Депозитные операции банков

ГЛАВА 2

 

АНАЛИЗ ВЛЛАДНЫХ (ДЕПОЗИТНЫХ) ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Основная  часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и  правильной организации которых  зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Рынок банковских вкладов в последние годы активно  развивается как в количественном выражении, так и качественном. Банки  активно расширяют набор депозитных продуктов, увеличивают число точек  продаж розничных услуг, внедряют новые  высокотехнологичные виды обслуживания клиентов. Все эти меры проводятся для того, чтобы повысить доверие  к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов, вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского  сектора Беларуси в региональные, мировую банковскую и финансовую системы.

Рост  сбережений населения в белорусских  банках является важным источником увеличения ресурсной базы банков и расширяет  их возможности по удовлетворению спроса граждан и организаций на банковские услуги.

Так, в  связи с предпринимаемыми мерами банковским сектором экономики, на протяжении уже нескольких лет подряд наблюдается рост депозитных операций.

Основными направлениями  денежно–кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год прирост депозитов  населения определен в размере 4.2 – 5.2 трлн. рублей [8].

За январь – декабрь 2009 г. объем привлеченных средств населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) увеличился на 5 178.15 млрд. рублей или на 38.1%, в том числе за декабрь 2009 г. – на 629.42 млрд. рублей или на 3.5.% и по состоянию на 01.01.2010 составил 18 758.85 млрд. рублей [9].

Остатки средств в белорусских  рублях составили 8 096.22 млрд. рублей или 43.2% в общем объеме привлеченных средств, в иностранной валюте – 10 662.62 млрд. рублей или 56.8%.

 

 

 

рисунок 2.1-Динамика депозитов населения в белорусских рублях 
и иностранной валюте (в эквиваленте) в 2009 году

Примечание: Источник-[8].

 

Следует отметить, что 47.7% прироста объема привлеченных средств физических лиц  в 2009 г. обусловлено девальвацией белорусского рубля. В пересчете по курсу белорусского рубля по отношению к доллару США, установленному Национальным банком на 1 января 2009 года, прирост средств физических лиц в отчетном году составил бы 2 708.95 млрд. рублей.

В среднем на одного жителя республики на 1 января 2010 г. приходилось 1 939.52 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 1 401.6 тыс. рублей на начало 2009 года. При этом данный показатель в долларовом эквиваленте увеличился с 637.1 доллара США на начало 2009 года до 677.4 доллара США в конце 2009 года или на 6.3%.

Объем средств населения в иностранной  валюте увеличился с начала года на 4 909.4 млрд. рублей или на 85.3%. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц увеличились с начала года на 1 028.0 млн. долларов США или на 40.9% и на 1 января 2010 г. составили 3 542.0 млн. долларов США.

В течение отчетного периода  наблюдалась тенденция постепенного увеличения объема депозитов физических лиц в национальной валюте, отток  по которым в начале 2009 года составил более 1 трлн. рублей. В результате отток  средств населения в белорусских  рублях был полностью перекрыт к  концу отчетного периода и  прирост этих средств в 2009 году составил 268.76 млрд. рублей или 3.4%.

В территориальном разрезе объем  депозитов населения распределен  в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его  доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов [8].

Основная часть привлеченных средств  населения сконцентрирована традиционно  в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 47,9% от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской – 11,2%; Витебской  – 10.7%, Гомельской – 12.3%, Гродненской  – 9.5%. На долю Могилевской области  приходится наименьший удельный вес  общего объема депозитов населения  – 8.4%  (см. Приложение А).

Если рассматривать структуру  депозитов физических лиц в национальной валюте на наличие переводных депозитов, то на начало 2010 года они  были равны 26%  и составили 2103,9 млрд. руб. от всей суммы депозитов, что на 1% больше чем в 2009 году. Говоря о переводных депозитах в иностранной валюте можно сказать, что в 2010 году они составили 127,9 млн. долларов США и составили всего 0,04% от все суммы депозитов в иностранной валюте, но в тоже время по сравнению с 2009 годом они выросли больше чем на половину [10, с.98].

В разрезе банков, по–прежнему, ведущим  банком на рынке депозитов населения  является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем  объеме по республике составляет 56% на 01.01.2010. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11.2% от общего объема депозитов  населения, ОАО "БПС–Банк" – 8.1%, ОАО "Белинвестбанк" – 6.6%, "Приорбанк" ОАО – 6.4%. На долю прочих банков приходится 11.7% (см. рисунок 2.2).

Рисунок 2.2 – Удельный вес банков на рынке депозитов на 01.01.2010г., %

Примечание: Источник – Собственная  разработка

Следует отметить, что банки достаточно быстро и гибко реагируют на изменения  на рынке депозитов. В текущем  году особенностью предлагаемых банками  вкладов (депозитов) стала дифференциация процентной ставки по вкладу (депозиту) в зависимости от фактического срока  хранения денежных средств, то есть размер процентной ставки повышается с увеличением  срока хранения вклада, что способствует привлечению депозитов на более  длительные сроки хранения.

Системы привлечения банками денежных средств населения включают виды вкладов, ориентированные на разные группы граждан, предусматривающие  дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное  расторжение договора, в том числе  без потери доходности до истечения  срока договора, капитализация процентов  либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность  получения доходов по вкладу посредством  банковских пластиковых карточек, что  позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения  средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения  банковских вкладов (депозитов). Это  позволяет сохранить конкурентоспособность  и востребованность разработанных  в банках вкладных (депозитных) продуктов.

Для предоставления клиентам полного спектра инструментов сбережений банки осуществляли выпуск облигаций для физических лиц. Объем  выпущенных облигаций для физических лиц за 2009 год увеличился на 214.9 млрд.руб. или в 2.3 раза [8].

