Отчет по практике Бум-Банк

    Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью.  При  отсутствии в штате предприятия ( организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия ( организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя:

    “должность  главного бухгалтера  (другого должностного лица, выполняющего его функции) в  штате предприятия (организации ) отсутствует”.

    При предоставлении кредитов на неотложные нужды пенсионерам, получающим пенсию через  Банк, в суммах, не более 500 долларов США или его рублевого эквивалента, расчет платежеспособности Заемщика  осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов государственной социальной защиты населения за последние 6 месяцев на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии Банка по контролю за вкладными операциями. В этом случае кредитующее подразделение направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от государственных органов социальной защиты населения за последние 6 месяцев.

    При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

    Платежеспособность  Заемщика  определяется следующим  образом:

      Р = Дч * К * t , где

    Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

    К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

    К = 0,3 при Дч в эквиваленте до      300  долларов США,

    К = 0,4 при Дч в эквиваленте от       301  до  700 долларов США,

    К = 0,5 при Дч в эквиваленте от       701 до 1 500 долларов США,

    К = 0,6 при Дч в эквиваленте от    1 501 до 3 001 долларов США,

    К = 0,7 при Дч в эквиваленте  от    3 001 долларов США. 

    t - срок кредитования (в мес.). 

    Доход в эквиваленте определяется следующим образом: 

    Доход в рублях

    ______________________________________________   .

    Курс  доллара США, установленный Банком России

    на  момент обращения  заявителя в  Банк

    Для определения платежеспособности Заемщика – предпринимателя, осуществляющего  свою деятельность без образования юридического лица   вместо справки с места работы используется ( в зависимости от системы налогообложения):

• декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сбора ;
• патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности, где указывается годовая стоимость патента на определенный вид деятельности ;
• свидетельство об уплате единого налога с указанием размера вмененного дохода за период не менее  6 последних месяцев).

 

    Кроме того, для определения платежеспособности Заемщика, занимающегося предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, следует использовать книгу  учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев; кассовую книгу за тот же период  и другие документы, подтверждающие достоверность указанных в декларации и книге учета доходов и расходов сведений.

    Особенности ведения предпринимателем, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, учета, отчетности для  определения величины получаемого  дохода  изложены в приложении № 18  к настоящим Правилам. 

        В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год ( или за                   6 месяцев) за  вычетом  всех обязательных платежей.

    Если  у кредитного работника  имеются  сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение  предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении  работодателя Заемщика, наличии в  сумме дохода разовых негарантированных предприятия, организации -  выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного работника.

      Вместе с тем,  Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы Заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы - при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.

    Если  в течение предполагаемого срока  кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

    Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2 * t2,  где

    Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

    t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

    Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии, ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

    t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

    К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

    Банк  может принимать в расчет платежеспособности Заемщика - работающего пенсионера, его  доход  по   месту работы и пенсию, получаемую          от Минобороны РФ, МВД РФ, ФСБ РФ или за работу во вредных    условиях      труда до наступления пенсионного возраста, установленного действующим законодательством Российской  Федерации ( 55 лет - для женщин ,   60 лет – для мужчин)  вне  зависимости  от  вида  кредита.

    При  предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом  – платежеспособными предприятиями (организациями) части долговых обязательств Заемщика (ов), предусмотренных кредитным  договором   ( п. 1.13 Правил), согласно заключенным между Банком и третьими лицами договорам о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком  в  соответствии с требованиями настоящих  Правил.

    При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

    Максимальный  размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sр). При этом условно принимается, что:

 

                         Sр *  годовая  процентная  *  срок кредитования

                                    ставка по кредиту          (в  месяцах)

    Sр  +  ------------------------------------------------------------------------  = Р.

                                                               12 * 100 

                                                                        Р

    Откуда    Sр = ------------------------------------------------------------------------ .

                                     годовая процентная  *  срок кредитования

                                       ставка по кредиту          (в  месяцах)

                            1  +   --------------------------------------------------------

                                                                 12 * 100

    2) Полученная величина корректируется  с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения  возврата кредита,  остатка задолженности  по ранее полученным кредитам  и предоставленным поручительствам,  кредитной истории,  ограничений.

      Предоставленное обеспечение влияет  на максимальную величину кредита  для Заемщика следующим образом.

    Если  по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения: 

                          Sо *  годовая  процентная  *  срок кредитования

                                    ставка по кредиту           (в месяцах)

    Sо  +  ------------------------------------------------------------------------  = О.

                                                       12 * 100 

    Пример  расчета максимального размера  кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения приведен в приложении №  19  к настоящим Правилам.

    Если  по совокупности обеспечение (О) - сумма  платежеспособности поручителей и  залога в оценочной стоимости  – больше  величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

    При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств  физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее  требование:

    по  кредитам до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее 2-х поручительств. При наличии у Заемщика положительной кредитной истории допускается принятие в обеспечение по кредитному договору  1-го поручительства.

    по  кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее 3-х  поручительств;

    по  кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее  4-х  поручительств.

    Кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого  эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются..

    В случае, если Поручитель(и) принимает (ют) на себя обязательства по частичному исполнению  обязательств  по кредитному договору ( при принятии Банком в  обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц) величина платежеспособности Поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств Заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: т.е. соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух - четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.

    Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита  если:

• подразделением  безопасности и/ или юридическим подразделением  Банка  даны   отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;
• при    проверке   выявлены    факты   предоставления  поддельных  документов  или  недостоверных сведений⁶;
• имела место отрицательная кредитная история, повлекшая  проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику  кредитам ;
• платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил.