Развитие ипотеки в РК

      Общее отклонение от плана процентных доходов  филиала от кредитования МСБ на 2004 г. в сравнении с фактическим  исполнением составило  39,8%

 

      

     За  2004 год облфилиалом рассмотрено 109  кредитных заявок, из которых одобрено 96 проектов.

     Наибольшее  количество клиентов по портфелю ЕБРР связано с активной реализацией  программы экспресс-кредитования под  залог движимого и личного имущества.  

      Общий объем просроченных займов на 01.01.2005 года в ссудном портфеле составил 9,57 % ссудного портфеля, по сравнению с данными  на 1-е полугодие 2004 года наблюдается снижение уровня просрочки на 2,69%.

      По  займам, рассмотренным и предоставленным облфилиалом в течение 2003-2004 г.г. ситуация по погашению займов улучшилась, что объясняется  качественным проведением оценки бизнеса клиентов. 

     Невыполнение  процентных доходов наблюдается  также и по программе реализации  ЕБРР. Не выполнение планов по кредитованию ЕБРР связано в частности с недостаточной работой по привлечению потенциальных клиентов. В дальнейшем  филиал планирует акцентировать привлечение на кредитование  ЧП и физических лиц  по программам ЕБРР.

     

 

     Филиал  в целом достиг положительных  итогов деятельности. В частности, активизация работы по привлечению клиентов, привела к росту  ссудного портфеля, по сравнению с предыдущими годами; повысился рейтинг Банка на фоне Банков второго уровня.

      Прирост объема ссудного портфеля в целом по областному филиалу на 01.01.2005 г. составил 181,90 % в сравнении с объемом на  01.01.2004 г..

     Увеличение  объема   ссудной задолженности  произошло по следующим программам кредитования: «потребительские цели» -  11,5%, «ипотечное кредитование» – 41,8%, «зарплатный проект» - 46,7%.

     Удельный  вес ссудного портфеля в размере 25,3% занимает розничное кредитование в районных филиалах.

     Получен доход  от розничного кредитования по областному филиалу, выполнение плана составило 135,7%.

     За 2004 год филиалом получен доход  от операций по пластиковым карточкам на 61,9% больше чем в 2003 г. 

     Остаток вкладов физических  по состоянию  на 01.01.05г. составил:

     Выполнение  плана по вкладам физических лиц  за 2004 год составило 78,1.

     По  сравнению  с 2003 годом  также  депозитная база  физических лиц уменьшилась на  6,7%, при этом  произошло увеличение срочных депозитов на   24,8%.  

       В течение 2003-2004 годов на обслуживание в Народный Банк перешли крупные  компании и предприятия области.

      Филиал  работает в условиях жесточайшей  конкуренции с другими банками, при относительно небольшом количестве крупных и средних компаний, работающих в области.

      Необходимо  отметить, что большое количество банков и разнообразие предлагаемых услуг, влияет на принятие решения потенциальными клиентами при выборе обслуживающих банков.

     В целом по филиалу  за 2004 год доходы  перевыполнены  на 1,2%, по сравнению с 2003 годом  на  69,8%.

     Основной  задачей поставленной перед филиалом  на 2005 год является улучшение и  повышение эффективности деятельности за счет укрепления клиентской базы, привлечения средств компаний, повышение уровня качества и комплексности услуг.

     Для выполнения поставленных задач рабочей  группой областного филиала по привлечению юридических лиц проводится работа по выявлению и привлечению на обслуживание наиболее крупных и перспективных  компаний области. Проводятся комплексные встречи совместно с ОФ ЗАО «Казахинстрах» и филиалом АО «НПФ Народного Банка». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      Система ипотечного кредитования Казахстана развивается  по классическому пути. С целью дальнейшего развития ипотечного кредитования созданы: Казахстанская ипотечная компания, АО «Жилищный строительный сберегательный банк». С целью расширения числа потенциальных клиентов с меньшим уровнем накопления основан Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов. Деятельность всех этих компаний способствует увеличению сроков кредитования, снижению ставок вознаграждения, а также увеличению размеров кредитов и снижению первоначального взноса, что на сегодняшний день способствует сделать ипотечный жилищный заем доступным для населения.

      Хотелось  бы отметить, что инвестиции в жилье  есть именно внутреннее приложение капитала, не подверженное утечке за рубеж.

      В настоящее время сроки кредитования удлинились с трех до 20 лет, ставки снизились с 24% до 14% годовых в тенге, первоначальный взнос — с 30% до 10% при наличии гарантии Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов.

      При этом сложившаяся система носит  рыночный характер, и участники системы ипотечного кредитования, представители частного сектора - банки, пенсионные фонды, страховые компании реализуют прежде всего свой коммерческий интерес.

      В настоящее время Казахстанская  Ипотечная Компания приступила к  участию в государственной программе развития жилищного строительства на 2005-2007 годы, которая ставит задачу возвести 12 миллионов квадратных метров жилья в последующие три года.

      Реализация  этой программы и имеющееся общее улучшение макроэкономических показателей экономики будут способствовать существенному росту ввода доступного жилья.

      Очевидным является предположение, что значительную часть этого жилья население будет приобретать за счет ипотечного кредитования. Это означает, что потребность в кредитах будет существенно расти. По некоторым оценкам, рынок ипотечного кредитования за 2005-2007 годы может вырасти с нынешних 127 миллиардов до 600 миллиардов тенге, или в 4,5 раза.

      Таким образом, при сохранении существующих благоприятных условий этот рынок будет увеличиваться со скоростью порядка 1 млрд долларов в год по завершении государственной программы.