Более чем  на 4,89 трлн. рублей увеличились на начало 2010 года рублевые и инвалютные вклады населения в белорусских банках. Это свидетельствует о росте доверия населения к банковской системе и проводимой Национальным банком процентной политике. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов хозяйствования. Кроме этого банки постоянно внедряют новые инструменты привлечения сбережений населения, совершенствуют действующие виды услуг [11].

Вторым  по значимости источником расширения ресурсной базы банков являлись денежные средства юридических лиц, которые в начале 2010 года составили 15482,4 млрд. рублей и по сравнению с началом 2009 года выросли на 2542, 5 млрд. рублей. Таким образов мы можем заметить положительную динамику по годам, но если рассмотреть депозиты юридических лиц в течении всего 2009 года, то мы заметим скачкообразную картину (см. рисунок 2.3)

Рисунок 2.3- Динамика депозитов юридических лиц за 2009 год, 4 млрд. рублей.

Примечание: Источник – Собственная разработка.

 

Рассматривая структуру депозитов юридических лиц в разрезе валют наблюдается ситуация подобная депозитам физических лиц, то есть депозиты в национальной валюте на начало 2010 года составили 61% (см. рисунок 2.4).

Рисунок 2.4 – Структура депозитов юридических лиц в разрезе валют

на начало периода, %

Примечание: Источник – Собственная разработка.

 

В 2009 году переводные депозиты юридических лиц  в национальной валюте составили 60% от суммы всех депозитов в национальной валюте и составили 4,93 трлн. рублей. Говоря о переводных депозитах можно  сказать, что на начало 2010 года их сумма  уже была равной 6,47 трлн. рублей и составили 69% от всех депозитов в национальной валюте.

Что же касается переводных депозитов юридических лиц в иностранной валюте, то в 2009 году их сумма составляла 636,7 млн. долларов США, а уже на начало следующего периода, то есть 2010 года они составляли 590,6 млн. долларов США [10, с. 103].

Принято считать, что средства населения, размещенные  в белорусских банках, составляют самую значительную часть банковских ресурсов. Это так только в рамках используемого Национальным банком способа представления структуры  этих ресурсов. Пассивы в обзорах  банка разделены на следующие  части: средства юридических лиц, средства физических лиц, банковский капитал, средства банков, средства нерезидентов, а также  Национального банка, центрального правительства и местных органов  власти. Три последние фактически являются деньгами из одного кармана - государственного, поэтому имеет  смысл объединить их. В этом случае окажется, что государство в настоящее  время является основным источником ресурсов белорусской банковской системы.  
           В целом средства государства в лице Национального банка, а также центральных и местных органов власти на 1 января 2010 года составили 19,6 трлн. белорусских рублей, увеличившись за год на 27,8%. 
Ресурсы Национального банка, размещенные в банковской системе Беларуси, в 2009 году увеличились в 2,6 раза и достигли 8,4 трлн. белорусских рублей. По темпам роста за год данная статья пассивов белорусских банков оказалась лидером. Национальный банк таким образом поддерживал экономику. 
Средства центрального правительства в белорусских банках в 2009 году выросли на 3,4%, до 8,9 трлн. белорусских рублей. 
Судя по результатам последних месяцев прошлого года, необходимость в поддержке банковской системы страны со стороны Национального банка постепенно снижается за счет быстрого роста средств населения и нерезидентов.

На втором месте после государства находится  население, средства которого в банках в 2009 году выросли на 36,8%, достигнув 18,2 трлн. белорусских рублей. Третье место по величине вклада в ресурсную базу банков заняли субъекты хозяйствования РБ, сумма депозитов которых в банках за 2009 год выросла на 19,4%, до 15,7 трлн. белорусских рублей. Основной рост произошел в декабре 2009 года и объясняется, по-видимому, предрождественскими и предновогодними закупками товаров населением. В декабре субъекты хозяйствования увеличили объем размещенных в банках депозитов на 2,9 трлн. белорусских рублей, то есть практически на миллиард долларов. Нечто подобное происходит каждый год. В декабре 2008 года вклады юридических лиц выросли на 2,7 трлн. белорусских рублей. 
Капитал банков оказался на четвертом месте среди статей пассивов банковской системы Беларуси. Его величина возросла в 2009 году на 17,7%, до 13,9 трлн. белорусских рублей. В то же время в долларовом выражении капитал сократился за 2009 год на 16,3%, до 4,8 млрд. долларов США [9].

Капитал белорусской банковской системы по итогам 2009 года в рублевом выражении вырос на 17,7%, до 13,9 трлн. белорусских рублей, однако в долларовом выражении сократился почти на 1 млрд. долларов США (на 16,3%), до 4,8 млрд. долларов США [ 12].

Рынок банковских вкладов в последние годы активно  развивается как в количественном выражении, так и качественном. Банки  активно расширяют набор депозитных продуктов, увеличивают число точек  продаж розничных услуг, внедряют новые  высокотехнологичные виды обслуживания клиентов. Более чем на 4,89 трлн. рублей увеличились на начало 2010 года рублевые и инвалютные вклады населения в белорусских банках. Это свидетельствует о росте доверия населения к банковской системе и проводимой Национальным банком процентной политике. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов хозяйствования. Все эти меры проводятся для того, чтобы повысить доверие к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов, вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные, мировую банковскую и финансовую системы.

Как известно, в Беларуси гарантируется полная сохранность сбережений населения  во всех банках в соответствии с  Законом Республики Беларусь "О  гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" с учетом изменений и дополнений от 14.07.2009 № 41-3. Кроме этого, согласно действующему в стране законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах  не облагаются налогами.

Основными направлениями денежно-кредитной  политики Республики Беларусь на 2010 г. предусматривается прирост депозитов  физических лиц в размере 5,6 – 7,2 триллиона рублей.