Банковский кредит и его применение в современных условиях

Было обращено особое внимание участников съезда на необходимость осуществления мер для смягчения неизбежных последствий кризиса, вызывающих снижение капитала банков из-за роста просроченных кредитов с целью предотвращения резкого увеличения системных рисков и волны банкротств.

Предлагаемые меры могут быть разделены на две группы: меры, не требующие дополнительных денежных вложений государства, и меры, требующие государственных финансовых вливаний.

К мерам, не требующим дополнительного финансирования, относятся:

      обеспечение временного, на период кризиса, снижения норматива достаточности капитала банков (Н1) с 10 до 8%, что соответствует мировой практике;

      усиление защиты прав кредиторов по взысканию залогового обеспечения (Федеральный закон от 30.12.2008 N 306-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество" не полностью отвечает этой задаче);

      увеличение соотношения капитала 2-го уровня к капиталу 1-го уровня с 50% до 100%, для чего необходимо изменение актов ЦБ РФ, определяющих порядок расчета собственных средств кредитных организаций;

      создание условий, при которых вложения в дочерние банки не приводят к уменьшению капитала материнского банка. Отказ от требований по уменьшению капитала банка на величину вложений в дочерние банки;

      увеличение норматива риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) с 25 до 50% и/или отмена требований о включении в расчет норматива Н6 кредитов дочерним банкам и финансовым компаниям;

      упрощение процедур слияния и поглощения;

      снижение налогов на капитализируемую прибыль банков до нулевого уровня.

В числе мер, требующих финансовых вливаний со стороны государства, следует выделить вложения государства в капитал коммерческих банков через субординированные кредиты ВЭБ. Целесообразно пересмотреть ограничение размера субординированных кредитов, учитываемых при расчете капитала, с 15% от капитала на 01.01.2008 до 50% от капитала на последнюю квартальную отчетную дату. Одновременно следует увеличить размер средств, выделяемых на предоставление субординированных кредитов.

Еще одной важной задачей, которую необходимо решить в кризисный период, является расширение ресурсной базы банков за счет имеющихся в стране источников. Следует ограничить направление внутренних ресурсов в экономический оборот в обход банков и их размещение в зарубежных активах. Также следует гарантировать доступ широкого круга банков к антикризисному рефинансированию со стороны государства в целях повышения стабильности всей банковской системы, а не только отдельных ее участников. Для этого необходимо:

1. обеспечить предсказуемость условий предоставления беззалоговых кредитов ЦБ РФ и снижение их стоимости;
2. увеличить размер страховых выплат по вкладам физических лиц на сумму до 1 млн руб., а также увеличить капитал АСВ на 150 млрд руб.;
3. законодательно закрепить возможность открытия срочных вкладов без права их досрочного изъятия;
4. обеспечить участие пенсионных накоплений в фондировании банков;
5. предоставить муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, право размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках.

Также необходимо обеспечить использование Минфином России и Банком России в качестве критерия отбора банков для получения ресурсов исключительно собственных внутренних оценок финансового положения банков (Указание ЦБ РФ от 30.04.2008 N 2005-У "Об оценке экономического положения банка"), а также обеспечить нормативное закрепление возможности пролонгации беззалоговых кредитов на срок до 3-х лет.

Важно также, учитывая ухудшение финансового положения заемщиков, на период кризиса смягчить формальные надзорные требования к банкам. Для этого следует скорректировать механизм оценки рисков согласно Положению ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", введя временное смягчение критериев оценки рисков по ссудам во избежание резкого увеличения размера резервов и/или комплексное снижение величины резерва по всем группам риска. Еще одной мерой корректировки механизма оценки рисков может стать введение системы поэтапного (до 3 месяцев) формирования резервов по крупным ссудам, равно как и временное снижение критериев оценки финансового положения банков с учетом реальной доходности и увеличения объемов просроченной задолженности. Необходим, по мнению АРБ, также и отказ от института исключения банков из системы страхования вкладов и переход в рамках системы страхования вкладов на единую систему оценки финансового положения банков для целей надзора на основе модели, закрепленной в Указании ЦБ РФ N 2005-У, а кроме того, следует упростить порядок открытия операционных офисов путем снятия ограничений на их деятельность только в пределах федеральных округов, в которых уже присутствуют филиалы банков.

