Отчет по практике Бум-Банк

    В этом случае кредитный работник направляет Заемщику  письменное уведомление  за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии Банка ( в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении Заемщика, и  помещается вместе с  пакетом  документов в дело отказов в выдаче кредитов.

    Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником  (ксерокопия паспорта / удостоверения личности и др., заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), Заемщику  не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их   возврат  подтверждается подписью Заемщика.

    Подготовка  и рассмотрение вопроса на Кредитный  комитет Банка осуществляется в  соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета  Банка может  быть представлено и отрицательное  заключение  кредитующего подразделения  с предложением  об  отказе  в  выдаче кредита.

    Заключение  кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции :

1. общие сведения о Заемщике – Фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания  ( регистрации) ;  место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
2. параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования,   обеспечение);
3. кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения  им  иных  долговых обязательств;
4. сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах ;
5. расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
6. обеспечение кредита :
7. сведения о Поручителе (ях) ( аналогично сведениям о Заемщике);

    - кредитная история Поручителя (ей),  информация о своевременности  и полноте   исполнения им (ими)  иных долговых  обязательств;                

8. сведения о доходах Поручителя (ей), расчет  платежеспособности Поручителя (ей);
9. совокупная платежеспособность Поручителей;

    Заключение  подразделения безопасности о проведенной  проверке Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, предприятия (организации) – работодателя Заемщика и его  Поручителя(ей), ( в т. ч. факт регистрации предприятия (организации); нахождение  предприятия ( организации) по указанному в документах адресу; подлинность подписей руководителей предприятия (организации),  указанных в справке о доходах Заемщика и его Поручителя (ей), карточке с образцами подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность сведений, указанных в справке (ах) о доходах Заемщика и его Поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.);

    заключение  юридического подразделения Банка  по сформированному пакету документов ;

    заключения  других подразделений  Банка ( при  необходимости);

    заключение  кредитующего подразделения Банка, предлагаемое  решение.

    Заключение  кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка  и дочернего предприятия  прилагаются  к пакету документов Заемщика и направляется  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка, или на рассмотрение руководителя Банка в  пределах  предоставленных  ему полномочий.

    Решение Кредитного комитета оформляется протоколом. В случае принятия Кредитным комитетом Банка  решения об отказе в выдаче  кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику  и возвращает ему документы. Пакет документов вместе с выпиской из решения  Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

    Подготовка  заключения кредитующего подразделения  для принятия решения  руководителем (либо другим уполномоченным лицом) Банка  в пределах предоставленных ему  полномочий осуществляется аналогично подготовке  заключения на Кредитный  комитет Банка.

    Руководитель ( либо другое уполномоченное лицо) Банка  делает надпись на заявлении Заемщика о принятом им решении с указанием  даты и возвращает документы кредитному работнику .

            При принятии положительного  решения кредитный работник сообщает  об этом Заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

    Оформление  договоров.

    Одновременно  с оформлением кредитного договора (Приложение 22) и предусмотренного в нем договора об открытии невозобновляемой кредитной линии,  графика погашения кредита, срочного обязательства, кредитный работник  оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

    договор(ы) поручительства(Приложение 23),;

    договор(ы) о залоге(Приложение 24),;             

    другие  документы согласно действующим  нормативным документам Сбербанка  России, определяющим  порядок предоставления   отдельных  видов кредитов. Все  документы, кроме срочного обязательства, и договора о залоге составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика ( в случае оформления договора поручительства – один экземпляр для Поручителя) ,  два  экземпляра - для Банка. Кроме того, Заемщику передается копия договора поручительства, а Поручителю -  копия кредитного договора.  

    После подписания вышеперечисленных документов два экземпляра договоров, предназначенных  для Банка передаются:

      один - работнику Банка, ответственному  за сохранность документов;

      второй (либо копия) -  в кредитующее  подразделение (для формирования  кредитного дела Заемщика), копия (либо второй)  - в бухгалтерию.

    Срочное обязательство составляется в одном  экземпляре при заключении договора об открытии невозобновляемой  кредитной  линии - для Банка (передается работнику Банка, ответственному за сохранность документов), копии остаются  в   кредитующем подразделении,  бухгалтерии.

      Договоры о  залоге  составляются:

    -  если не требуется нотариальное  удостоверение и регистрация  – в 3-х экземплярах и передаются: аналогично кредитному договору. ;

    - если необходимо нотариальное  удостоверение и регистрация  – в 5 – ти экземплярах и передаются  один - для Залогодателя, два - для Банка (один из которых передается работнику Банка, ответственному за сохранность документов, второй ( либо копия) остается в кредитующем подразделении, бухгалтерии , третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

    По  кредитам в иностранной валюте все  документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в  которой выдается кредит.

    Кредитный работник обеспечивает исполнение следующих  требований при оформлении документов:

    - в текстах документов денежные  суммы  должны быть обозначены  прописью; адреса, имена, фамилии, наименования  написаны полностью;

    -   договор должен быть подписан  лицами, которые упомянуты в тексте;

    -  каждый лист договоров должен быть завизирован соответственно со стороны Заемщика ( либо  Поручителя, или  Залогодателя)  со стороны Банка - руководителем, либо другим уполномоченным должностным лицом Банка в соответствии с приказом ( распоряжением) руководителя Банка .

       При составлении кредитного  договора учитывается следующее.

    При использовании в качестве обеспечения  поручительств и залога имущества  выдача кредита производится после  оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования Залогодателем предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества, объектов строительства. В этом случае в кредитном договоре предусматривается обязательство Заемщика представить Банку необходимые документы для заключения договора залога, включая  страховой   полис:

• при залоге приобретаемого имущества - в течение 3-х месяцев с  даты  выдачи кредита;
• при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 27 месяцев  с даты выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 30 месяцев с даты  выдачи кредита.

    При оформлении договора залога производится оценка залогового имущества и оформляются соответствующие документы о спецификации передаваемого в залог имущества. Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества, строящегося  объекта недвижимости, либо залога объекта недвижимости  в качестве единственного вида обеспечения. При  предоставлении  кредита под поручительство физического лица или юридического лица необходимо наличие записи (ей) Поручителя (ей) на кредитном договоре: “с условиями кредитного договора ознакомлен” и его подписи.

    График  погашения кредита  (Приложение 22), составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к кредитному договору.  

      Договор поручительства (Приложение 23) оформляется, как правило, на полную сумму обязательств Заемщика по кредитному договору по форме приложения  № 10 к настоящим Правилам.  Допускается оформление договора поручительства на частичное исполнение Поручителем обязательств по кредитному договору (с учетом требования п. 2.2.9 Правил) - по форме  приложения  №  11  к  настоящим Правилам.

    При этом  Поручитель несет с Заемщиком  солидарную ответственность за исполнение обязательств  по кредитному договору. Договор поручительства  должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

    Договор о залоге (Приложение 24), имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

    В договоре о залоге  указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

    Договоры  о залоге объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и  зарегистрированы в соответствующих  государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию  объектов недвижимости и сделок с  ним ).

      Договор о залоге отдельно  стоящих зданий должен предусматривать  залог прав на земельный участок,  в случае, если земельный участок  принадлежит Залогодателю на  праве собственности, или ему  принадлежат права аренды.

    Ответственность за соответствие текстов кредитных  документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка.  Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения  Кредитного  комитета  Сбербанка России.

      Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров о залоге должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.  

      После оформления вышеперечисленных кредитных документов кредитный работник:

    - формирует кредитное дело, в которое  подшиваются вторые экземпляры           (либо копии) каждого договора, графика платежей, срочного обязательства,  страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;