Депозитные операции банков

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ВКЛАДНЫХ (ДЕПОЗИТНЫХ) ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

3.1 Зарубежный опыт депозитных операций

Сравнивая процентные ставки по депозитам  в Республике Беларусь (19%-25%) и России (где годовая процентная ставка варьирует от 7% до 14,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых. В Швейцарии прибыль составит в среднем 3-4%. доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Наши банки нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только банки будут опускать планку, многие вкладчики начнут уходить к иностранным банкам [13].

Доверие к иностранным банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке не так просто. Многие из них устанавливают очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа. Если вы задумали хранить по ту сторону границы 1000 долларов, вам, скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения с иностранцами приходится, как правило, с 10 тыс. у. е.

Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности. Очень часто  в случае досрочного снятия денег  со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся  на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента  могут взять плату за открытие счета  от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения  компенсируются выгодными предложениями, которых нет в наших банках. За рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход - 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8-12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акций [14].

В ближайший год ситуация вряд ли резко поменяется. Тем, кто идет в  банк, чтобы приумножить капитал, лучше выбирать белорусских финансистов.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности  они осуществляют:

* разработку различных программ  по привлечению средств населения;

* предоставление клиентам-вкладчикам  различного рода услуг, в том  числе и небанковского характера  (например, элементов медицинского  обслуживания;

подписку на периодические издания  экономической литературы; абонементов  на экскурсионное обслужиание в  музеях и т.д.);

* проведение широкой открытой  рекламы по привлечению клиентуры;

* использование «тихой» целевой  рекламы (по почте, телефону);

* использование высокой процентной  ставки по вкладам инвестиционного  характера;

* выплату постоянным вкладчикам  премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о  деятельности коммерческих банков и  о тех гарантиях, которые они  могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии  банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут  оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.,

3.2 Совершенствование депозитных операций в банках Республики Беларусь

Банковские  учреждения оказывают клиентам множество  услуг, вступают в сложные взаимоотношения  между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют  разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции. Поэтому, в условиях обострившейся  конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых  технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей  международным требованиям и  стандартам. Вместе с тем из всех финансовых институтов именно банки  в наибольшей степени подвергаются государственному контролю, особенно в области формирования ресурсной  базы, что непосредственно отражается на их депозитной политике. В Республике Беларусь это осуществляется через  законодательные акты, такие как  Банковский кодекс Республики Беларусь, Постановление Совета директоров Национального  банка Республики Беларусь «Об утверждении  Правил начисления процентов в банках Республики Беларусь», Постановление  Министерства финансов Республики Беларусь «О регулировании депозитарной деятельности», закон Республики Беларусь «О депозитарной деятельности и центральном депозитарии  ценных бумаг в Республике Беларусь», закон Республике Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, Комплексная программа развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2006-2010 годы при указании конкретных нормативно-правовых актов нужно либо указывать их номер и дату принятия либо давать ссылку на них в списке источников, где всё  уже указано и др. Именно поэтому, банки зачастую вынуждены изыскивать всевозможные способы привлечения клиентов путем использования различных вариантов депозитных операций, повышая привлекательность оказываемых услуг для потенциальных клиентов.

Для эффективной  работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование состояния  рынка банковских услуг, а также  всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка, для  чего банки и разрабатывают собственную  депозитную политику, под которой  следует понимать совокупность мероприятий  коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию [15, с. 217].

Депозитная  политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации  отношений коммерческих банков с  юридическими, физическими лицами и  государством по поводу привлечения  их временно свободных денежных средств, а также определение целей  и задач в этой области и  проведение практических мероприятий  по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются:

• принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом,
• формы депозитных счетов и сфера их применения,
• порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие,
• достижение максимального дохода от проводимых операций
• обеспечение полной самостоятельности и ответственности сторон, участвующих в депозитных операциях и др.