Еще одним предложением Ассоциации российских банков, представленным в докладе г-на Тосуняна, была разработка и реализация системы мер по работе с проблемными активами банковской системы. С точки зрения докладчика, меры, которые позволят решить проблему "плохих" активов, должны включать как принятие законодательства, регулирующего коллекторский бизнес, так и формирование организованного рынка проблемных активов, организацию механизмов выкупа их у банков, включая залоги, а также введение упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Важно активное участие государства в реструктуризации задолженности системообразующих предприятий путем предоставления гарантий по реструктурированному долгу.

В докладе президента АРБ особое внимание было уделено необходимости строгого соблюдения участниками рынка моральных, этических и профессиональных принципов в условиях сложной экономической ситуации. Важно, как было подчеркнуто, не допустить фактов недобросовестной конкуренции, введения даже временного моратория на исполнение обязательств клиентами банков, злоупотреблений при реализации заложенного имущества, особенно квартир. Банки-кредиторы должны согласовывать свои действия при реструктуризации проблемной задолженности одного клиента.

Председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин в своем выступлении на съезде АРБ констатировал, что за последние месяцы произошла стабилизация ситуации на банковском рынке, стоимость денег значительно возросла, и несмотря на то, что ставки несколько упали, они все равно остаются неприемлемыми для большинства заемщиков. Положение заемщиков - очень тяжелое, фактически в 2009 г. ни одна компания не сможет обслуживать свою кредитную нагрузку прошлого года, что связано с кризисным изменением как внутреннего, так и внешнего спроса на продукцию и отсутствием ликвидности. Для банков эти проблемы выражаются в угрожающем росте "плохих" долгов: они могут достичь 10 - 15% по совокупному кредитному портфелю к концу года. Г-н Гурин дал следующие рекомендации банкам для предотвращения их роста: необходимо оперативно оценивать состояние своего кредитного портфеля, выстраивать четкое взаимодействие между различными подразделениями банка - кредитными, юридическими, залоговыми и другими. Самым худшим вариантом развития событий является обращение взыскания на предмет залога - это крайняя мера. Необходимо стремиться к реструктуризации долга заемщика на взаимоприемлемых условиях. Но при этом нельзя требовать, чтобы банки реструктурировали задолженность всех заемщиков. Например, если акционеры предприятия не хотят вкладывать деньги в его поддержку, то банк должен подумать и о своих акционерах и клиентах. Также важно консолидировать усилия всех банков-кредиторов (пула кредиторов) предприятия-заемщика. Одним из приемлемых вариантов является погашение 15 - 20% задолженности сразу, тогда остальная ее часть может реструктурироваться.

Михаил Задорнов, председатель правления ВТБ24, отметил, что со стороны бизнеса упал спрос на корпоративные кредиты, сохранившись в сегменте кредитования МСБ и розничных кредитов. Но и в рознице ситуация различна по разным видам продуктов. Так, за январь 2009 г. было выдано 5 тыс. ипотечных кредитов на 8 млрд руб., что в 5 раз меньше, чем в IV квартале 2008 г., то есть произошло существенное сжатие спроса. Те же тенденции сокращения корпоративного кредитования наблюдаются и в Европе. При этом неизбежен рост просроченной задолженности. ВТБ24 ожидает 10%-ной просрочки по своему кредитному портфелю. Рост этого показателя будет ухудшать финансовый результат банков и сдерживать показатель достаточности капитала. В таких условиях, по мнению г-на Задорнова, нельзя требовать от банков кредитования там, где его быть не может в силу объективной экономической ситуации. Важно стимулировать конечный спрос и параллельно предпринять попытки смягчения условий выдачи кредитов. Он также высказался за докапитализацию банков, подчеркнув, что или акционеры небольших банков должны "довнести" деньги в капитал, или банк должен прекратить свое существование. При этом важно понимать, что рост просроченных кредитов неизбежен, и поэтому необходимо подготовить схему работы с "плохими" долгами. В заключение г-н Задорнов подчеркнул, что рост кредитования является одной из важнейших предпосылок выхода из кризиса.

