Ипотечное кредитование жилья

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное агентство  по образованию

Государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального  образования

Всероссийский заочно финансово-экономический  институт

Филиал в городе Барнауле.

 

 

Факультет:                                                   Региональная    кафедра:

Финансово-кредитный                                финансы и кредит

 

 

 

 

 

                 Курсовая работ

по дисциплине «Банки и небанковские кредитные организации, и их операции»

          

                      тема:  Ипотечное кредитования  жилья

 

 

 

                                                     Студентки: Илюшкиной.С.В.

                                                     Факультет: Финансово-кредитный

                                                     Специальность: Финансы и кредит

                                                     Группа:5КП-1

                                                     № личного дела:03 ФФД 10821

                                                     Руководитель: Иванов.А.А.

                                                                  

                                                                  

                             

                                             

 

  

                                             Барнаул

                                                   

                                                  2008

                                       Содержание

Глава.1. Сущность ипотечного кредитования……………………………………3

1. Понятие ипотеки..............................................................................................3
2. Классификация ипотечных кредитов……………………………………….5

Глава.2. Основные особенности  жилищного кредитования..................................8

1. Система жилищного кредитования и ее функции......................................8
2. Баланс интересов кредиторов и заемщиков…………………………….…9
3. Условия предоставления кредита на примере АКБ «Росбанк», ОАО, Алтайский филиал………………………………………………………….13

Глава.3.  Ипотечное кредитование в России……………………………………. 20

1. Нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации............20
2. Банковская ипотека сегодня………………………………………..……..23
3. Возможности развития банковского ипотечного кредитования……… ……………………………………………………...27

Глава.4. Ипотечное кредитование на примере АКБ «Росбанк», ОАО,

Алтайский филиал ………………………………………………………………..33

4.1       Основные  сведения о предприятии………………………………………33

4.2. Организационная структура  предприятия и должностные обязанности…………………………………………………………………………36

4.3.       Модель  функционирования предметной области……………………… 37

Заключение…………………………………………………………………………39

Список использованной литературы……………………………………………...46

 

 

 

 

                                               Введение

 

В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе. В данной дипломной работе мной будет рассмотрена сущность ипотечного кредитования, основные особенности жилищного кредитования, так же в данной работе будет представлены примеры ипотечного кредитования на примере банка.

Рассмотрены схемы расчетов при предоставлении кредитов. Рассмотрен первичный и вторичный рынок ипотечного кредитования, перспективы развития, его нормативно-правовое обеспечение, а также приведен пример предоставления ипотечного кредита.

 

 

 

 

 

 

1. Сущность ипотечного кредитования

                                                  

                                                 1.1.Понятия ипотеки

 

  Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п. 

Ипотека характеризуется  следующими отличительными чертами.

-Во-первых, ипотека, как и всякий залог, — это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — 
займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как 
без него она теряет смысл.

-Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает не 
движимость. К недвижимому имуществу относятся земельные 
участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые 
дома, другие здания, сооружения.

-В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода.

-В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом- закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

-В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над 
суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить 
дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества 
(вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т. е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

И, наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного 
ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной. Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

- гласности, или публичности, — доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

- специальности — возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

- достоверности — записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

- старшинства — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от (времени внесения его в ипотечную книгу);

- бесповоротности — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;

- неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам;

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой). 

Ипотечное кредитование — это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Несмотря  на интернациональный характер института  залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.

  Вследствие чего в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом обусловлены состоянием, развитостью и особенностями земельного законодательства. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, собственно под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере. Во Франции же право на непосредственное владение землей принадлежит потомственным аристократам, все остальные граждане обладают правом аренды земельных участков, в связи, с чем здесь действуют принципы ипотечного кредитования, вобравшие в себя национальное своеобразие. (1. стр. 1)

                   1.2. Классификация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

   1. По объекту недвижимости:

- земельные участки;

-предприятия,  а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов  и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

-дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные,  морские суда, суда каботажного  плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

 2. По целям кредитования:

-приобретение  готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

- на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

-Строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

 3.По виду кредитора:

- банковские;

- небанковские;

   4.По виду заемщиков:

  - как субъектов кредитования:

  - кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

  - кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

  - по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

  - сотрудникам банков;

  - сотрудникам фирм — клиентов банка;

  - клиентам риэлтерских фирм, клиенты; 

  - лицам, проживающим в данном регионе;

  -  всем желающим.

5.По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов. (табл. 1.1).

                                     Таблица 1.1 Способы рефинансирования ипотечных кредитов

№п/п	Способ рефинансирования	Вид кредитного института.
1	Выпуск ипотечных  облигаций	Ипотечные банки
2	Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии	Стройсберкассы
3	Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)	Универсальные банки
4	Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)	Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком