Депозитная политика банков Республики Казахстан в современных условиях

    Официально второй этап производится на (1998 - 2002). В 1998г. уровень инфляции составлял 26-28%. Процентная ставка банка по депозитам складывается из двух величин: процент, покрывающий уровень инфляции, плюс процент, который является платой за использование средств депозитора.

    Определить  процент, покрывающий в точности уровень инфляции, достаточно сложно, поскольку требуется учет многих факторов. Величина второго слагаемого зависит от срока и величины депозита, и ее можно легко определить.

    Анализ  фактических процентных ставок показывает, что большую часть года коммерческие банки в значительной степени ориентировались на уровень ставки рефинансирования, но к концу его они стали формировать более самостоятельные процентные ставки.

    Это подтверждается различием стоимости  ресурсов на депозитном и на межбанковском рынках. Сумев привлечь средства депозиторов под более низкие процентные ставки, чем на межбанковском рынке, банки формируют достаточно емкий и недорогой рынок ресурсов, роль которого будет постоянно увеличиваться.

    В 1998 г. все депозиты срочностью более 6 месяцев составляли 55% всех срочных депозитов, что указывало на недостаток доверия к банковской системе и высокий риск долгосрочных вложений.

    Процентные  ставки по срочным депозитам в  среднем в 2-3 раза превышают ставки по депозитам до востребования, доходя до 40%. Наибольшей популярностью пользуются срочные депозиты сроком до 3 месяцев, которые достигают 40% обшей суммы срочных депозитов и 16% всех видов депозитов.

    Депозиты населения были почти 60% всех депозитов, что свидетельствует о благоприятной тенденции роста вкладов населения в местные банки. Прирост срочных вкладов физических лиц в тенге и иностранной валюте составил 151.8%, до востребования - 86,7%. Наиболее высокие темпы прироста по вкладам зафиксированы в Восточно-Казахстанской области, гг.: Алматы, Караганде, Мангыстау.

    Возросла  доля вкладов в валюте (их средний размер 900 долларов), что говорит о том, что население по-прежнему расценивает доллар как самое ликвидное сберегательное средство.

    Доходность по тенговым депозитам почти такая же, как и по валютным (с учетом инфляции). Это делает предпочтительными валютные депозиты в силу отсутствия риска неблагоприятного изменения курса.

    В целом, 1998 г - стал годом дальнейшего становления депозитного рынка благодаря более высокой надежности банков по сравнению с другими финансовыми институтами и конкурентоспособности процентных ставок относительно других вложений.

    Таким образом, можно отметить, что уровень доверия население к банковской системе не был подорван даже внешними факторами, чего нельзя сказать о депозитах юридических лиц.

    По  состоянию на 1 сентября 2002 г, из депозитов и вкладов, размещенных в национальной валюте, основная доля приходилась на депозиты до востребования - 40,9 млрд. тенге, или 74,6% от суммы депозитов в национальной валюте. В структуре депозитов юридических лиц наибольший удельный вес занимали депозита до востребования в национальной валюте (56.1%). Депозиты в инвалюте юридических лиц составили 17,1 млрд. тенге. Во вкладах физических лиц основную долю имели вклады до востребования в национальной валюте - 12,8 млрд. тенге, их доля в общем объеме вкладов физических лиц составляла 39,5%.

    Объем депозитов в банковской системе  на 1 ноября 2002 г. достиг 77,0 млрд. тенге, из них юридических лиц, за исключением банков, - 45,7 млрд. тенге и физических лиц - 31,3 млрд. В январе - феврале было снижение объема депозитов в банковской системе (на 10,8%). Превышение декабрьского уровня прошлого года произошло только в конце мая (на 0,4%). Основной прирост депозитов наблюдался с марта по август (на 13,3%).

    Произошло увеличение удельного веса вкладов граждан в общем объеме депозитов в банковской системе с 35,3% на 1 января 2002 г. до 40,6% на 1 ноября 2002 г. Депозиты физических лиц не включают счета домашних хозяйств-нерезидентов, сюда входят текущие счета домашних хозяйств-резидентов. Переводимые депозиты - это депозиты, которые:

    1) в любой момент можно обратить и деньги по номиналу без штрафов и ограничений;

    2) свободно переводятся с помощью чека, тратты;

    3) широко используются для осуществления  платежей.

    Переводимые депозиты являются частью узкой денежной массы.