      Несмотря  на такую оптимистичную картину  развития ипотеки в Казахстане, уже начинают возникать проблемные вопросы. Учитывая нынешние темпы роста внутренних сбережений, включая депозиты и пенсионные активы, которые являются ресурсной базой для ипотечного кредитования,  внутренних инвестиций может оказаться недостаточно для поддержания столь высоких темпов роста объема ипотеки.

      Привлечение же внешних заимствований может  оказать негативное воздействие на такой сугубо внутренний сектор как ипотечное кредитование, поскольку долгосрочные ссуды в иностранной валюте несут большую потенциальную угрозу для заемщиков и платежного баланса страны в целом.

      Возможным решением этой проблемы выступает выпуск специальных государственных внутренних облигаций.

      Вырученные  от выпуска ресурсы посредством  Казахстанской Ипотечной Компании как оператора могли бы быть направлены в банковскую систему ипотечного кредитования.

      Также имеется круг вопросов в части  повышения эффективности банковской системы в области оказания услуг ипотечного кредитования.

      Высокий уровень административных расходов сказывается на высокой операционной марже банков, «рисковая» составляющая которой, по оценкам некоторых специалистов, не выше 25-30%.

      Снижение  процентных ставок по ипотечным кредитам за счет сокращения административных издержек банков позволит значительно расширить доступ населения к ипотечному кредитованию.

      Также полагаю, что современный уровень  компьютерных технологий позволит банкам объединить ряд операционных процессов путем создания совместных специализированных учреждений и подразделений.

      Другими проблемами, решение которых необходимо для развития ипотечного кредитования в Казахстане, являются:

- система  налогообложения, например, в части  налогообложения доходов инвесторов по ипотечным ценным бумагам, которые, являются основным элементом, определяющим стоимость кредитов для населения;

- излишне  затянутая и дорогостоящая процедура  государственной регистрации сделок по приобретению жилья с помощью ипотечных кредитов;

- включение  инвесторов по ипотечным ценным  бумагам в пятую группу по  удовлетворению требований, в случае ликвидации эмитента ценных бумаг.

      В совокупности, решение выше изложнных  проблем позволит значительно увеличить объем ипотечного кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы:

1. Гражданский Кодекс Республики Казахстан от 27.12.94 г., часть общая, с изменениями и дополнениями в соответствии с Законами РК: № 323-2 от 21.05.02 года; № 372-2 от 07.01.2003 года; № 416-2 от 16.05.2003 года; № 483-2 от 10.07.2003 года; № 542-2 от 08.04.2004 года; № 552-2 от 11.05.2004 года; № 13  от 20.12.2004 года;
2. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, 23.12.1995 г., № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества», с изменениями, внесенными Законами РК № 154-1 от 11.07.97 года; № 96-II от 8.11.2000 г.; от 03.06.03 г. № 427-II);
3. Закон Республики Казахстан «О бухгалтерском учете и финансовой отчетности» от 26 декабря 1995 г. с изменениями и дополнениями;

4.    Постановление Правления  Национального банка Республики Казахстан «Об утверждении типового Плана счетов бухгалтерского  учета с детализацией счетов для составления Главной бухгалтерской книги банков второго уровня» и «Об утверждении  типового Плана  счетов бухгалтерского  учета  в банках второго уровня Республики Казахстан»  от 30 июля 2002 года №№274 и 275;

5.    Т.Б.Баяхметова, Т.М. Утин, Г.В.Косолапов  «Методические основы ипотечного кредитования жилищного строительства», Алматы 2001 г.;

6.     Г.В.Косолапов, А.Т.Баяхметова, Т.М.Утин  «Формирование корпоративных бизнес-структур и ипотечное кредитование жилья», Алматы 2002 г.;

7.      Г.С.Сейткасимов, К.О.Шаяхметова, Г.Т.Абраимова  «Бухгалтерский учет и отчетность в банках», Алматы 2000 г.;

8. В.Л.Назарова «Бухгалтерский учет хозяйствующих субъектов», Алматы 2004 г.;
9. Г.С.Сейткасимова «Деньги, кредит, банки», Алматы 2002 г.;
10. С.Т.Миржакыпова «Банковский учет в Республике Казахстан», Алматы 2002 г., часть 1;
11. И.Т.Балабанова, Краткий курс «Банки и банковское дело», Санкт-Петербург 2000 г.;
12. В.И.Тарасов «Деньги, кредит, банки», Минск 2003 г.;
13. В.Е.Черкасов «Финансовый анализ в коммерческом банке», Москва 1995г.; 
14. В.В.Иванов «Ипотечное кредитование», Москва 2001 г.;
15. Журнал «Бухгалтерский учет и аудит», 2003 г.;
16. Журнал «Банки Казахстана», № 12  2003 г.;
17. Журнал «Банки Казахстана», № 1 2004 г.;
18. Журнал «Банки Казахстана», №3  2004 г.;
19. Журнал «Банки Казахстана», № 5 2004 г.;
20. Журнал «Банки Казахстана», № 10 2004 г.;
21. Журнал «Банки Казахстана», № 11 2004 г.;
22. Журнал «Банки Казахстана», № 1 2005 г.;
23. Журнал «Банки Казахстана», № 3 2005 г.;
24. Журнал «Финансы Казахстана», № 1/2004 г.;
25. Журнал «Финансы Казахстана», № 2/2002 г.;
26. Журнал «Финансы Казахстана», № 2/2004 г.;
27. Журнал «Финансы Казахстана», № 3/2004 г.;