электронным путем в экономически развитых странах* 

*Источник: [6, с. 60–61]

     Традиционные электронные розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Причина этого кроется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления расчетов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами; во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчетов оперативностью; в-третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей.

     Развитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платежных инструментов.

     Третьим этапом в истории электронных  денег было распространение в  середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в виде электронных импульсов на специальных устройствах. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.

     В таблице 1.3 показана классификация новых электронных платежных систем. 

   Таблица 1.3 

Классификация новых электронных платежных систем*