Депозитная  политика должна учитывать исторически  сложившуюся структуру банковских пассивов и активов, динамику их соотношений. Это имеет большое значение для  анализа ликвидности балансов коммерческих банков. Этому будет способствовать также оптимальное сочетание  различных видов вкладов. Использование  разнообразных депозитов позволяет  банку обеспечить их наиболее оптимальную  структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что важно для повышения уровня ликвидности банка и укрепления денежного обращения в целом. При проведении депозитной политики большое значение имеет определение видов вкладов юридических и физических лиц, формы депозитных счетов, порядок открытия, режим функционирования и закрытия этих счетов, сроки хранения целевых и срочных вкладов, предельные размеры процентных ставок по депозитным операциям.

Депозитная  политика должна базироваться на объективных  закономерностях формирования и  использования денежных доходов  и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При  этом надо учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических  и физических лиц. Такой особенностью является то, что вклады государственных  органов и юридических лиц  в банки относительно немногочисленные, отличаются большими размерами и  сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам и оборачиваются намного  медленнее. Операции по привлечению  депозитов населения отличаются также своей трудоемкостью.

Средством регулирования депозитной политики банков является депозитный процент  по вкладам, при установлении которого учитываются уникальность услуг  и оригинальность условий хранения денежных средств в данном банковском учреждении, лидерство банка на рынке  в части предоставления услуг, необходимость  удержания банком позиций на рынке, процентная политика конкурирующих  банков, методы установления платы  за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т.д. [5, с. 363].

Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам. Процентная политика в области депозитных операций должна учитывать объективность  условий установления процентов  по всем видам вкладов и экономическую  обоснованность соответствующих процентных ставок, а также необходимость  обеспечения увязки депозитных процентов  с процентными ставками по активным банковским операциям.

Вследствие  этого для решения проблемы формирования ресурсной базы банков необходимо усилить  работу по расширению круга вкладчиков, для чего необходимо разработать  грамотную депозитную политику, в  основу которой ставится привлечение  денежных ресурсов из многих источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам  и процентным ставкам.

Этого можно  достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером  целевого вклада могут стать, так  называемые, «новогодние», «рождественские», «свадебные» вклады, вклады «ко Дню  рождения», т.е. вклады,  приуроченные к определенной дате, а при наступлении  которой банк выдает деньги вкладчикам. Желающие же могут продолжать накопление денег до следующей установленной  даты.

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вкладов  для различных слоев населения  в зависимости от социального  уровня, а также суммы и срока  хранения вклада. При этом банки  должны учитывать требования и возможности  различных категорий вкладчиков - от пенсионеров и студентов до  людей среднего достатка и бизнесменов. Для достижения этой цели кредитные  организации должны предлагать такие  виды вкладов, как пенсионные, студенческие и др., по которым предлагаются льготные повышенные проценты и для открытия которых не понадобятся огромные суммы, а будет достаточно нескольких десятков либо просто несколько тысяч рублей. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета).

Усиливающаяся в банковской среде конкуренция  заставляет кредитные организации  прибегать в процессе борьбы за вкладчика  к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных  с обслуживанием счета конкретного  клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как  оформление пластиковых карт, ускоренные переводы денежных средств клиента, осуществление коммунальных платежей и т.д. Развитие широкого комплекса  банковских услуг значительно повышает привлекательность кредитной организации  в глазах вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы коммерческого  банка.

Депозитная  политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и  депозитных инструментов, во-вторых, нормами  и правилами, регламентирующими  практическую деятельность банковского  персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Депозитная  политика создает необходимые предпосылки  эффективной работы персонала, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает  вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Поскольку каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и  в ее качестве (степени соблюдения принципов депозитной политики, в  частности ее эффективности и  оптимальности). Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами  определяется многими факторами, включая  размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов  и др. [15, с. 213].

Проведение  научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование  действующей системы вкладов, как  формы аккумуляции денежных средств  субъектов хозяйствования, но и создание специальной системы экономических  стимулов, которые должны побуждать  предприятия, организации и население  хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, заинтересовывать банки в  развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных  и экономичных форм депозитных счетов.

Еще одним  из путей привлечения является технологии брэндинга, которые могут быть успешно  применены на рынке депозитных операций для увеличения депозитных ресурсов и сохранения их стабильности, роста  комиссионных доходов банка за счет формирования лояльности и доверия  клиентов к банку. Депозитные операции – один из наиболее зависимых от брэнда видов бизнеса коммерческого  банка.