Председатель Центрального банка Российской Федерации Сергей Игнатьев подчеркнул, что современная ситуация в банковской отрасли в значительной мере стабилизировалась. Основные усилия Банка России по-прежнему сосредоточены на борьбе с инфляцией. Давая оценку кризисным явлениям в экономике, он отметил, что в некоторых банках имели место задержки платежей. Действия ЦБ РФ сумели предотвратить массовое банкротство банков, ЦБ РФ дважды снижал резервные требования, был расширен спектр инструментов рефинансирования банков. Также Банк России предложил рынку такой инструмент, как кредиты без обеспечения, которые доступны сегодня 190 банкам. Этот инструмент имеет уникальный характер и не используется центральными банками других стран, однако ЦБ РФ берет на себя соответствующие риски. Для поддержки рынка МБК Банк России принимает ряд временных мер, среди которых возможность заключения с его участниками соглашения о компенсации до 90% убытков, возникших при кредитовании на рынке межбанковских кредитов. На начало апреля уже 13 крупных банков подписали такое соглашение с Банком России. По оценке г-на Игнатьева, потенциальными пользователями этой системы могут стать около 360 банков.

Далее г-н Игнатьев остановился на ситуации в сфере банковского кредитования экономики, отметив, что объем кредитных требований к нефинансовым организациям снизился в абсолютном выражении, одновременно возросли кредитные риски. Так, доля просроченных кредитов населению выросла с 0,2 до 4,4% на 01.03.2009.

Он сообщил участникам съезда, что ЦБ РФ подготовил доклад о денежно-кредитной политике в 2009 г., пока еще не утвержденный, однако некоторые данные были озвучены на съезде: так, прогноз сальдо торгового баланса страны составит по итогам 2009 г. 3 млрд долл., отток капитала прогнозируется на уровне 77 млрд долл., уменьшение золотовалютных резервов - на 76 млрд долл. Прогнозный уровень инфляции по итогам 2009 г. составит, по мнению г-на Игнатьева, 15%. Также он сообщил, что в ЦБ РФ готовят предложения о дополнительной капитализации банков за счет средств государства, но условия такой поддержки будут довольно жесткими, учитывающими интересы налогоплательщиков.

В заключение глава ЦБ РФ коснулся слухов о второй волне кризиса, которая, по его мнению, не является неизбежной. Он констатировал, что дно кризиса уже пройдено, так как стабилизировались цены на нефть, завершена девальвация рубля и нормализовалась ситуация с ликвидностью.[5]

Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыполнения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств. А в тяжелой форме кризиса - в банкротстве и ликвидации банковских учреждений.

В отличие от финансового кризиса, банковский кризис в России ощущается сильнее. Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России.

Рассмотрим причины банковского кризиса в России. Низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и как следствие не развитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие)  российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе, в крайнем случае могут занять у государства. Когда на Западе случился финансовый кризис, банки, которые занимали там, потеряли такую возможность. Банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять сови обязательства как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

Теперь обратимся к возможным и уже произошедшим последствиям банковского  кризиса в России. Сейчас в России насчитывается около 1000 банков, после кризиса их станет значительно меньше. Как минимум крупные банки скупят более мелкие (часто по дешевке), то есть произойдет консолидация активов. С рынка исчезнут неэффективные банки, либо банки, которые фактически не являлись банками, а были «карманными кассами» определенных бизнес структур. По стране прокатится волна слияний  и поглощений.  Например, банк “КИТ-Финанс” купили всего за 100 рублей. Многие эксперты отмечают снижение доверия населения к банковской системе.  Банки в срочном порядке увеличивают процентные ставки по кредитам и ужесточают требования к заемщикам. Большинство банков сворачивают ипотечные программы. Так, например, ТрансКредиБанке еще в октябре закрыл ипотечную программу, а кредиты стали выдавать только работникам Железной дороги.

Однако в банковской сфере не все так однозначно. Би-би-си приводит мнение эксперта Максима Осадчего, одного из руководителей группы финансового анализа газеты “Коммерсант”  по поводу банковского кризиса в России: “Российская банковская система фактически разделилась на две большие группы. Одна группа - это госбанки, это крупнейшие частные банки и это иностранные дочки иностранных банков - тот же “ЮниКредит Банк”, “Росбанк”, “Банк Сосьете Женераль Восток” и так далее, которые имеют доступ к кредитным ресурсам и Центробанка, и Минфина, и друг друга. Они не испытывают особых проблем с ликвидностью. А другая группа - это мелкие и средние банки, у которых есть проблемы с ликвидностью”