Депозитные операции банков

Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет кредитные  организации прибегать в процессе борьбы за вкладчика к таким методам, как предоставление полного комплекса  услуг, связанных с обслуживанием  счета конкретного клиента. При  этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как оформление пластиковых  карт, ускоренные переводы денежных средств  клиента, осуществление коммунальных платежей и т.д. Развитие широкого комплекса  банковских услуг значительно повышает привлекательность кредитной организации  в глазах вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы коммерческого  банка.

Депозитная политика банка  определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов, во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими  практическую деятельность банковского  персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Депозитная политика создает  необходимые предпосылки эффективной  работы персонала, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность  ошибок и принятия нерациональных решений.

Поскольку каждый банк разрабатывает  свою депозитную политику, то главный  вопрос не только в том, есть ли она  у банка, но и в ее качестве (степени  соблюдения принципов депозитной политики, в частности ее эффективности  и оптимальности). Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами  определяется многими факторами, включая  размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов  и др. [15, с. 213].

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей  системы вкладов, как формы аккумуляции  денежных средств субъектов хозяйствования, но и создание специальной системы  экономических стимулов, которые  должны побуждать предприятия, организации  и население хранить свои текущие  денежные доходы и накопления на тех  или иных депозитных счетах, заинтересовывать банки в развитии различных видов  вкладов, внедрении новых, более  прогрессивных и экономичных  форм депозитных счетов.

Еще одним из путей привлечения  является технологии брэндинга, которые  могут быть успешно применены  на рынке депозитных операций для  увеличения депозитных ресурсов и сохранения их стабильности, роста комиссионных доходов банка за счет формирования лояльности и доверия клиентов к  банку. Депозитные операции – один из наиболее зависимых от брэнда видов  бизнеса коммерческого банка.

Депозитные банковские услуги, предоставляемые населению, это  «товары доверия». Вкладчик не может  оценить их качество, т.е. риск при  заключении сделки, из-за существующей на рынке асимметрии информации. Это  выражается в том, что вкладчикам достаточно трудно оценить финансовое положение банка, и если он не пользуется доверием, то убедить клиентов отдать ему свои сбережения не могут не цена, ни какие-либо особенности предложения. Брэнд содержит обещание качества и  приближен по своим характеристикам  к запросам целевой группы потребителей. Реклама является инструментом развития брэнда, формирует лояльность потребителя  и помогает ему сделать выбор  на эмоциональном уровне.

Также, немаловажным фактором в привлечении денежных средств  в банки, является гарантия полной возвратности сбережений. Государством были предприняты меры , в результате которых был принят Закон Республики Беларусь от 08.07.2008 N 369-З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", а также Декрет № 22 от 4 ноября 2008 г. «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» [17].

Такой шаг со стороны государства  является большим «плюсом» для привлечения  депозитов населения постоянно  «сомневающегося» и «боящегося»  потерять свои сбережения, так как  для некоторых из них эти сбережения являются единственными средствами для дальнейшего существования. Неплохо было бы сделать подобный шаг и для юридических лих, хранящих свой сбережения в банках.

Национальны Банк Республики Беларусь ставит перед банками такие задачи как привлечение в республику ресурсов из-за рубежа. Второе главное направление — это стабильное развитие самой банковской системы. В 2010 г. рост ресурсной базы предусмотрен в размере 136%. Будут увеличиваться все ее составляющие, но особое внимание уделяется привлечению средств населения и средств нерезидентов (в этом году они должны увеличиться в 1,8 раза). Сегодня в Республике Беларусь из 32 действующих банков 25 являются банками с участием иностранного капитала, и все они имеют возможность активно работать по наращиванию ресурсов темпами, запланированными Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2010 год.