    Другие  депозиты состоят из требований (кроме  переводимых депозитов) к центральному банку, органам управления, финансовым организациям или другим институциональным единицам, если они имеют характер депозитов. К ним относятся, в основном, сберегательные и срочные депозиты, которые могут быть сняты только по истечении определенного периода времени или иметь различные ограничения, делающие их менее удобными для использования в обычных коммерческих операциях и в большей степени отвечающие требованиям, предъявляемые к механизмам сбережений.

    Кроме того, другие депозиты включают также непереводимые вклады и депозиты, выраженные в иностранной валюте.

    Третий этап (2006-2008). Характеризуется дальнейшим развитием депозитных операций, несмотря на характеризующий этот период мировой финансовый кризис.

    Мировой кризис ликвидности привел к резкому  замедлению темпов роста банковской системы в Казахстане в первом полугодии 2008 года.

    Изменение цен на основной ряд экспортируемого  Казахстаном сырья и товаров обусловило необходимость проведения в стране девальвации тенге, дабы обеспечить адекватный уровень конкурентоспособности для казахстанских товаропроизводителей. Реакция участников депозитного рынка на преддевальвационный и постдевальвационный периоды показала реальный интерес и вкладчиков и депозитных учреждений к депозитам, несмотря на значительное сокращение уровня накопления. Замедление кредитной активности и сокращение внутреннего спроса непосредственно сказалось на существенном замедлении экономического роста Казахстана. В условиях же постепенного замедления деловой активности отмечается значительное снижение валового накопления. Это выразилось в том, что на депозитном рынке прирост депозитов в 2008 году сократился по сравнению со среднегодовым значением 2005-2007 годов на 66%. Тем не менее, соотношение депозитов банковского сектора к величине ВВП продолжает оставаться достаточно высоким – 1,95 в 2008 году против 1,82 в 2007 году.

    Логичным  шагом в таких условиях явилось стремление банков Казахстана диверсифицировать ресурсную базу за счет привлечения средств физических лиц. За 2007 год прирост составил более 40%. Но это динамика за весь период. Если же проанализировать активность привлечения с августа по ноябрь 2007 года, в период между двумя пиками кризиса, результаты свидетельствуют о снижении объема депозитов на 1,3%. Таким образом, казахстанские банки помимо сложностей с внешним финансированием столкнулись и с трудностями в привлечении внутренних ресурсов, в первую очередь сбережений населения.

    Для повышения доверия населения  к банковской системе Национальным банком был выпущен пресс-релиз от 5 января 2006 т- N 001 "О конвертации тенговых депозитов физических лиц в банках второго уровня, ранее переоформленных в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса тенге".

    В связи с тем, что в настоящее время наступает срок погашения проконвертированных вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, Национальный банк Республики Казахстан считает необходимым довести до сведения вкладчиков банков следующее:

    В соответствии с Правилами проведения конвертации тенговых депозитов  физических и юридических лиц  в банках второго уровня (в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса тенге), утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Казахстан от 5 апреля 2005 г. N 62, погашение депозитов физическим лицам осуществляется банком в сроки, определенные депозитным договором и/или дополнительным соглашением.

    Национальный  банк Республики Казахстан настоящим еще раз подтверждает готовность безусловного выполнения своих обязательств по ранее заключенным банками договорам (соглашениям) о продаже долларов США на условиях форвардной сделки со сроком конвертации депозитов физических лиц начиная с 5 января 2005 г. При этом механизм конвертации депозитов выглядит так:

    - Национальный банк, в свою очередь, получив перечисленную банком сумму в тенге и проконвертировав ее по указанному выше курсу, гарантирует не позднее следующего рабочего дня перечислить на корреспондентский счет банка соответствующую сумму в долларах США.

    - Последующая выплата проконвертнрованных депозитов физических лиц осуществляется банками в сроки, определенные депозитным договором и/или дополнительным соглашением, заключенным между банком и его клиентом. При этом вкладчики свободны в своем выборе либо снять деньги со своего вклада в долларах или тенге, либо переоформить возросшую в тенге сумму вклада на новый срок. 

    1.3 Сущность депозитной политики коммерческого банка  

    В целях привлечения ресурсов для  своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:

• экономическая целесообразность;
• конкурентоспособность;
• внутренняя непротиворечивость.

    Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

    Система ставок по вкладам должна быть ориентирована  на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

    Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).

    Рассматривая  сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие  вопросы, как: субъекты и объекты  депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

    В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание).

    К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения  оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию  временно свободных денежных средств  с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность (рисунок 2).

    Соблюдение  перечисленных принципов позволяет  банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Принципы  формирования депозитной политики коммерческого  банка

                   Общие принципы                                   Специфические