Ипотечное кредитование жилья

-Составление карточки клиента

-Экспертное заключение

Заключения  делятся по модификациям:

- стандартное;

- ломбард;

- инвестиционное.

1. Заполняется лист визирования (отправляется в сканированном виде с визами в Москву)
2. Лист визирования согласован с Москвой, содержит подписи ответственных лиц
3. Составляется письмо-подтверждение
4. Все документы с листом визирования + документы на квартиру передаются специалисту по оформлению ипотечных кредитов
5. Идёт проверка документов
6. Заполняются сведения о заёмщике, созаёмщиках, о кредите, квартире
7. Происходит слияние заполненных сведений с шаблонами кредитного договора
8. Осуществляется открытие счёта заёмщику. Для этого необходимы  следующие документы:

- заявление  от клиента;

- анкета клиента;

- карточка с  образцами подписей (ФИО, паспортные  данные, подпись)

9. Ведётся проверка юридическим отделом
10. Встреча с клиентом для подписания договорной базы
11. Заявление от клиента (подпись):

- на перевод  с ПБС денежных средств в  счёт погашения на ссудный  счёт;

- на зачисление  суммы кредита на счёт.

12. Клиент относит документы на регистрацию в Регистрационный центр. Через 7 дней приходит в банк
13. Составляется распоряжение на предоставление кредита в БЭК-офис
14. БЭК-офис заводит сделку (осуществляется программой в БЭК-офисе)
15. Составляются платежные поручения (автоматически)

- сумма списания  денежных средств на счёт продавца;

- на страховую  компанию.

На рисунке 3 представлена схема поступления заявки на оформления кредита в кредитном отделе банка.

От клиента поступает  заявка на выдачу кредита. Администратор  заносит необходимые данные в систему, где она обрабатываются.

После того, как проверка документов проведена, клиенту выдается кредит.

 

Рисунок- 3 схема поступления заявки на оформления кредита в кредитном отделе банка.(12)

 

                                                

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                

 

                                                             Заключение

 

 

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения  обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

 В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной. 

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой). 

Ипотечные кредиты  классифицируются по различным признакам.

   1.По объекту недвижимости:

2.По целям кредитования:

  3.По виду кредитора:

  4.По виду заемщиков:

  5.По способу рефинансирования:

  6. По срокам кредитования:

  7. По способу амортизации долга:

8. По виду процентной ставки:

9. По возможности досрочного погашения:

10. По степени  обеспеченности (величине первоначального  платежа).

Жилищное кредитование рассматривают как сложную интегрированную систему финансово-экономических процессов, связанных с обслуживанием запросов домохозяйств на приобретение жилой недвижимости в собственность и улучшение жилищных условий. Эта система встроена в национальную экономику, развитие которой зависит от ее эффективности. Жилищное кредитование также закладывает предпосылки для роста экономики в долгосрочной перспективе. Основными участниками такой системы являются заемщики и кредиторы. В роли заемщиков выступают домохозяйства или индивиды, которые заинтересованы в привлечении денежных средств для решения жилищных проблем. Кредиторами обычно выступают финансовые институты, которые аккумулируют сбережения домохозяйств и иные средства и предоставляют кредиты на условиях срочности, платности и возвратности. Основная задача данных взаимоотношений нахождения оптимальных условий, как для заемщика, так и для кредитора. Для заемщика важно тщательностью подходит к изучению условий выдачи кредита, уделяя особое внимание следующим аспектам:

- процентной  ставке;

- сроку кредитования;

- типу кредита;

- валюте займа.

Кредитор при принятии решения о выдаче кредита предъявляет к заемщику повышенные требования: стабильность источника и высокий уровень дохода, достаточный для обеспечения платежей по кредиту, отсутствие иных обязательств или условий, потенциально приводящих к значительному денежному оттоку или снижению платежеспособности заемщика.

Для сокращения вероятности  потерь после выдачи денежных средств кредитор прописывает в кредитном договоре дополнительные условия, которые могут включать:

- залог имущества.

-поручительство.

-гарантии  со стороны государственных органов  или иных организаций.

Если кредитор будет уверен в  платежеспособности заемщика , а заемщика в свою очередь будут удовлетворять  условия предоставления ипотечного кредитования , то после оформления соответствующих документов клиент может получить свой кредит.

В данной работе были рассмотрены  условия ипотечного кредитования, как  на первичном, так и на вторичном  рынке, а также необходимые документы  для получения кредита.

Деятельность кредитных  организаций на российском ипотечном  рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия. Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ (1993 г.). Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой (1995 г.) и второй (1996 г.) частей Гражданского кодекса РФ. Во исполнение требования ГК РФ 21.06.1997 г. был принят Федеральный закон № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997 г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования (ФАИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в том числе на основе долгосрочного ипотечного кредитования.

Основным  законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон № 143 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

14 октября 2003 г. был  принят Федеральный закон «Об  ипотечных ценных бумагах». Но существенно то, что закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. Специальный ипотечный агент представляет собой некое хозяйственное общество наподобие акционерного, которое может совершать ограниченное количество операций. Оно приобретает права на ипотечные кредиты и выпускает ипотечные ценные бумаги.

