Развитие ипотеки в РК

  Сектор мемориала  выполняет  функции по:

• ведению справочников тарифов в программных продуктах, согласно утвержденным тарифам;
• проверке полноты отражения доходов по совершенным операциям в соответствии с утвержденными тарифами;
• ежедневной проверке соответствия остатков кассовой наличности в тенге и иностранной валюте  по отчетам кладовой, операционного отдела, районных филиалов, расчетно-кассовых отелов балансовым данным;
• ежедневной проверке  документов по операциям операционного отдела (за исключением кассовых)  с журналом совершенных проводок за день;
• ежедневной проверке  внутрибанковских документов УБУиО с журналом совершенных проводок за день; 
• контролю за получением документов от филиалов, РКО, ЦПС; составлению описей и сдача в архив, после сверки остатков, документов и операционных дневников по вкладам;
• ежедневной проверке правильности оформления документов (наличия подписей, оттисков штампов); 
• формированию документов дня; подшивке распечатанных операционных дневников или ведомости бухгалтерских проводок;
• архивированию электронной ведомости бухгалтерских проводок в разрезе каждого операционного дня;
• хранению документов дня в текущем архиве; 
• контролю  по вкладным операциям и текущим счетам.

2.3. Процедура организации  и этапы ипотечного  кредитования в  Атырауском филиале АО «Народный Банк Казахстана»

     Выдача  ипотечного кредита при обращении  клиента в Центр Персонального Сервиса  АО «Народный Банк Казахстана» проходит в несколько этапов.

1. выясняет, на какие цели планируется использовать заем, запрашиваемые срок и сумму займа;
2. разъясняет условия и порядок предоставления займа и знакомит с требованиями Банка к заемщикам и документам, необходимым для получения займа;
3. производит предварительную квалификацию потенциального заемщика.

    Предварительная квалификация потенциального заемщика производится на основании первичной (устной/письменной) информации от заявителя, касающейся доходов, расходов (в том числе отчислений по другим займам), статуса заявителя и т.д., и осуществляется с целью определения потенциальных возможностей заявителя получить заем. При этом первичная  информация может не быть подтверждена официальными документами. Для проведения предварительной квалификации потенциального заемщика кредитный специалист уточняет, является ли заявитель участником зарплатного проекта Банка; выясняет возможность заявителя представить документарное подтверждение своих доходов и доходов членов семьи; рассматривает потенциальную возможность принятия в залог прелагаемого заявителем имущества.

  При положительных результатах предварительной квалификации потенциального заемщика кредитный специалист запрашивает у заявителя документы: 

1. кредитную заявку;
2. анкету заемщика;
3. документы, определяющие правовой статус и финансовое состояние заявителя:
1. копию документа, удостоверяющего личность (удостоверение личности, паспорт (при отсутствии удостоверения личности), и его оригинал для сверки с копией;
2. копию свидетельства налогоплательщика либо иной документ, подтверждающий постановку заявителя на учет в налоговых органах;
3. справка о заработной плате за последние шесть месяцев с указанием всех удержаний, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан (подоходный налог, пенсионные отчисления, алименты и прочих удержаний), за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, заверенными печатью;
4. выписка с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев из накопительного пенсионного фонда, вкладчиком которого является данное физическое лицо – при сумме займа свыше 1000 долларов США (либо в эквиваленте), за подписью уполномоченного лица и печатью пенсионного фонда;
4. документы по обеспечению:
1. копии или оригиналы правоустанавливающих документов на имущество (недвижимость/автотранспорт), предлагаемое заявителем в качестве залогового обеспечения; либо
2. документ (справка), выданный уполномоченными государственными органами, осуществляющими регистрацию и учет граждан, о лицах, проживающих (зарегистрированных) в жилище, предоставляемом в залог Банку, если в жилище проживают (зарегистрированы) несовершеннолетние дети, являющиеся собственниками жилища, и\или совершеннолетние сособственники (копия книги учета жильцов (домовой книги), поквартирной карточки и  т.д.) либо справка формы-3, выданная уполномоченным лицом КСК и заверенная печатью.

    В зависимости от отдельных условий  розничного кредитования кредитный специалист для проведения андеррайтинга потенциального заемщика вправе дополнительно потребовать от заявителя представления:

1. справок о заработной плате членов семьи, если возникнет необходимость расчета общих расходов на семью;
2. справки формы -3, выданной уполномоченным лицом КСК и заверенной печатью, о лицах, проживающих в жилище заемщика, либо копии книги учета жильцов (домовой книги), если заемщик проживает в жилом доме, принадлежащем ему на праве собственности;
3. выписки со ссудного счета или справки о размере ссудной задолженности при наличии у заемщика текущих, в т.ч. гарантийных, обязательств по другим займам Банка или займам других банков и организаций;
4. документы, подтверждающие иные доходы потенциального заемщика/созаемщика, при наличии иных доходов у последнего;

    После подписания договора банковского займа заемщик должен представить кредитному специалисту, ведущему проект:

1. зарегистрированный договор о залоге;
2. оригиналы правоустанавливающих документов по предоставленному залоговому обеспечению;
3. в случае проживания в жилище несовершеннолетних детей залогодателя, являющихся собственниками жилища – согласие органов опеки и попечительства на предоставление в качестве залогового обеспечения недвижимого имущества и на внесудебную реализацию (продажу) предмета залога;
4. нотариально удостоверенное согласие совершеннолетних членов семьи залогодателя, являющихся собственниками жилища, на предоставление в качестве залогового обеспечения недвижимого имущества и на внесудебную реализацию  предмета залога;
5. копии квитанций об уплате задолженности коммунальных платежей, услуг телефонной связи и налога на имущество.
6. документ, подтверждающий страхование заемщика от несчастных случаев и утраты трудоспособности (страховой полис)

и/или 

7. документ, подтверждающий страхование предмета залога (страховой полис).

