Ипотечное кредитование жилья

 

 

 

 

 

 

            Таблица 36. Разбивка по срочности кредит выданных нефинансовым предприятиям и организациям    (с учетом рублевой и долларовой инфляции), в ценах 2004 г.

	Декабрь 2004		Февраль 2004		Февраль 2003
Срок кредитования	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%
на срок до 30 дней	235	9	334	15	288	16
на срок от 31 до 90 дней	186	7	143	6	148	8
на срок от 91 до 181 дня	330	12	237	11	270	15
на срок от 181 дня до 1 года	860	32	672	30	496	28
на срок от 1 до 3 лет	800	29	638	28	431	24
на срок свыше 3 лет	312	11 .	220	10	143	8
Всего	2723	100	2244	100	1777	100

В последнее время наблюдается рост сбережений, аккумулированных на банковских депозитных счетах. Однако данного увеличения объема депозитов со сроком от года до трех лет пока недостаточно для финансирования кредитной активности банков.

Рост доли платных депозитов  приводит к удорожанию источников кредитной активности банка и ограничивает возможности развития ипотечного кредитования в среднесрочной перспективе.

Небольшие сроки, на которые  привлекаются сбережения, сужают возможности  кредитных организаций по трансформации  этих средств в долгосрочные инвестиции. При этом увеличение объема вкладов населения предъявляет повышенные требования к финансовой устойчивости банков и к уровню их ликвидности, поскольку, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, вкладчик имеет право изъять из банка вклад любого типа в любой момент. В условиях низкого уровня доверия к банковской системе и в отсутствие системы страхования вкладов эта гарантия является вынужденной.

Согласно опросу, проведенному «Российским экономическим барометром» в начале 2005 г., основными факторами, ограничивающими развитие кредитной деятельности банковских организаций, являются следующие: недостаточный объем кредитных ресурсов, низкая платежеспособность потенциальных заемщиков, снижение числа первоклассных заемщиков, жесткая политика, проводимая Банком России по снижению уровня аккумулированных рисков и диверсификации кредитного портфеля банков.(10).

Прогноз развития банковской системы России зависит не только от динамики основных макроэкономических показателей и институциональных условий деятельности банков, но и от реализуемых ими стратегий. На данный момент большинство крупных и средних банков ориентированы на увеличение кредитного портфеля за счет наращивания объемов потребительского кредитования. Именно этот вид банковской деятельности наиболее привлекателен: высокие темпы роста и доходность данного сегмента привели к активному выходу на этот рынок иностранных банков, а также средних финансовых институтов. Ипотечное кредитование, безусловно, рассматривается как стратегическое направление развития банковского сектора в среднесрочной перспективе. По прогнозам аналитических агентств, в ближайшие 3-5 лет ожидается поступательное развитие банковского сектора, которое будет достигнуто в основном за счет наращивания кредитного портфеля путем активизации обслуживания предприятий реального сектора и роста объемов потребительского кредитования.

Таким образом, основные проблемы развития банковской ипотеки во многом определяются тремя существенными диспропорциями финансового рынка:

- современный российский финансовый рынок характеризуется неравномерностью развития отдельных секторов; отсутствует ликвидный рынок долговых ценных бумаг;

- существует разрыв между объемом ресурсов, привлеченных российскими финансовыми институтами, и объемом финансовых активов в экономике, которые сосредоточены у населения;

- наблюдаемое в банковском секторе противоречие между краткосрочным характером ресурсов, привлекаемых финансовыми посредниками, и долгосрочным характером средств, необходимых для финансирования экономического роста и обеспечения финансовой стабильности, носит в России ярко выраженный характер. Наличие такого противоречия является серьезным препятствием для развития банковского ипотечного кредитования.

Увеличение кредитной активности банковских организаций, достаточной для обеспечения прогнозируемого экономического роста, сдерживают слабая привлекательность для населения банковских вкладов в качестве инструмента сбережения и отсутствие эффективных механизмов рефинансирования долгосрочных кредитов. Поиск альтернативных источников фондирования банковской ипотеки на данный момент является ключом к ее дальнейшему развитию. Кроме того, существует ряд институциональных факторов, которые препятствуют развитию банков как источников дополнительной ликвидности: низкий уровень доверия населения к банковской системе, непрозрачность финансового, сектора, проблемы с реализацией системы страхования вкладов.

Наличие подобных факторов показывает, что банковская ипотека в России имеет весьма ограниченные перспективы развития, и сначала целесообразно развивать небанковскую ипотеку — оптимальный механизм решения проблемы жилищного кредитования, доказавший свою эффективность в странах Восточной Европы. Именно такая система ипотечного кредитования позволяет создать основу для будущей банковской ипотеки. Как показали проведенные исследования исторического развития жилищного кредитования в странах с переходной экономикой, внедрение накопительной ипотеки позволяет привлечь средства граждан в реальный сектор экономики, создать предпосылки для решения проблемы обеспечения жильем населения и сформировать у граждан культуру потребления финансовых продуктов, что в среднесрочной перспективе приведет к развитию банковских организаций.