Совершенствование ипотечного законодательства продолжается. Речь идет как о создании новых законов, так и о внесении изменений и дополнений в действующие законодательные акты (Налоговый кодекс РФ, Жилищный кодекс РФ, закон Российской Федерации «О плате за землю», ФЗ «Об ипотеке», ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»).

Принимая во внимание перспективы  экономического развития России и ее банковского сектора, большинство  крупных и средних банков рассматривают ипотечное кредитование как приоритетное направление развития розницы. Несмотря на увеличение числа банков, предоставляющих услуги по ипотечному кредитованию, характер взаимодействия участников и тип развития отрасли свидетельствуют о низком уровне конкуренции. Во многих регионах России предложение ипотечных кредитов ограничено: два — три банка предлагают ипотечные кредиты, при этом само количество ипотечных программ невелико, т.е. отсутствует гибкая система кредитования. Типичным вариантом является кредитование только по одной схеме, которая не может быть адаптирована под индивидуальные потребности заемщика.

Условия предоставления банковских ипотечных кредитов ориентированы на граждан, имеющих стабильный источник доходов выше среднего уровня. В качестве оптимального профиля банковского жилищного кредита в начале 2005 г. рассматривался следующий вариант (выявленный по результатам агрегирования экспертных оценок аналитиков и заявлений участников рынка): срок кредитования от 4 до 7лет, процентная ставка 12-16% в рублях, первый  взнос — 30%, обслуживание кредита должно составлять не более 50-60% от суммарных доходов семьи заемщика. Даже при небольшой сумме кредита, полученного для приобретения квартиры, ежемесячные выплаты по нему в среднем по России превышают 10 тыс. руб.

Сложность оформления ипотечного кредита, его дороговизна и высокие требования к заемщику привели к тому, что для улучшения жилищных условий некоторые граждане привлекают потребительские кредиты.

Сохранение нынешних условий ипотечного кредитования ограничивает возможности граждан со средним уровнем дохода по привлечению кредита для улучшения жилищных условий. Таким образом, наращивание банками ипотечного кредитования за счет привлечения граждан со средним уровнем дохода невозможно в среднесрочной перспективе— если не будет существенной корректировки условий кредитования в сторону снижения процентных ставок при одновременном увеличении срока.

Таким образом, основные проблемы развития банковской ипотеки во многом определяются тремя существенными диспропорциями финансового рынка:

- современный российский  финансовый рынок характеризуется неравномерностью развития отдельных секторов; отсутствует ликвидный рынок долговых ценных бумаг;

- существует  разрыв между объемом ресурсов, привлеченных российскими финансовыми институтами, и объемом финансовых активов в экономике, которые сосредоточены у населения;

- наблюдаемое в банковском  секторе противоречие между краткосрочным характером ресурсов, привлекаемых финансовыми посредниками, и долгосрочным характером средств, необходимых для финансирования экономического роста и обеспечения финансовой стабильности, носит в России ярко выраженный характер. Наличие такого противоречия является серьезным препятствием для развития банковского ипотечного кредитования. Увеличение кредитной активности банковских организаций, достаточной для обеспечения прогнозируемого экономического роста, сдерживают слабая привлекательность для населения банковских вкладов в качестве инструмента сбережения и отсутствие эффективных механизмов рефинансирования долгосрочных кредитов. Поиск альтернативных источников фондирования банковской ипотеки на данный момент является ключом к ее дальнейшему развитию. Кроме того, существует ряд институциональных факторов, которые препятствуют развитию банков как источников дополнительной ликвидности: низкий уровень доверия населения к банковской системе, непрозрачность финансового, сектора, проблемы с реализацией системы страхования вкладов. Наличие подобных факторов показывает, что банковская ипотека в России имеет весьма ограниченные перспективы развития, и сначала целесообразно развивать небанковскую ипотеку — оптимальный механизм решения проблемы жилищного кредитования, доказавший свою эффективность в странах Восточной Европы. Именно такая система ипотечного кредитования позволяет создать основу для будущей банковской ипотеки. Как показали проведенные исследования исторического развития жилищного кредитования в странах с переходной экономикой, внедрение накопительной ипотеки позволяет привлечь средства граждан в реальный сектор экономики, создать предпосылки для решения проблемы обеспечения жильем населения и сформировать у граждан культуру потребления финансовых продуктов, что в среднесрочной перспективе приведет к развитию банковских организаций.

На данный момент можно сказать, что увеличилось число банков выдающих ипотечные кредиты, возросла государственная поддержка ипотечных  программ, но по прежнему приобретения жилья в кредит доступна не всем, т.к. зачастую доходы наших граждан не достаточны для выплаты ежемесячных платежей по кредиту. И, на мой взгляд, основной задачей ипотечного кредитования должно стать  предоставления таких условий кредитования, при которых граждане с низким и средним достатком могли бы позволить себе взять жилье в ипотеку.