Ипотечное кредитование жилья

Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Марта 2013 в 19:23, курсовая работа

Описание работы

В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Содержание

Глава.1. Сущность ипотечного кредитования……………………………………3
Понятие ипотеки..............................................................................................3
Классификация ипотечных кредитов……………………………………….5
Глава.2. Основные особенности жилищного кредитования..................................8
Система жилищного кредитования и ее функции......................................8
Баланс интересов кредиторов и заемщиков…………………………….…9
Условия предоставления кредита на примере АКБ «Росбанк», ОАО, Алтайский филиал………………………………………………………….13
Глава.3. Ипотечное кредитование в России……………………………………. 20
Нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации............20
Банковская ипотека сегодня………………………………………..……..23
Возможности развития банковского ипотечного кредитования……… ……………………………………………………...27
Глава.4. Ипотечное кредитование на примере АКБ «Росбанк», ОАО,
Алтайский филиал ………………………………………………………………..33
4.1 Основные сведения о предприятии………………………………………33
4.2. Организационная структура предприятия и должностные обязанности…………………………………………………………………………36
4.3. Модель функционирования предметной области……………………… 37
Заключение…………………………………………………………………………39
Список использованной литературы………………………………………

Работа содержит 1 файл

3232.doc

— 557.00 Кб (Скачать)

 

 

 

Вторичный рынок

Условия предоставления кредита

процентная ставка

срок кредита

доллары США, евро

рубли РФ

1-5 лет включительно

от 9,5%

от 11,5%

6-10 лет включительно

от 10%

от 12%

11 лет, 15 лет

от 10,5%

от 12,5%

минимальная сумма кредита

$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; 
$7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах;

максимальная сумма  кредита

$500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте;

срок кредита

до 15 лет;

первоначальный взнос

от 10% стоимости квартиры.

квартира

приобретается в собственность  Заемщика

обеспечение кредита

залог (ипотека) приобретаемой  квартиры

возможность досрочного погашения

по истечении 3 месяцев  пользования кредитом

требования по страхованию

комплексное ипотечное  страхование ~1% от остатка суммы  кредита, увеличенного на 10% (страхование  жизни и здоровья заемщика; страхование  закладываемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование рисков утраты права собственности)


Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры

Условия предоставления кредита

срок кредита

процентная ставка

доллары США, евро

рубли РФ

1-5 лет включительно

от 9,5%

от 11,5%

6-10 лет включительно

от 10%

от 12%

11, 15 лет

от 10,5%

от 12,5%


 

 

Назначение

Приобретение другой недвижимости, в том числе и  в строящихся объектах;

Минимальная сумма кредита

$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве;  
$7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах;

Максимальная сумма  кредита

До $500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте, но не более 85% оценочной стоимости закладываемой квартиры;

Срок кредита

До 15 лет;

Досрочное погашение

Возможно по истечении 3 месяцев пользования кредитом;

Требования по страхованию

Комплексное ипотечное  страхование ~1% от остатка суммы  кредита, увеличенного на 10% (страхование жизни и здоровья заемщика; страхование закладываемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование рисков утраты права собственности);


 

 

Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры

Срок кредита

Процентная ставка

Доллары США, евро

Рубли РФ

1-5 лет включительно

От 9,5%

От 11,5%

6-10 лет включительно

От 10%

От 12%

11, 15 лет

От 10,5%

От 12,5%




Условия предоставления кредита

 

Назначение

                   На приобретение недвижимости:

  • квартиры в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья, включая сблокированные жилые дома (таунхаусы);
  • квартиры в многоквартирном доме на первичном рынке жилья, включая сблокированные жилые дома (таунхаусы), которую заемщик планирует приобретать у третьих лиц по принятым на первичном рынке жилья схемам, в том числе у не аккредитованного Банком Застройщика;
  • комнаты в коммунальной квартире;
  • земельного участка с расположенным на нем индивидуальным жилым домом;
  • земельного участка под строительство индивидуального жилого дома, с последующей постройкой индивидуального жилого дома, либо без постройки;
  • возводимый на уже принадлежащем Заемщику земельном участке индивидуальный жилой дом;
  • коммерческая недвижимость (капитальные сооружения производственного, складского, гостиничного и офисного назначения)

Минимальная сумма кредита

$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве;  
$7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах;

Максимальная сумма  кредита

До $500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте, но не более 85% оценочной стоимости закладываемой квартиры и не более 110% стоимости приобретаемой недвижимости;

Срок кредита

До 15 лет;

Досрочное погашение

Возможно по истечении 3 месяцев пользования кредитом;

Требования по страхованию

Комплексное ипотечное  страхование ~1% от остатка суммы  кредита, увеличенного на 10% (страхование  жизни и здоровья заемщика; страхование  закладываемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование рисков утраты права собственности);




Требования к Заемщику

Общие требования

статус

Заемщиками могут являться дееспособные физические лица, обладающие документами, подтверждающими личность, действительными на территории РФ и позволяющими совершать сделки с недвижимостью;

возраст

возраст Заемщика и лиц, чьи доходы учитываются при расчете платежеспособности не менее — 20 лет;

на дату возврата кредита  возраст не должен превышать пенсионный, установленный законодательством (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Для одного из указанных лиц обозначенный максимальный возраст может быть увеличен до 10 лет;

работа

наличие постоянного  места работы (стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев, за исключением случаев, когда смена места работы связана с реорганизациями бизнеса), либо наличие источника постоянного дохода (например, сдача в аренду собственного помещения);

кредитная история

отсутствие негативной кредитной истории;

гражданство, регистрация

не имеют значения


 

 

 

 

 

 

Необходимые документы

 

Обязательно предоставляются

1.