(11. стр. 326-332)

 

 

 

3.Ипотечное кредитование на примере АКБ «Росбанк», ОАО,Алтайский филиал

              3.1. Основные сведения о предприятии

  Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 января 2008 г. собственный капитал РОСБАНКа составил 35 309,33 млн. рублей, а суммарные активы –  510 928,81 млн. рублей. Основным акционером банка является “КМ Инвест”.  Французская банковская группа «Сосьете Женераль» владеет 19,999% акций банка.

  РОСБАНК последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

  Ключевыми направлениями деятельности РОСБАНКА являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).  В настоящий момент РОСБАНК обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: около 600 точек обслуживания, включая 65 филиалов. Филиалы банка действуют в  71 регионе Российской Федерации.  Его дочерние банки  работают в Белоруссии и Швейцарии.

  Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса.  РОСБАНК активно работает с населением,  предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты.  Банк  занимает  лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами  РОСБАНКА  являются более 5 миллионов человек.

  РОСБАНК всегда славился высоким качеством обслуживания корпоративного бизнеса. Каждое третье  из 300 крупнейших предприятий нашей страны является клиентом РОСБАНКА. Среди них такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие.

  РОСБАНК активно развивает инвестиционное направление  деятельности,  являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.   

  Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к РОСБАНКУ, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов.  Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки.

РОСБАНК работает  с  малым и средним бизнесом, предлагая различные услуги в  сфере кредитования. По итогам 2006 года объем кредитов, выданных МСБ,  вырос в 3,6 раза и составил 6,9 млрд. рублей.  В течение года  финансовые ресурсы  на пополнение оборотных средств и развитие бизнеса получили более 6 тысяч представителей МСБ. 

  Значительные результаты демонстрирует и  направление private banking. Сегодня в РОСБАНКЕ обслуживается более 1500 счетов частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах  уже  превысил 1,5 млрд. долларов США.

На протяжении всей своей истории РОСБАНК большое внимание уделяет реализации социальных проектов.  Один из них -  грантовая программа «Новый день», которую банк проводит совместно с  Детским фондом Организации Объединенных Наций (UNICEF) и Фондом Организации Объединенных Наций (UN Foundation). В РОСБАНКЕ также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого».  Банк поддерживает и  культурные проекты:  выставочные программы Музеев московского Кремля, новые постановки театра «Современник».

РОСБАНК имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В ноябре 2006 года авторитетный британский журнал «The Banker»  удостоил РОСБАНК  престижной награды «Bank of the Year», признав его лучшим финансовым институтом России. В рамках ежегодного конкурса известного российского делового журнала «Компания» РОСБАНК стал обладателем премии «Компания года-2006», победив в номинации «Банки». В 2007 году РОСБАНК стал победителем в номинации «Розничный банк» категории  «Результат и успех» профессиональной премии «Финансовый Олимп» и Председатель правления А.В.Попов награжден Национальной банковской премией «За эффективное управление банком».

РОСБАНК - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Алтайский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»

Дата регистрации: 01.12.2004

Регистрационный номер: 2272/66

Адрес: 656031, Барнаул, пр. Строителей, 43

Телефон: (3852) 62-50-95

Директор Накиев Ринас  Ахматзакиевич

К/с 30101810500000000773 в ГРКЦ ГУ Банка России  по Алт. краю

БИК 040173773

ИНН 7730060164

КПП 220202001

ОКПО 75999978

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Организационная  структура предприятия и должностные  обязанности

На практике применяются  множество механизмов обеспечивающих эффективную работу предприятия, начиная от  обратной связи, как инструмента функции контроля  и заканчивая управлением настроений групп и коллектива в целом как процесса функции мотивации. Организационная структура  представляет собой совокупность частей одного целого, некоторые из которых можно выделить четко.

На рисунке 1 представлена организационная структура ОАО АКБ «РОСБАНК»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Организационная  структура ОАО АКБ «РОСБАНК"

Кредитно-депозитное управление состоит  из двух подразделений: депозитный отдел и кредитный отдел.

  Начальник кредитного отдела контролирует работу подчиненных, занимается анализом показателей, а так же предоставляет отчет о проделанной работе руководству банка.

В кредитном отделе работают 10 операторов, которые занимаются вводом информации в компьютеры, они обрабатывают полученные данные от клиентов и занимаются оформление заявок на получение кредита.

Администратор занимается обслуживанием  компьютерной и оргтехники, устанавливает прикладное программное обеспечение.

 

            

 3.3 Модель функционирования предметной области

 На рисунке 2 представлена контекстная диаграмма модели деятельности кредитного отдела ОАО АКБ «РОСБАНК».

 

 

 

 

Рисунок 2 - Модель деятельности кредитного отдела

Выдача кредитов производится на основании  заключенных двухсторонних договоров.

  Размер выданного кредита зависит от платежеспособности клиента.

  Этапы оформления ипотечного кредита:

-Служебная записка в отдел безопасности при первом визите клиента

-Анализ платежеспособности заемщика