Депозитная политика банков Республики Казахстан в современных условиях

    В качестве субъектов пассивных операций (т.е. вкладчиков) могут выступать:

• государственные предприятия и организации;

• государственные учреждения;

• кооперативы;

• акционерные общества;

• смешанные предприятия с участием иностранного капитала;

• общественные  организации и фонды;

• финансовые  и страховые компании;

• инвестиционные  и трастовые компании и фонды;

• отдельные физические лица и объединения этих лиц;

• банки и  другие кредитные учреждения.

    Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые  субъекты депозитных операций за определенный интерес вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредоточиваются на счетах в банке.

    По  своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы:

• срочные депозиты;

• депозиты  до востребования;

• сберегательные  вклады населения.

    В свою очередь каждая из этих групп  классифицируется по разным признакам.

    Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

• депозиты  со сроком до 3 месяцев;

• депозиты  со сроком от 3 до 6 месяцев;

• депозиты  со сроком от 6 до 9 месяцев;

• депозиты  со сроком от 9 до 12 месяцев;

• депозиты  со сроком свыше 12 месяцев.

    Депозиты  до востребования классифицируются в зависимости от характера и  принадлежности средств,  хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности, в т.ч. средства на «лоро»-счетах сторонних коммерческих банков; средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов.

    Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей  их хранения подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

    Депозиты  до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой  момент использовать деньги, находящиеся  на счетах до востребования.

    Особенности депозитного счета до востребования  следующие:

• деньги  на этот счет вносятся или изымаются  как частями, так и полностью  без ограничений;

• разрешается брать с этого счета в установленном  Национальном Банке РК порядке наличные деньги;

• по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Национальный Банк РК в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

  Основными недостатками депозитов до востребования  являются:

• для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету;

• для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

    Срочные депозитные счета имеют четко  установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент  и, как правило, имеются ограничения  по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

    Достоинством  срочных депозитных счетов для клиента  является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

    Сберегательные  вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

    Различные виды депозитов соответствуют различным  уровням стабильности ресурсов. Наиболее стабильны долгосрочные депозиты, наименее стабильны депозиты до востребования. В своей деятельности по осуществлению активных операций банк должен принимать во внимание эти уровни стабильности во имя неснижения общей ликвидности банка. «Золотое» банковское правило гласит: величина и сроки финансовых требований должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.

    Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:

1. Исходя из категории вкладчиков:

• депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

• депозиты физических лиц.

2. По экономическому содержанию:

• с учетом категорий вкладчиков;
• по формам изъятия;
• по порядку использования хранимых средств.

3. По форме изъятия средств:

• срочные депозиты;
• депозиты до востребования;
• сберегательные вклады населения.

    Классификацию депозитов по форме изъятия более  подробно можно представить схематично на рисунке 1. 

      
 

      

      

      

    Рисунок 1. Классификация депозитов коммерческого банка по форме изъятия

    Пока существуют товарно-денежные отношения каждый человек будет накапливать и хранить сбережения на черный день, на покупку товаров длительного пользования, на квартиру, машину и т.д. При этом каждый из нас заинтересован в том, чтобы сбережения хранились надежно и не обесценивались. Задача государства как раз в том и состоит, чтобы дать населению уверенность в легальном и безопасном накоплении сбережений. Для этого в мире и создают системы гарантирования депозитов

    С 2007 года, в соответствии с Законом РК от 10 июля 2003 года "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации единой системы государственного регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций", прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц осуществляют только банки-участники системы гарантирования депозитов. Обязательства таких банков по возврату привлеченных ими вкладов (депозитов) физических лиц гарантируются фондом.

    Таким образом, основываясь на опыт известных  западных банков,  банки должны обращать особое внимание на то, что делают их конкуренты для привлечения вкладов в предстоящем периоде, поскольку сохраняется тенденция роста конкуренции. Технологические и маркетинговые нововведения будут, видимо, появляться все чаще, так как банки стараются привлечь внимание своих клиентов новыми видами вкладов, более соответствующими сегодняшним финансовым требованиям, среди которых индексные депозитные сертификаты (ДС), брокерские депозиты и депозитные сертификаты в иностранной валюте.

    Кроме того, чем меньше разница между процентными ставками на кредиты и на депозиты, тем больше чувствительность прибыли банка к изменениям цен на депозиты.

    Цены  на депозиты лучше всего использовать для сохранения и увеличения прибыльности банка, нежели просто для привлечения клиентов и борьбы с конкурентами. Действительно, когда предлагаются новые виды вкладов, больший спрос на них и больший шанс на успех связаны с теми клиентами, которые уже имеют вклады в банке. Однако они не будут автоматически платить более высокие тарифы за обслуживание депозитов и расстанутся с банком, если величина их прибыли упадет ниже цены на депозиты. 

    1.2 Этапы развития депозитного рынка  в Республике Казахстан 

    Банковский  депозитный рынок стал осязаемым в конце 1994 года, когда процентные ставки по депозитам стали позитивными. В связи с этим наблюдалась тенденция к усилению конкуренции за звание банка лучшего качества, наиболее надежного и самого диверсифицированного.

    Некоторые банки начали разработку различных программ, привлекательных для потенциальных вкладчиков, т.е. на финансовом рынке появился элемент конкуренции между банками за вкладчиков.

    Борьба  на депозитном рынке с того времени  усиливается, тогда как работа банков в этой сфере только начинается. Это явилось причиной для проведения активной, можно сказать, даже агрессивной депозитной политики.

    Благодаря существенному снижению инфляции к концу 1994 г., банковские проценты по вкладам и депозитам стали положительными в реальном отношении (событие характерно для многих сегментов финансового рынка в тот период).

    Этот  факт сделал привлекательным вложение средств именно в банковскую систему банков. В настоящее время между банками идет процентная борьба за потенциальных клиентов. Каждый банк в зависимости от своих возможностей, дает высокие процентные ставки.

    Анализ  банковских пассивов конца 1994 года показал, что банки в ближайшее время будут продолжать трансформировать портфели обязательств, что приведет к усилению банковской конкуренции на отдельных рынках ресурсов. Депозитные процентные ставки в банковской системе в течение 1997 года были позитивными и достаточно привлекательными для потенциальных вкладчиков, о чем свидетельствует увеличение депозитов с 7,7 млрд. тенге на 1 января 1997 года до 18.5 млрд. на 1 ноября. Процентные ставки испытывали те же изменения, что и другие индикаторы финансового рынка.

    Второй  этап - это 1997 год. Этот год стал годом становления и расширения депозитного рынка. Именно тогда банкам удалось восстановить доверие к банковской системе благодаря высокой их надежности (по сравнению с другими финансовыми органами) и конкурентоспособности процентных ставок по сравнению с другими видами вложений. Между банками появился элемент конкуренции за потенциальных депозиторов, что выразилось в проведении активной рекламы и повышении процентных ставок по депозитам по мере возможностей того или иного банка.

    Банки начинают принимать депозиты: срочные  и до востребования; организаций  и предприятий; граждан; в тенге и иностранной валюте. Срочные депозиты включают 3, 6, 9-месячные, на 1 -3 года, 3 - 5 и более 10 лет.