копия паспорта Заемщика/Со-заемщика (все страницы, включая незаполненные);

2.

копия страхового свидетельства  государственного пенсионного страхования Заемщика/Со-заемщика;

3.

копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Со-заемщика (при наличии);

4.

военный билет Заемщика/Со-заемщика или водительское удостоверение  Заемщика/Со-заемщика;

 

Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Со-заемщика:

5.

копия свидетельства  о браке;

6.

копия свидетельства  о рождении детей;

7.

копия свидетельства  о расторжении брака;

8.

копия свидетельства  о смерти родителей, детей, супругов.

 

Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика/Со-заемщика;

9.

копия трудовой книжки Заемщика/Со-заемщика, заверенная Работодателем;

10.

справка с места работы о размере дохода за истекший календарный  год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (форма 2НДФЛ).

При неофициальном характере  дохода дополнительно может быть предоставлена справка от организации  в произвольной форме с указанием  фактического дохода Заемщика, либо доход  может быть подтвержден в устной беседе с Вашим руководителем (кроме ПБОЮЛ и владельцев юридических лиц).

При наличии дополнительных доходов от других организаций:

- трудовой контракт  и справку с места дополнительной  работы о всех произведенных  выплатах за истекший календарный  год и истекшие календарные  месяцы текущего календарного года по форме, утвержденной Министерством финансов РФ.

11.

краткая информация о  роде деятельности (в произвольной форме: информация о роде деятельности организации, в которой работает Заемщик, а также о должностных  обязанностях Заемщика);

 

Документы подтверждающие обязательства Заемщика/Со-заемщика:

12.

копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи  с рассрочкой платежа) с выписками  со счетов по учету средств предоставленного кредита, подтверждающие остаток ссудной  задолженности и регулярные платежи по кредиту (при наличии);


 

 (5. www.rosbank.ru)

 

3.Ипотечное кредитование в России

3.1.Нормативно-правовое регулирование  в Российской Федерации

Деятельность кредитных  организаций на российском ипотечном  рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия. Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ (1993 г.). Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой (1995 г.) и второй (1996 г.) частей Гражданского кодекса РФ. Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на другие помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др. ГК РФ предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав |на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав. Кроме того, были введены дополнительные требования к договору купли-продажи жилой недвижимости. В частности, государственной регистрации подлежит не только переход права собственности на жилую недвижимость по такому договору от продавца к покупателю, но и сам этот договор. Во исполнение требования ГК РФ 21.06.1997 г. был принят Федеральный закон № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997 г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования (ФАИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в том числе на основе долгосрочного ипотечного кредитования.

Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон № 143 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В данном законе:

- определены основные требования к содержанию договора об ипотеке и закладной; обозначен момент возникновения залога, недвижимости; описана процедура государственной регистрации ипотеки. Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации. Именно с момента его государственной регистрации он считается заключенным и вступает в силу. Несоблюдение правил государственной регистрации договора об ипотеке влечет его не действительность. До недавнего времени требовалось также нотариальное удостоверение договора ипотеки. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспечиваемое ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке;

-определены права и обязанности залогодателя при использовании имущества, заложенного по договору, об ипотеке;

-переход прав на это имущество к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;

-установлены  понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается, а также возможность уступки прав по договору об ипотеке;

- заложены  основы развития вторичного рынка  ипотечных кредитов;

-уделяется внимание  особенностям ипотеки земельных  участков, 
предприятий, зданий и сооружений;

-четко отражены  правоотношения в области ипотеки жилых домов и квартир.

Данный закон хоть и регулирует основные правоотношения, возникающие при ипотеке, имеет некоторые недостатки, которые не позволяют как кредиторам, так и заемщикам активно заниматься ипотечной деятельностью в связи с присущими ей высокими рисками. Речь идет об обращении взыскания на заложенное имущество, которое на практике реализовать достаточно сложно.

Законодательство, регулирующее ипотечную деятельность, постоянно развивается. В январе 2000 г. Правительством Российской Федерации была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Концепция предоставляет огромный простор инициативе субъектов Российской Федерации по выбору схемы, согласно которой в регионе будет развиваться эта система. Любая модель долгосрочного кредитования граждан является приемлемой, если она удовлетворяет требованию юридической чистоты и финансовой прозрачности и в ней заложен механизм рефинансирования. 

В рамках этой программы  уже разработано и представлено Государственной думе множество законопроектов, способных облегчить деятельность многих ипотечных кредиторов, устраняя недостатки уже существующей системы и четко определяя правила функционирования на российском рынке ипотеки, часть из них уже принята.

14 октября 2003 г. был принят Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». Но существенно то, что закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. Специальный ипотечный агент представляет собой некое хозяйственное общество наподобие акционерного, которое может совершать ограниченное количество операций. Оно приобретает права на ипотечные кредиты и выпускает ипотечные ценные бумаги.

Закон «Об ипотечных  ценных бумагах» рассматривается ипотечными кредиторами и другими экспертами рынка ипотеки как важнейший шаг на пути формирования рынка ипотечных ценных бумаг с целью привлечения средств инвесторов в жилищный сектор экономики.

Информация о работе Ипотечное кредитование жилья