     Получив от заявителя все необходимые  документы, кредитный специалист:

1. составляет в двух экземплярах опись принятых от заявителя документов, один из которых представляет заявителю;
2. проверяет полноту и правильность заполнения принятых документов. Если при анализе и проверке документов заявителя будут установлены факты представления поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный специалист, изложив данные факты в кредитной заявке, отказывает заявителю в дальнейшем рассмотрении вопроса  о предоставлении займа;
3. регистрирует кредитную заявку в журнале учета кредитных заявок. На заявке проставляет дату регистрации и регистрационный номер;
4. проверяет наличие заявителя в перечне лиц, связанных с Банком особыми отношениями.
2. Андеррайтинг потенциального заемщика.

1) После  регистрации кредитной заявки  кредитный специалист производит  андеррайтинг потенциального заемщика согласно Методике андеррайтинга. Андеррайтинг – оценка вероятности погашения займа. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика.

     В случае, если заявителем является индивидуальный предприниматель, андеррайтинг  потенциального заемщика производится в соответствии с Методикой андеррайтинга индивидуального предпринимателя.

2) В  рамках проводимого андеррайтинга  потенциального заемщика также  производится оценка предоставленного обеспечения исполнения обязательств по погашению займа. При предоставлении в качестве обеспечения недвижимого или движимого имущества / гарантии юридического лица оценка предмета залога производится в соответствии с требованиями действующего в Банке Регламента работы с предметами залога.

    Оценка  предмета залога осуществляется кредитным  специалистом и/или специалистом по оценке предметов залога филиала Банка.

3) Наряду  с проведением андерратинга потенциального  заемщика кредитный специалист направляет документы, полученные от заявителя, для экспертизы в юридическую службу, службу безопасности и составляет резюме о возможности предоставления займа (приложение № 3). Каждое   составленное кредитным специалистом резюме должно в обязательном порядке иметь регистрационный номер. При этом за регистрационный номер резюме принимается регистрационный номер соответствующей кредитной заявки.

    В случае предоставления в обеспечение исполнения обязательств потенциального заемщика по погашению займа гарантии одного и более физических лиц, а также в иных случаях, оговоренных уполномоченным  органом Банка, экспертиза документов, полученных от заявителя, вышеуказанными службами филиала Банка не производится. При этом кредитный специалист или уполномоченное лицо филиала, принимающее решение по проекту, осуществляют проверку правового статуса заемщика, гаранта/гарантов (наличие и соответствие документа, удостоверяющего личность, срок действия данного документа, гражданство и соответствие возраста заемщика, гаранта/гарантов, наличие документа из налоговых органов, подтверждающего присвоение заемщику, гаранту/гарантам регистрационного номера налогоплательщика, и т.д.),

    Специалист юридической службы в течение трех рабочих дней со дня получения служебной записки и полного пакета документов, необходимого для проведения юридической экспертизы по предлагаемому заявителем залоговому обеспечению, проводит правовую экспертизу указанных документов заявителя и представляет кредитному специалисту юридическое заключение.

    В случае устранения всех замечаний и  выполнения рекомендаций, ранее данных специалистом юридической службы, новое дополнительное юридическое заключение не составляется, а на ранее подготовленном заключении специалист юридической службы проставляет отметку об устранении замечаний с указанием документов, представленных на экспертизу, и проставляет подпись.

    Исходя  из установленной залоговой стоимости  предмета залога, размера участия потенциального заемщика собственными средствами, а также из результатов андеррайтинга потенциального заемщика, кредитный специалист определяет рекомендуемую к выдаче заявителю сумму займа, которую  указывает в резюме по проекту.

    После завершения андеррайтинга и получения заключений заинтересованных служб филиала Банка сформированный пакет документов кредитный специалист направляет на экспертизу риск-менеджеру филиала.

    В  случае предоставления в обеспечение  погашения займа гарантии одного и более физических лиц, а также в иных случаях, оговоренных уполномоченным органом Банка, экспертиза проекта риск-менеджера филиала Банка не производится.

3. Принятие  решения.

    1) Согласовав резюме с руководителем  кредитного подразделения филиала  и сформировав кредитный проект, кредитный специалист вносит вопрос о предоставлении займа заявителю на рассмотрение уполномоченного лица филиала/кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка.

    2) Уполномоченное лицо филиала  вправе принять по проекту  одно из следующих решений:

    а) предоставить заем (с указанием суммы  займа, срока погашения займа  и размера ставки вознаграждения и др.);

    б) отказать в предоставлении займа;

    с) вынести на рассмотрение соответствующего кредитного  комитета по розничному кредитованию.

    Принятое  решение уполномоченное лицо филиала  Банка отражает непосредственно в резюме по проекту в виде записи (визы), соответствующей принятому им решению.

    Порядок принятия и оформления решения кредитного комитета по розничному кредитованию отражается в соответствующем положении (о кредитном комитете по розничному кредитованию).

    В случае принятия уполномоченным лицом филиала Банка или кредитным комитетом по розничному кредитованию филиала Банка решения об отказе в предоставлении займа кредитный специалист: