Депозитная политика банков Республики Казахстан в современных условиях

="justify">    

    

      

    

      
 
 
 

    Рисунок 2. Принципы формирования депозитной политики

    коммерческого банка 

    Одним из важных вопросов работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого  банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:

• в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);
• по воздействию нормативов ЦБ и лимитов банка (административные границы);
• в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);
• в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);
• в зависимости от географического принципа (территориальные границы);
• в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качественные границы).

    Рассматривая  депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в  целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

• содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
• поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
• минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• проведение гибкой процентной политики;
• постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
• развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

    В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка (рисунок 3). От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

    Каждый  из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно  связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации  депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка. В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.  
 
 
 
 
 

      
 

      

      
 

    

      
 

      

      
 

    Рисунок 3. Схема формирования депозитной политики коммерческого банка 

    Анализ  состояния различных видов депозитов, проведенный зарубежными исследователями показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

    Депозитная  политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования.

    Депозитная  политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. Успешно реализовать депозитную политику сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особое значение имеет уровень депозитного процента, то есть процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

    Депозитная  процентная политика призвана, прежде всего, обеспечивать максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями (заемщиками) хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов. Она предполагает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этих условиях поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка (заемщика).

    Размер  процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов:

    - вида депозита;

    - срока привлечения ресурсов;

    - состояния спроса на кредит; условий  рынка кредитных ресурсов;

    - степени надежности клиента; 

    - уровня ставок налогов на доходы  банка; 

    - характера клиента; уровня инфляции;

    - размера привлекаемых ресурсов;

    - затрат банка и других факторов.

    Депозитный  процент может быть с фиксированной  процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия), по договоренности и др.

    Проведение  научно-обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как формы аккумуляции денежных средств субъектов хозяйствования, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления в тех или иных депозитных счетах, заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных и экономичных форм депозитных счетов. 

2. Депозитная политика банков Республики Казахстан в современных условиях 

    2.1 Сравнительный анализ динамики  и структуры рынка депозитов в Республике Казахстан 

    На  современном этапе, тем более  в период кризиса, депозиты остаются надежным инструментом вложения средств.

    В отсутствие внешних заимствований  все больше растет значение депозитов как основного источника фондирования БВУ. АФН прогнозирует, что к концу 2011 года розничные депозиты составят порядка 13% от ВВП (в настоящее время 10%). Увеличение гарантированной суммы вклада с одного до пяти миллионов тенге, позволившее защитить 99% депозитов населения, призвано способствовать росту доверия к банковской системе.

    Главным событием на депозитном рынке можно  считать снижение Казахстанским  фондом гарантирования депозитов (КФГД) с 21 сентября нынешнего года максимальной процентной ставки по тенговым вкладам с 13,5 до 11,5%. Такая мера была принята в связи с падением уровня инфляции (годовая инфляция на 1.09.09 составила 6,2%) и снижением ставки рефинансирования Национального банка до 7%. С 1 апреля 2010 года максимальную ставку вознаграждения по депозитам физ. лиц снизили: в тенге – до 10%, в инвалюте – до 7% (рисунок 4). Новые ставки распространяются только на вновь привлекаемые депозиты, по ранее заключенным договорам размеры вознаграждения пересмотрены не будут. Однако фонд оставляет за собой право пересматривать ставки ежеквартально, а также при резком изменении ситуации на депозитном рынке.  

    

    Рисунок 4. Ставки по депозитам в национальной валюте 

     
         Средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила в марте 2010 года 3,9% (в марте 2009 года – 5,5%), а по депозитам физических лиц – 10,3% (10,0%).

    Меры  государства по обеспечению финансовой стабильности поддерживают на высоком  уровне степень доверия населения  к банковской системе, что служит причиной стабильного роста депозитной базы физических лиц.

    В настоящее время основную долю по привлеченным вкладам от физических лиц составляют депозиты с прежней максимальной ставкой 13,5%. На 1 октября 2009 года объем вкладов населения в банках второго уровня вырос на 7,5%, или на 109,2 млрд. тенге, по сравнению с данными на начало года и составил 1 557 млрд. тенге (около $13 млрд.). Это самые последние официальные статистические данные (рисунок 5,6,7). 

    Рисунок 5. Объем срочных владов на 2009 год. 

    Рисунок 6. Объем условных вкладов на 2009 год. 

    Рисунок 7. Объем вкладов до востребования на 2009 год. 

    Почти две трети всех депозитов в  РК на 1 октября 2009 года приходятся на Алматы, где сосредоточены головные офисы крупнейших банков и большая часть платежеспособного населения страны.

    Самые популярные у населения – долгосрочные депозиты, то есть вклады на срок более  года, по которым банки предлагают самые высокие проценты. Затем идут краткосрочные вклады, карт-счета и текущие счета. Примечательно, что по объему наиболее привлекательных для банков долгосрочных депозитов лидирует БТА Банк. Текущих счетов, краткосрочных вкладов и карт-счетов больше всего у Народного банка (по долгосрочным он занимает второе место после БТА).

    Несмотря  на то, что у банков возросла заинтересованность в привлечении средств на внутреннем рынке, средние ставки по вкладам  населения в течение 8 месяцев  текущего года почти не менялись, оставаясь на уровне 7-9% годовых. Это примерно соответствует официальному индексу потребительских цен в стране. Но если учесть, что, по неофициальным оценкам, уровень инфляции с начала года составил как минимум 20%, то средняя ставка по депозитам не обеспечивает не только доходности вложений, но и сохранения их реальной стоимости. Почему, невзирая на относительно невысокие ставки, кризис и некоторые опасения насчет устойчивости банков, население предпочитает «хранить деньги в сберегательной кассе»? Почему растут депозиты населения в банках, хотя общая деловая активность в стране снижается, уменьшается реальная заработная плата (с учетом инфляции) и заметно сокращаются объемы розничной торговли?