Депозитная политика банков Республики Казахстан в современных условиях

    * По данным статистики. 

               Далее рассмотрим распределение позиций шести основных банков на 2009 и 2010 гг. (рисунок 8,9). 

Рисунок 8. Доля на депозитном рынке физ. лиц на 2009 год 

Рисунок 9. Доля на депозитном рынке физ. лиц на 01.03.2010 

    Итак, подведем некоторые итоги.  БТА  Банк потерял «бронзу», откатившись на двадцать вторую позицию и пропустив вперед Банк ЦентрКредит и АТФ Банк. При этом нужно отметить, что два гиганта - Народный Банк и Казком, уже долгое время сохраняющие первенство на депозитном рынке, наращивали свою долю гораздо меньшими темпами, чем рынок в среднем. При условии, если Казком и Банк ЦентрКредит сохранят темпы прироста депозитной базы (или соотношение 1:2,5), то последний догонит и перегонит Казком уже через пять-шесть месяцев и будет вознагражден «золотом».

    В первые два месяца 2010 года банковские активы показывали медленный, но все-таки рост. На конец февраля они составили почти $80 млрд. (таблица 2). Однако структура активов за последние несколько месяцев существенно не изменилась. Банкиры по-прежнему сохраняют свою крайне консервативную инвестиционную политику, избегая кредитования экономики.

    Таблица 2

    Анализ  активов и пассивов БВУ на 01.10.2010*

                                                                                                        млрд.тенге

    * По данным АФН.

    В феврале был зафиксирован рост корпоративных  кредитов на 2%, но это было связано  в основном с «искусственным» ростом кредитного портфеля Альянс Банка. А объем розничных займов за это время снизился. Рискованным кредитным операциям финансовые институты предпочитают инвестиции в ценные бумаги (рост доли ЦБ в активах с начала года составил 2,4%).  
Увеличение активов было обусловлено продолжающимся ростом депозитной базы (+3,1% в феврале), за счет депозитов как юридических (+2,9%), так и физических (+3,6%) лиц. 

          Географически депозиты по-прежнему распределяются в стране очень неравномерно (таблица 2).  

    Таблица 2

    Региональное  распределение депозитов физических лиц*

    *Составлено  по данным Национального Банка. 

    Более половины розничных вкладов в  РК приходится на жителей Алматы. Менее 1% - на представителей Кызылординской области. В пересчете на душу населения получается, что на одного алматинца в среднем приходится 619,7 тыс. тенге, а на одного жителя Кызылординской области – только 17,5 тыс. (в 35 раз меньше).  

          Вместе с тем, Алматы – единственный регион, в котором общая сумма депозитов физических лиц на 2009 год снизилась по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года. Сократилась и доля южной столицы в общем объеме розничных вкладов – с 62,3% до 57,5%.   

          На втором месте  после Алматы с большим отрывом следует Астана. При этом доля столицы в общем объеме депозитов физ. лиц за последний год возросла с 6,8% до почти 9%. Третью позицию занимает Карагандинская область с 5,6%. Доли всех остальных областей республики в общем объеме розничных депозитов не превышают 5%.

    Таким образом, можно сделать выводы о  том, что этот рынок развивается  в русле ряда противоречивых тенденций. С одной стороны - это повышение  доверия населения к банковской системе, что было достигнуто благодаря  целенаправленной денежно-кредитной политики Национального Банка (стабилизация курса тенге, умеренные темпы инфляции, внедрение системы обязательного гарантирования депозитов населения), проведению более агрессивной депозитной политики со стороны банков второго уровня, усилению конкуренции среди них, увеличение банковских продуктов в депозитном секторе как для корпоративных клиентов, так и для населения, а также в целом благодаря благоприятной экономической ситуации в стране. С другой стороны - это процесс усиления долларизации экономики в целом и банковского сектора в частности. Это объясняется тем, что наученных на собственном опыте вкладчиков не могут переубедить в надежности национальной валюты ни относительно устойчивый курс тенге в последнее время, ни внушительное положительное сальдо внешнеторгового оборота, вызванного в первую очередь благоприятной конъюнктурой на рынке углеводородов, ни растущие резервы Национального банка страны, ни более низкая ставка вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.  

    2.2 Особенности депозитной политики АО «БТА Банк» 

    АО  «БТА Банк» является одним из ведущих  банков Казахстана, специализирующимся как в корпоративном, так и  в розничном банкинге, и имеющим  филиальную сеть по Казахстану, включающую 22 филиала и 237 расчетно-кассовых отделений.

    Банковский  конгломерат БТА присутствует не только в Казахстане, но и на Украине, в России, Китае, Турции, ОАЭ, Грузии, Беларуси, Армении, Кыргызстане.

    Банк  осуществляет свою деятельность на основании  лицензий Национального банка Республики Казахстан на проведение банковских операций.

    Лицензия  дает право на проведение следующих  видов операций:

  1) банковских операций в тенге  и иностранной валюте:

  - прием депозитов, открытие и  ведение банковских счетов юридических  лиц; 

  - прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

  - открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

  - открытие и ведение металлических  счетов физических и юридических  лиц, на которых отражается  физическое количество аффинированных  драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

  - кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот  и монет; 

  - переводные операции: выполнение  поручении юридических и физических  лиц по переводу денег; 

  - учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

  - заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

  - осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

  - доверительные (трастовые) операции: управление деньгами, аффинированными  драгоценными металлами и ценными  бумагами в интересах и по  поручению доверителя;

  - клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;

  

- сейфовые  операции: услуги по хранению  ценных бумаг, выпущенных в  документарной форме, документов  и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

  

- ломбардные  операции: предоставление краткосрочных  кредитов под залог депонируемых, легко реализуемых ценных бумаг  и движимого имущества; 

  

- выпуск  платежных карточек;

  

- инкассация  и пересылка банкнот, монет и ценностей;

  

- организация  обменных операций с иностранной  валютой; 

  

- прием  на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

  

- выпуск  чековых книжек;

  

- открытие (выставление) и подтверждение  аккредитива и исполнение обязательств по нему;

  

- выдача  банковских гарантий, предусматривающих  исполнение в денежной форме; 

  

- выдача  банковских поручительств и иных  обязательств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение в  денежной форме. 

  2) иных операций, предусмотренных  банковским законодательством:

  

- покупку,  прием в залог, учет, хранение  и продажу аффинированных драгоценных  металлов (золота, серебра, платины,  металлов платиновой группы) в  слитках, монет из драгоценных  металлов;

  

- покупку,  прием в залог, учет, хранение  и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

  

- операции  с векселями: принятие векселей  на инкассо, предоставление услуг  по оплате векселя плательщикам, а также оплата домицилированных  векселей, акцепт векселей в порядке  посредничества;

  

- осуществление  лизинговой деятельности;

  

- эмиссию  собственных ценных бумаг (за  исключением акций);

  

- факторинговые  операции: приобретение прав требования  платежа с покупателя товаров  (работ, услуг) с принятием риска  платежа; 

  

- форфейтинговые операции (форфейтирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца.

    На  современном этапе, тем более  в период кризиса, депозиты остаются надежным инструментом вложения средств. Банки сегодня предлагают высокие ставки, гибкие условия, бонусы, универсальность, а также широкую линейку продуктов, чтобы привлечь клиента.