Банкам следует  активизировать работу с населением в части привлечения их средств  во вклады путём осуществления следующих мер:

-разработать программу  банка по привлечению средств  населения;

-наладить систематическое изучение спроса на услуги, в том числе путем социологических опросов, использования "телефонов доверия" и других форм;

-обеспечить постоянную рекламу работы банка по привлечению средств населения;

        -систематически анализировать состояние этой работы в банке и его филиалах и рассматривать на заседаниях органов управления банка;

обеспечить максимально  комфортные условия для населения  при обслуживании;

        -организовать на базе одного из структурных подразделений банка образцово-показательное отделение по обслуживанию населения и распространить его опыт на все подразделения банка;

        -постоянно изучать опыт работы банков республики и других государств, внедряя в практику новые виды услуг для населения;

        -обеспечить вложение привлеченных от населения средств в высокоэффективные и окупаемые проекты в целях обеспечения их своевременного возврата;

 

 

 Увеличение остатка  депозитов физических лиц на 5,6—7,2 трлн. руб. станет весомым вкладом  в повышение финансового потенциала  банковского сектора. Средства  юридических лиц необходимо увеличить  на 5,1—6,2 трлн. руб., нормативный капитал  банковского сектора — на 3,4 трлн. руб. при среднем росте для  банков на 24—25% [17 ].

Для достижения указанных  целей необходимо решить масштабные задачи: провести полную дебюрократизацию экономики, повысить благосостояние граждан, качество и конкурентоспособность  белорусской продукции, обеспечить приток иностранных инвестиций и  положительное сальдо внешней торговли. Индикаторами успешного продвижения  Республики

Беларусь в решении  названных задач следует рассматривать  ее вхождение в 30 стран с лучшими  условиями ведения бизнеса и  к 2015 г. — в число первых 50 стран  мира по индексу человеческого развития. Таким образом, мы должны сделать  все возможное для успешного  социально-экономического развития страны.

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию  депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение  новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате проделанной работы можно  сделать следующие выводы:

• вклад - это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях;
• для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.
• процентные ставки по депозитам во многих странах зависят от суммы вкладов: чем больше вклад, тем больше процентная ставка по нему. Именно для этих целей, банки разрабатывают свою депозитную процентную политику для обеспечения максимальной выгоды кредиторам от размещения временно свободных средств. 

Исходя из вышесказанного, можно  сказать, что процентные ставки по депозитным операциям банков должны учитывать реальные экономические процессы, происходящие в наличном обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на денежной массы, обладать мобильностью.

Проанализировав статистические данные относительно рынка банковских вкладов можно сказать:

• что в последние годы в Беларуси активно развиваются как в количественном, так и качественном выражении депозитные операции. Банки активно расширяют набор депозитных продуктов, увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новые виды обслуживания клиентов. Все они проводятся для того, чтобы повысить доверие к банкам со стороны вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные, мировую банковскую и финансовую системы.
• несмотря на постепенный рост в 2008 году процентных ставок по новым вкладам и вновь выдаваемым кредитам, высокие инфляционные ожидания, сложившиеся у участников рынка, в большей степени стимулировали их на потребление, чем на сбережение, усиливая тем самым процессы, оказывающие негативное влияние на финансовую стабильность в Республике Беларусь.

В 2008 году под воздействием глобального экономического кризиса  темпы роста ресурсной базы в  Беларуси снизились.

За 2009 год общий объем  привлеченных средств физических лиц  в Республике Беларусь увеличился на 38.1%, и по состоянию на 1 января 2010 года составил 18 758.85 млрд. рублей, исходя из этих данных можно сделать вывод о том, что банковская система Беларуси восстанавливается после мирового финансового кризиса.

Если рассматривать Республику Беларусь в период кризиса, то в банках Республики отрицательная доходность сложилась по срочным депозитам  населения. Как следствие, прирост  срочных и условных депозитов  физических лиц существенно замедлился, они выросли в 2008 всего лишь на 13,7%, тогда как до кризиса в 2007 году –на 26,3%.

Чтобы исправить сложившуюся  ситуацию, Национальный банк предпринял дополнительные меры по повышению доходности вкладов в белорусских рублях и сохранению их высокой привлекательности. Так, с 8 января 2009 года увеличена до 14 % годовых ставка рефинансирования, что в свою очередь повысило и  проценты по депозитам. На формирование этих показателей оказали влияние  мировой финансово-экономический  кризис, снижение мировых цен на товары.

На сегодняшний день ставка рефинансирования снижена до 12%, что  свидетельствует о стабилизации экономики в период после кризиса. Снижение ставки повлекло соответствующее  снижение процентных ставок по депозитам.